科技赋能信用卡业务数字化，构建开放金融生态
2022-01-26 11:50:12 来源：新浪网 评论：0 点击：
中国信用卡规模持续增长，增速趋于平稳，银行间呈现结构变化，越来越多的银行将从聚焦获客为目标的阶段，逐渐转向关注用户消费和服务体验的提升，通过数字化经营提升信用卡业务的营收及盈利能力等方面。随着监管
中国信用卡规模持续增长，增速趋于平稳，银行间呈现结构变化，越来越多的银行将从聚焦获客为目标的阶段，逐渐转向关注用户消费和服务体验的提升，通过数字化经营提升信用卡业务的营收及盈利能力等方面。随着监管部门加强规范信用卡使用途径及多家银行强化对资金用途、交易场景等风控的整顿，银行机构也将持续加大风控力度，科技赋能银行等机构着力提升业务重要环节数字化能力，进一步降低信用卡业务运营风险和成本，促进信用卡业务健康发展。
信用卡业务发展现状盘点
中国信用卡规模稳步增长，发展重心从发卡转向用户经营
中国信用卡规模持续增长，增速平稳。截至2021年6月末，信用卡在用发卡量为7.9亿张，同比增速为4.5%；主要13家银行同比均呈正增长，其中，四家银行增幅超过10%，分别是邮储19.3%、农行12.0%、光大10.4%、中信10.0%。另外，据银行中报数据显示，区域性银行在发卡方面仍在发力，增长增幅也相对可观。
易观分析认为，全国性大行在卡量上仍占据绝对优势，但整体增速放缓、趋于平稳，银行间呈现结构变化，越来越多的银行将重心从发卡获客将转向用卡消费、用户经营等方面。
2021年信用卡整顿效果初显，上半年不良率明显下降
2020年新冠疫情加速了银行业深化信用卡业务数字化升级和服务应用，促进信用卡用户应用和活跃显著增长，但从不良率数据来看，2020年信用卡不良率整体增长，同时，各家银行信用卡不良率也明显上升，迅速增长伴随银行风控压力飙升；
2020年下半年起，银保监会对合理使用信用卡的消费提示、及各家银行官宣个性化停息分期方案等整顿措施，各家银行不断加大风控力度，调整新用户准入规则，优化获客渠道，增加客户风险识别维度和手段等，2021年上半年不良率下降明显，信用卡整顿效果显现。
易观分析认为，随着信用卡发卡和消费恢复正增长，监管层面和银行机构将持续加大风控力度，以降低信用卡业务运营风险和成本。
2021年信用卡数字用户活跃波动变化，月活规模近9千万
2021年，信用卡数字用户活跃规模呈现明显波动变化，截至2021年6月活跃规模首超9千万；从具体银行月活规模表现来看，招商银行信用卡应用掌上生活APP用户月活规模仍稳居首位，浦发银行的浦大喜奔、光大银行的阳光惠生活用户月活规模分别位列第二、第三，且浦大喜奔、阳光惠生活APP的用户活跃同比增速均超过20%；
易观分析认为，疫情加速业务线上化，且各银行通过优惠活动、消费权益等刺激用户线上消费，使得信用卡线上用户活跃2020年实现显著增长。而2021上半年增速放缓及波动变化，一方面是由于高速增长的回落，另一方面是监管部门加强规范信用卡使用途径及多家银行强化对资金用途、交易场景等风控的整顿。但整体而言，随着数字化提速加快线上线下渠道及场景的融合，仍将促进用户消费使用及活跃。
政策从激活发卡端的市场化竞争、以征信强化合规管理、强调用户端的使用规范等促进信用卡业务健康发展
科技赋能信用卡业务，塑核心竞争力
银行机构持续加码科技投入，着力提升业务重要环节数字化能力
2020年银行业继续加码科技投入，各家银行的投入占营收比较2019年均有明显提升。其中，国有大行不仅在客群规模上占据绝对优势，在科技投入规模上也依然是引领行业；从科技投入占其营收比来看，股份制银行对科技创新的重视强度不输国有大行，其中，招商银行、中信银行、光大银行的占比均超过3%。从各银行机构投入来看，预计未来投入将持续加码。
易观分析认为，在信用卡获客增速放缓、增量空间收窄情况下，银行机构将着力数字化能力升级，借科技赋能业务数字化，主要体现在重要环节的业务数字化能力，围绕信用卡用户使用生命周期，丰富场景、使用权益、风控等方面发力，从获客转向服务，通过驱动用户使用带动收入、盈利增长等。
智能风控应用场景不断聚焦，助力银行信用卡业务健康发展
银行智能风控主要应用场景在反洗钱、反欺诈、流程自动化等领域展开投入，尤其是在银行中台的实现程度较高。
其中在具体银行智能风控应用上，例如工行、光大和招行的智能风控系统分别在反洗钱、流程自动化和智能识别领域具有创新的成果。
信用卡“账基”转型加速，数字信用卡产品创新发展
据数据显示，国内无界数字信用卡发卡规模仅半年时间就超过550万张，增速达685.7%；信用卡线上化支付趋势势不可挡，已加速形成“账基”生态转型。
各银行积极推出数字信用卡产品，结合自身业务目标推广和发展，形成各自特色。
科技赋能数字场景搭建，构建开放金融生态
信用卡APP中金融服务场景与“非金融+社交+内容”已形成开放金融生态格局，通过开放API拓展生态伙伴，从而优化完善多元化的服务场景，让用户感受到金融与日常生活紧密相连，提供旅途陪伴式的体验。
部分头部银行在数字场景生态建设方面基于自身科技赋能，与各外部机构合作达成APP入口联通实现多场景接入，逐步搭建APP生态圈。
中国信用卡业务数字化转型案例分析
光大银行依托科技赋能信用卡业务科技化、智能化、精细化转型
光大银行信用卡深耕消费场景，数字用户持续增长
APP生态助力大力拓客，发卡量高位增长。光大银行致力于以数字化建设驱动客户结构优化和客户精细化、智能化经营。从其信用卡发卡量及增速来看，近几年保持高位增长，尤其是这两年，行业整体进入存量肉搏阶段，仍能保持高位增长。一方面，是深耕消费场景，构建多元化、数字化获客体系，如在名品打造方面，其中抖音卡、孝心卡等名品带动获客超130万户；另一方面，以APP平台体系的智能化经营，包括客群的分层优化、场景分期模式的探索、旅游生态协同及以APP平台对线上线下的整合经营等，助力提升客户价值创造能力。截至2021年6月底，累计信用卡量已达8390.27万，“阳光惠生活”App注册用户超3800万。
APP数字用户保持增长态势，三年进三位。数据显示，截至2021年9月阳光惠生活APP月活用户已达1356万，较年初增长15.0%，超越民生全民生活、中信动卡空间、交行买单吧，在信用卡APP月活规模上升至第三。这得益于对阳光惠生活APP私域流量的打造，如上线优惠生活缴费、线上达标实时返现等百余项功能点，通过强需求的生活应用及用户权益吸引，带动消费应用实现活跃提升等。
广发银行：科技赋能打造创新信用卡业务
发现精彩APP构建数字场景新生态，为用户提供畅快新体验
信用卡业务的精耕细作时代
技术驱动产品形态及模式变化，用户数字化经营逐步深化
随着银行等机构在核心服务环节数字化能力提升，构建自身核心竞争力后，逐渐从人海肉搏的获客竞争，从聚焦获客为目标的阶段，逐渐转向关注用户消费和服务体验的提升，进而提升信用卡业务的营收及盈利能力等方面；
在发展目标从MAU向AUM转变的背景下，科技赋能信用卡业务的数字化经营成为重点。
数字化转型提速，从基础平台能力转向关键环节竞争力提升
随着银行等机构持续加大科技投入，加快数字化转型提速，同时，科技进一步渗透驱动用户精细化服务，信用卡业务数字化已逐渐从基础平台打造，进一步向围绕用户旅程服务的关键环节打造核心能力，构筑竞争护城河。
