银行信用卡风控因何升级
2022-03-21 11:13:08 来源：城市金融报 评论：0 点击：
近期，多家银行陆续发布公告，加强信用卡交易管控措施，对信用卡发卡、增额及交易管控等进行调整。这些措施出台的原因是什么？监管趋严，想要顺利发展，银行需抓住哪些关键点？ 银行业针对信用卡资金流向
近期，多家银行陆续发布公告，加强信用卡交易管控措施，对信用卡发卡、增额及交易管控等进行调整。这些措施出台的原因是什么？监管趋严，想要顺利发展，银行需抓住哪些关键点？
银行业针对信用卡资金流向的管控持续加强。日前，农业银行发布公告称，为了进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，该行将于3月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易。
据了解，这并非银行业的孤例。在此之前，已有多家银行陆续发布通知，进一步加强信用卡资金的管控，包括关闭烟草代扣交易，及调整客户信用卡持卡数量上限。多家银行关闭烟草代扣交易
信用卡管控升级，配套政策不断出台。
2020年6月，中国银保监会消费者权益保护局曾下发《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。在2021年12月，银保监会制定了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，推动信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。
信用卡管控对非消费类交易提出更高要求。基于此，多家银行相继发布公告称将限制信用卡在烟草行业相关MCC的交易。
所谓MCC码，即商户类别码，商户类别码由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属。
近日，农业银行发布《关于关闭信用卡烟草代扣业务的公告》，称为了进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，该行将于3月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易。
而在此前已有多家银行相继发布类似公告。2021年8月，光大银行发布《关于进一步加强信用卡交易资金用途管控的公告》，将进一步强化信用卡资金流向房地产、投资理财、股市证券、套现、生产经营等非消费领域的管控措施。同时，对包括烟草经营类等商户交易设定限制。
2021年7月，交通银行发布公告称，根据监管要求信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域，如批发业务涉及的烟草配送类商户，或其他批发、经营类税收等进行交易。
对于银行关闭信用卡烟草代扣交易，有业内分析人士表示，“不必担心，这不是要限制个人用信用卡购买烟草，而是限制相关商户的经营性行为”。
虽然此次公告仅关闭了信用卡烟草代扣业务，但是这只是一个开始，根据之前农业银行发布的公告内容来看，税费、保险类商户也都受到了一定的限制，后续很可能会进一步收紧。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，银行的举措主要还是为了规范信用卡业务良性发展，满足银保监会《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中的要求，商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。
一人多卡被限制
在严格管控资金使用流向外，监管部门还要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。
今年1月，邮储银行发布公告将对信用卡持卡人数量进行限制，同一客户在邮储银行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张。
随后，民生银行于2月发布公告称对信用卡持卡人的持卡数量进行限制，最高上限为20张，信用卡账户内附属卡数量最高为10张，已注销的卡片不统计在内。且自2022年4月7日起，超过上述持卡数量限制规则的信用卡将无法正常使用。
而在此前包括兴业银行在内的多家银行均调整了信用可持卡人数量上限。
对此，王蓬博表示，“信用卡在精不在多，授信额度够用即可，太多的信用卡也不方便管理，还存在被盗刷风险”。
值得一提的是，尽管信用卡领域近年来迎来快速发展期，但也成为投诉“重灾区”。
据银保监会近日发布的《关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第四季度，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。
与此同时，监管部门针对银行信用卡的罚单也不断，仅今年以来已开出多张罚单。
在业内人士看来，针对信用卡资金用途和交易风险的管控已成为今年行业的一大重心，主要是为了防止消费资金违规流入楼市、股市等其他领域。
资深信用卡研究专家董峥表示，此前几年信用卡一直处于粗放式扩张的发展过程，为了追求规模增速，信用卡在风险管控方面相对弱化，存在很多风控问题和隐患。而在新冠肺炎疫情暴发后，信用卡粗放式发展中存在的弊病被加速暴露出来，尤其近两年加速扩张的中小银行信用卡风险问题更为严重，信用卡进入由规模扩张向质量提升的发展模式转变阶段。
业内的共识在于，当前行业对信用卡交易风险、资金用途监管、积分套现等违规情况的监控和惩处正越来越严，如何在更合规的情况下实现发展是银行要思考的问题。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，未来银行管控方向可能在于三方面，第一是确认资金用途，防止信用卡资金套现用于其他还款，减少多重负债问题；第二是针对信用卡套现、骗贷的行为，强化内部风控；第三是引导理性的消费贷行为，防止资金挪用。
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