新形势下坚持发展信用卡业务的重要意义
2022-01-06 15:29:36 来源：腾讯网 评论：0 点击：
信用卡是发展零售银行业务的引擎信用卡业务是零售业务收入和利润贡献的重要来源。信用卡作为消费金融的主力军，是当前零售业务发展的排头兵。中国人民银行数据显示，银行业信用卡应收账款从2011年的4500亿元，快
信用卡是发展零售银行业务的引擎
信用卡业务是零售业务收入和利润贡献的重要来源。信用卡作为消费金融的主力军，是当前零售业务发展的排头兵。中国人民银行数据显示，银行业信用卡应收账款从2011年的4500亿元，快速增长至2019年的75900亿元，占个人贷款余额的比重由4%提升至约14.2%（见下图）。
信用卡是零售银行获客和黏客的重要手段。在获客方面，信用卡相较于其他零售业务，具有门槛相对较低，线上、线下办理渠道便捷，营销活动丰富且吸引力强等特点，是银行获取年轻优质客群的重要抓手。在黏客方面，信用卡是高频使用的消费支付和消费信贷工具，天生具有与生活消费场景紧密结合的优势，能够渗透到客户日常生活的方方面面。
信用卡的这一特点使其能在一定程度上弥补其他零售业务使用频率相对较低的问题，提高零售客户的黏性。通过信用卡与其他零售产品交叉绑定客户，有利于更好地提升客户忠诚度和挖掘客户价值。
信用卡业务是零售客户生命周期经营的重要一环。当客户刚刚毕业踏入社会时，零售银行产品体系中唯有信用卡能够成为吸引客户与金融机构建立首次联系的“敲门砖”，并且也只有信用卡能够在较短时间内培养客户形成高频使用金融服务的习惯。信用卡通过吸引年轻高成长客群，成为零售业务服务客户的第一环节，成为客户使用消费信贷工具的“启蒙者”。
随着这些年轻客户年龄的增长和事业的发展，可进一步成为借记卡和代发工资客户；随着其购房、购车、子女教育需求的出现，可进一步成为个贷客户、出国金融客户；当这些客户逐步步入中年，财富有了一定积累，有了投资理财的需求，可进一步成为财富客户乃至私行客户；当其步入老年阶段，又可成为养老金融服务的客户。在客户整个生命周期逐次展现的各类金融服务需求中，信用卡始终贯穿其中，成为满足日常需求、维系客户关系不可或缺的产品。
信用卡是实现金融科技转型的重要抓手
移动互联网、大数据、云计算、区块链以及人工智能等信息技术的进步，正带动金融科技突飞猛进地发展。金融科技贯穿银行业前台中台后台业务，包括支付结算、客户画像、资产定价、风险管理等，甚至可以通过央行发行数字货币，直达金融的核心业务领域。因此，国内外领先银行纷纷加大对金融科技的投入，推进数字化转型。波士顿咨询数据显示，2018年全球零售银行在数字银行的投入为123亿美元，到2022年预计将达到152亿美元（见下图）。此次疫情更进一步加快了传统银行经营模式向互联网数字化转型升级的步伐。
信用卡是零售银行体系中最具金融科技属性的业务板块，是传统银行向互联网数字化转型先行先试的绝佳领域，担负着商业银行金融科技建设先行者和试验田的重任。
首先，信用卡拥有海量客户数据，为大数据和云计算的应用实践提供了保障。通过对这些结构化和非结构化的数据进行治理、分析和挖掘，银行对客户的洞察能力将获得维度级的提升，为基于大数据的业务决策和“千人千面”精细化经营奠定了基础。
其次，通过对敏捷开发机制的探索，加快业务与科技的融合，不断完善信用卡各类基础平台建设，信用卡经营的自动化、集约化、稳定性快速提升，不但能提升作业效率，还能大幅降低人力成本和操作风险。
再次，通过在营销和风控领域引入模型技术和机器学习，并将其与专家规则有机结合，可有效改变依赖个人经验和能力的传统模式，从而更加及时准确地把握营销机会或识别风险，甚至可实现碎片化、实时化决策，实现业务策略的秒级响应；通过智能化技术在 IVR、自动营销、智能催收、语音质检等领域的应用，还能有效降低服务成本与合规风险。
最后，信用卡是年轻客户更加聚集的零售产品，这类客群更愿意接受和尝试新鲜事物，因此在推动业务线上化、智能化、社交化、开放化的过程中能得到更多客户的支持和响应；依托金融科技打造的数字化经营平台，能够实现对信用卡传统获客、经营、客户交互服务模式的颠覆和升级。
信用卡是反击互联网金融的利器
在当前消费金融行业的格局中，信用卡业务是银行业与互联网金融企业竞争的利器和前沿阵地。依托金融科技赋能并背靠银行强大的综合金融服务能力，信用卡业务获得了与互联网金融企业正面抗衡的能力，成为银行对抗互联网跨界竞争的“桥头堡”。如果信用卡行业不能自我创新和突破，而在互联网金融的冲击下全面沦陷，则传统金融机构不但将失去消费金融这一巨大市场，也将失去一个获客黏客的重要工具。同时，由于互联网企业无界扩张的特性，互联网金融的业务边界将扩展至其他金融领域，银行业的其他业务将沦为与互联网金融直面竞争的新前沿阵地。
因此，信用卡业务在银行业与互联网金融企业的攻防战和竞合游戏中具有特殊地位，意义非凡。信用卡业务能否守住阵地并实现突破，不仅关乎其自身的发展，更将对银行业的金融边界产生重大影响。
相关热词搜索：信用卡
上一篇：浦发信用卡拥抱Z世代： 以用户思维创新，发力年轻赛道
下一篇：中信银行高端信用卡“36+1”新生活权益绘本借阅、代驾服务规则调整
