告别“跑马圈地” 信用卡机遇在哪里
2022-01-07 17:22:23 来源：城市金融报 评论：0 点击：
作为零售业务板块的重要拼图，信用卡业务是银行必争之地。但数据显示，相较此前数年的黄金增长期，信用卡业务高歌猛进的超高速发展期已告一段落，目前处于低速增长状态。这背后原因有哪些？监管趋严，其转型的关
作为零售业务板块的重要拼图，信用卡业务是银行必争之地。但数据显示，相较此前数年的黄金增长期，信用卡业务高歌猛进的超高速发展期已告一段落，目前处于低速增长状态。这背后原因有哪些？监管趋严，其转型的关键是什么？
“为什么我在两家银行申请信用卡，一家给我了50000元额度，另一家却只给我3000元额度？”日前，一位工作多年且工作稳定的人士发出疑问。其所称两家银行一家为股份制银行，一家为国有大行，在此之前该人士未持有其他银行信用卡。
据了解，用户申请信用卡后，银行给予多少额度与多种因素有关，主要包括银行的授信政策、风险偏好等，还包括申请人的申请信用卡时间。
“之所以不同的申请时间获得的额度不同，很可能是该行已经执行了‘刚性扣减’的规定，”一位银行信用卡人士解释称。
信用卡将全面“刚性扣减”
所谓“刚性扣减”，即银行在信用卡额度审批时，将扣减申请人在其他银行已获信用卡授信总额，控制实际审批额度不超过“刚性扣减”后额度。
据了解，目前至少包括工商银行、招商银行等部分银行和上海、宁波等部分地区已经落实了“刚性扣减”的规定，而随着银保监会《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，未来该规定将覆盖全部银行和全部地区。
“扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，不是一个新做法，已经在行业和有关地区已经实践了一段时间。目前，个人征信系统记录、载有个人信用卡的相关额度信息，一般银行在受理、审核时都会在征信系统查询已有的额度情况，在此基础上综合判断对客户的授信额度，本次是把已有的做法进行统一。”银保监会相关部门负责人介绍。
据了解，早在2012年末，上海银保监局首次对辖内机构提出“刚性扣减”的监管要求，背景是共债风险逐渐抬头。该文件为《关于信用卡业务风险提示的通知》（沪银监通〔2012〕172号）。
除上海银保监局外，宁波银保监局也执行过类似的规定。2021年1月，宁波市银行业协会曾发布过《宁波市银行业金融机构信用卡业务自律公约（试行）》，该《公约》第六条额度管理方面，明确要求严格落实刚性扣减要求，审慎确认申请人收入和他行已获累计信用卡授信总额，审慎核定总授信额度上限，严格控制多头授信。
据宁波银保监局相关人士介绍，《公约》自2021年初实施以来，2021年前三季度信用卡业务投诉同比下降了37%。
已落实“刚性扣减”要求的银行实施效果又是如何？对此，工商银行牡丹卡中心相关人士介绍，目前该中心在授信管理上严格落实监管“刚性扣减”要求，有效识别多头共债客户，防范了融资过度风险。
信用卡业务增长略显乏力
作为零售业务板块的重要拼图，信用卡业务是银行必争之地。但从全国宏观数据看，无论是发卡量还是信贷余额，相较此前数年的黄金增长期，信用卡业务近两年增长略显乏力。
人民银行披露的数据显示，发卡量方面，截至2018年末、2019年末、2020年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量分别同比增长16.73%、8.78%、4.26%。截至2021年三季度末，信用卡和借贷合一卡为7.98亿张，同比增速约为4.18%。
一位券商分析人士表示，信用卡业务高歌猛进的超高速发展期告一段落，目前处于低速增长状态。背后原因主要是供需两端生变：需求端，受新冠肺炎疫情影响，居民消费需求结构发生了改变；供给端，在复杂严峻的环境下，银行的风险偏好发生转变，主动调整策略。
“改变粗放的发展模式是关键。”在招联金融首席研究员董希淼看来，疫情发生以来，信用卡行业逾期压力较大，增速放缓，客户投诉增加。银保监会披露的数据显示，2021年第三季度，涉及信用卡业务投诉44374件。尽管这一数字相比上年同期减少8.3%，但依然占银行业投诉总量的50.8%。
需转向精细化经营
“信用卡的跑马圈地时代结束了，各家银行未来将更多转向精细化客户经营。”谈及信用卡业务的新年布局，一位银行信用卡中心高管如是说。
首当其冲的是信用卡发卡策略之变。该信用卡中心高管表示：“过去的策略是，先铺地盘，再做获客，接着再去做经营。现在这套策略行不通了，新规要求长期睡眠信用卡的比率在任何时点都不得超过20%，这意味着要找到真正使用信用卡的人群，这对获客精准度提出了更高的要求。”
前述信用卡中心高管认为，预计未来信用卡在获客投入上会更强调结构上的精准。同时，各银行可能加大对存量客户的投入，提升睡眠卡的活跃度。
招商银行信用卡中心表示，对长期睡眠卡比率的上限要求，能遏制单纯追求发卡量的片面经营目标，对于行业稳健发展具有积极意义，该行会按此方向持续优化信用卡经营策略。
上述银行信用卡中心高管认为，未来，信用卡有望回归支付本源。该高管表示，新规通过引导银行更多地做支付而不是去做分期，让各信用卡中心更多地作为支付运营商的身份出现，符合避免个人杠杆率过快抬升引发金融风险等政策导向。此外，新规强调支付惠民、支付为民和便捷支付，意味着银行应搭建便民、利民、惠民的支付场景，以此触发用户对信用卡的使用。
相关热词搜索：信用卡
上一篇：平安银行信用卡“A+”新核心系统获央行、证监会金融科技发展奖一等奖
下一篇：信用卡“手续费”代替“利息”多收钱？监管拟发新规整治乱象
