部分金融机构恶意消费老年人
2022-03-01 11:55:06 来源：齐鲁晚报 评论：0 点击：
家住上海的钮女士最近很苦恼。节前她在某国有大行的上海网点办理过存取款业务，之后就莫名收到了这家银行寄来的一张黑金色信用卡，信用额度高达8万元。让钮女士气愤的是，银行没有征得她的同意不说，在她提出退卡
家住上海的钮女士最近很苦恼。节前她在某国有大行的上海网点办理过存取款业务，之后就莫名收到了这家银行寄来的一张黑金色信用卡，信用额度高达8万元。让钮女士气愤的是，银行没有征得她的同意不说，在她提出退卡时，对方还各种刁难。
钮女士的遭遇并非个案。在部分金融机构，老年人成了被恶意消费的对象——有券商工作人员主动“协助”老人通过风险测评，怂恿进行高风险理财投资；有保险公司代理人以送礼、抽奖为诱饵，引导老人购买投资型保险……
信用卡跑马圈地，波及老年人
收到莫名“飞”来的信用卡时，钮女士纳闷了好几天，“从没有人征求过我的同意”。
带着疑虑和担心，钮女士打电话给银行客服人员要求退卡。可对方却劝她，只要卡片不激活，就不会收取年费等任何费用。她执意要退卡，对方又提出两个条件。由于年龄大，没有相关操作经验，钮女士和客服人员沟通失败。最后还是她女儿通过多个渠道投诉，才解决了这个问题。
时下，随着信用卡的普及，一些银行针对部分不满60岁仍在工作、有实际需求的客群，开通了信用卡服务。一些银行为跑马圈地，将信用卡的申请年龄提高至70岁，还通过定期送大米等诱惑老年人开卡。
“银行主动给老年人寄发信用卡，于情于理都不合适。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，部分风险防范意识和能力较强的老年人是可以使用信用卡的，但银行在向老年人推销信用卡的过程中，一定如实告知使用方法和费率等信息，“不能为了业绩，钻老年人金融知识薄弱的空子”。
有业内人士提到，给老人发放信用卡后，还应做好透支风险、防骗方面的宣教工作。近年来，部分老人透支信用卡购买保健品、收藏品的事件时有发生。比如，北京年过六旬的陈某在有欠款且个人没有收入来源的情况下，为维持收藏爱好，先后申请五家银行的信用卡并透支，最终欠下78万余元，被法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑5年6个月。
“协助”通过评级，怂恿高风险投资
监管部门和相关投诉平台公开的数据显示，涉老金融投诉一直高居不下。除了诱导消费、恶意引导购买保险之外，还包括诱导开通炒股账户。更有甚者，业务员还会“协助”老年人通过风险评级，怂恿老人进行高风险投资。
近期，一则“69岁老人加杠杆炒股爆仓，倒欠券商1000多万元”的新闻，引发了社会对老年人高风险理财问题的关注。根据中国裁判文书网日前披露的判决书显示，这位老人获得了中信建投证券6600万元的两融额度。不过，跌破平仓线后老人回天无力，被强制清仓后还欠债超过1000万元。除了年龄等因素外，网络上对于此事关注较多的还有中信建投是否履行了适当性义务。其实，在此案公开之前，监管机构就指出中信建投相关网点在融资融券业务方面存在问题。2021年11月，上海证监局称，中信建投证券上海徐汇区太原路证券营业部未能审慎履职，全面了解投资者情况。
此外，还有多家券商也存在问题。2021年2月，中国银保监会通报光大银行侵害消费者权益情况。其中就提到，光大银行对客户风险承受能力评估管控不力，导致大量高龄客户风险承受能力评估结果高于实际等级。比如，2018年5月31日，一名72岁消费者在北京惠新西街支行风险承受能力评估问卷中勾选年龄“D.61—65”，使风险评估结果由实际的进取型改为激进型，并认购了高于其实际风险承受能力的产品100万元。
有行业内人士透露，在开通两融、期货期权等业务时，很多老年人其实无法通过风险测评考题。在这种情况下，部分券商工作人员就会从中“协助”，为客户答题提供便利。而当有些老年人的风险评估等级不达标时，部分券商工作人员还会“协助”他们重新做题，从而满足产品的风险等级要求。
理应帮老人守好“钱袋子”
时下，金融机构都在挖掘“银发经济”潜力，然而在实际操作中，金融机构在老年群体投资者教育普及方面做得还远远不够，导致问题频出。
金诚同达律所上海办公室高级合伙人彭凯表示，现实中老人遭遇的问题可以细分为三类：一是遭遇金融诈骗、传销、金融犯罪活动；二是“灰色”类投资理财和与自身风险等级存在高偏差的高风险金融产品；三是正规金融机构的产品存在诸如风险测评瑕疵、产品告知不全面等问题。
如何更好地保护老年人在金融服务过程中的正当利益？彭凯建议，立法政策层面应出台保护性措施，比如，增设金融机构针对老年群体的“禁止行为清单”，“冷静期”设置可在面向老年人群体销售时进行一定程度的“扩容”。执法层面，应加大对传单、电视广播等宣传渠道的监管，开放老年人投诉举报专线。金融机构层面，要加大消费者保护和投资者教育。社区街道层面，一方面要大力开展风险教育与金融宣传，另一方面应严格把控外来人员的辖区内商业行为，尤其加强对具有金融属性活动的巡查和管理。
此外，金融机构也要从适老产品有效供给不足等问题出发，真正解决金融领域适老化改造的核心问题，推出真正适应这一群体金融需求的稳健型产品。
