金融科技如何解冻冰封下的银行信用卡？
2020-03-18 16:22:41 来源：中国电子银行网 评论：0 点击：
随着疫情期间线下消费行业的暂时冻结，信用卡业务作为银行重要个人金融业务也正面临着严峻的挑战。不少银行业内人士称，今年1-2月份，信用卡交易断崖式下滑，导致各家银行被动调整年初的个人信贷和信用卡运营策略。
随着疫情的缓解和复工复产的有序开展，人们对抗疫全面胜利也越来越期盼。近两个月的隔离生活不仅改变了人们的生活方式，也同样影响着个人金融业务。
一、线下冰封，信用卡陷尴尬局面
随着疫情期间线下消费行业的暂时冻结，信用卡业务作为银行重要个人金融业务也正面临着严峻的挑战。不少银行业内人士称，今年1-2月份，信用卡交易断崖式下滑，导致各家银行被动调整年初的个人信贷和信用卡运营策略。
受疫情影响，目前信用卡不仅仅存在线下获客难的问题，“逾期”和“催收”等问题同样让银行颇为尴尬。尽管银行在信用卡方面推出适当延后还款期限、减免相关费用等政策，但在实际操作过程中，有人故意以疫情为借口恶意拖欠或逃弃贷款，银行一方面较难甄别核实恶意拖欠等行为，另一方面在当下全国共同抗疫情的特殊时期，银行也无法继续硬性催收。
二、银行信用卡积极“自救”与“互救”
虽说信用卡目前的处境是艰难的，但银行业作为金融科技的先锋者，积极拓展线上业务，与餐饮、生鲜电商、外卖、线上视频等生活各线条业务和流量平台展开线上合作，不断丰富线上消费场景、并与个人消费场景进一步融合，以线上“自救”和“互救”的方式来消除疫情带来的影响。
招行信用卡开创新型商业模式，对商户端实现‘预售+引流+补贴+复购’循环模式。招行信用卡APP推出的“逾越者联盟”活动，针对餐饮行业未大规模恢复堂食现状，新增外送和预售服务，外送服务上首批联合瑞幸咖啡、海底捞、肯德基等大牌商户共同拓展外送服务，与大牌商户联手迅速完成新型服务模型的开发，也为更多商户的接入铺平道路。
光大信用卡通过联合多家企业，用多样化的活动进行导流，联合中粮我买网发起“每月省钱计划”，联合本来生活网“减单”，联合咪咕互动娱乐有限公司发起“咪咕善跑—7天居家战‘疫’”等。
平安银行信用卡支付可以获得积分，积分能兑换盒马、叮咚、美团、饿了么等电商平台的优惠券，以及爱奇艺、腾讯视频、优酷视频会员。
三、危机下，信用卡业务发展新思路
受这次疫情影响，无接触式远程服务占据金融服务的C位，特别是银保监会发布了《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求“优化丰富”非接触式服务“渠道，在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式”。一时间，远程办公及服务，成为银行在特殊时期的必选项，银行业和消费金融机构纷纷采用远程视频来进行信贷审批、线上获客等在线业务办理，然而，信用卡业务在提供无接触式远程服务上还相对空白。
根据监管部门的要求，信用卡申请必须由持卡人本人提出，并进行亲笔签名，因此，信用卡面签是所有人办理信用卡时都无法避免的一个环节。那么在疫情期间，信用卡如何解决线上获客这一难题呢？
为此，中国电子银行网采访了信用卡专家董峥，他表示：随着人脸识别技术日趋成熟，可以将“OCR+人脸识别+电子签名”技术应用到信用卡业务中来实现“远程面签”，通过人脸识别确保亲见本人、OCR确保亲见身份证、电子签名确保用户亲签，可以最大程度的满足“三亲见”监管要求，有效的帮助发卡行实现风险防范。
董峥建议信用卡远程面签服务可以参考此前央行发布的个人银行“三类账户”的分类方式，通过远程面签方式，采取给予实体卡和虚拟卡相结合的形式，虚拟卡在银行给出账户后，可以绑定移动支付工具直接使用；而实体卡可待疫情过后，用户到银行网点按要求补充资料，随即领卡激活后使用。在信用卡额度方面，可以施行灵活的 “双额度”的模式：实体卡为总额度，虚拟卡采用专用额度，限定于一定额度以下，待用户完成线下面签及补充相应完整资料后，再将实体卡总额度全部释放。
举个例子，小编疫情期间因资金需要向银行申请一张总额度为两万的信用卡，银行利用“OCR+人脸识别+电子签名”技术及征信状况来对小编进行远程身份核实，在确认身份通过之后，此时银行会给小编一个“零时卡号”，且“零时卡号”的额度只有两千，等疫情过去之后小编到线下网点补充完相关资料后，银行会给出一张实体卡，并释放全部额度。
同时，董峥也提到，随着移动支付方式的不断兴起，虚拟信用卡是信用卡业务今后的发展方向，“卡基交易”逐渐向“帐基交易”发展，卡片账户的重要性越显突出。
“危”与“机”总是相辅相成的，疫情给银行业带来了考验，也同样带了了新思路和新机会。如何借助金融科技手段感知更多场景、落实全面风险管理，将金融服务更好更多地嵌入百姓工作、生活中去，是未来银行业数字化转型的方向。
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