《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》点评：慢即是快 信用卡行业迎规范化
2022-07-08 15:32:35   来源：兴业证券   评论：0 点击：

 

　　《通知》主要对于信用卡的经营管理、发卡管理、授信管理、分期业务、外部合作行为管理、以及消费者权益保护提出了相应的监管要求，并且提及了开展线上信用卡业务试点。1)强化信用卡经营管理。《通知》从战略管理、绩效考核、资产质量管理、行为管理和员工培训五个方面提出要求。2)严格规范发卡营销行为。不得以发卡量、市场占有率等作为单一或主要考核指标；列示了默认勾选同意、强制捆绑销售等营销禁止行为；对收取利息、复利、费用等应提示说明。3)严格授信管理和风险管控。合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入统一管理；建立健全信用卡风险模型全流程管理机制，不得将风险模型管理职责外包。4)加强信用卡分期业务规范管理。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期；明确分期业务最低起始金额和最高金额上限，分期业务期限不得超过5 年；明显展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。5)外部合作行为管理。通过自营网络平台办理信用卡核心业务环节；对于单一合作机构集中度管理限制；不得通过发行联名卡超出经营区域限制开展业务。6)加强消费者权益保护。不得进行欺诈虚假宣传，确保销售行为可回溯，严格向客户公布投诉渠道，强化客户数据安全管理，落实催收管理主体责任，严格规范催收行为。7)通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。

 

　　受疫情影响，信用卡发行数量增速在2020 年后明显放缓，但信用卡不良率在2020 下半年后已逐渐改善。截止至2021 年末，我国信用卡和借贷合一卡发卡量共8 亿张，信用卡信贷余额8,62 万亿元。2017-2018 年商业银行信用卡和借贷合一卡发卡量、信用卡信贷总额均保持较高的增长，带动银行卡收入持续快速增长；2019 年信用卡发行速度有所放缓，与信用卡不良率上升、银行主动调整发卡节奏有关；2020 年后，受疫情影响，零售消费、信贷需求受到抑制，信用卡和借贷合一卡的发卡量增速在2020 年、2021 年持续下降至4.3%、2.8%，银行卡应偿信贷总额增速在2020 年下降至4.2%，2021 年回升至9.0%。在此背景下，2020 年和2021 年银行卡相关的手续费收入普遍有所下滑。信用卡的资产质量方面，我们以数据完整的六大行为样本，六大行整体信用卡不良率高点在2020 年二季度末(2.12%)，其中2019 年信用卡不良率大幅上升主要是由于前期信用卡发行量增长较快所致，2020 年主要受疫情影响，2020 年下半年至2021 年末信用卡不良率持续下降，资产质量有所改善。

 

　　整体上看，本次《通知》对于针对银行业金融机构信用卡业务整体经营行为，提出了相关的监管要求，主要目的是加强风险管控和保护消费者权益，短期来看监管政策趋严或对信用卡发行量有一定的负面影响，尤其是对于此前信用卡经营经营理念相对粗放的银行，但长期来看有利于促进信用卡行业高质量发展，对于信用卡资产质量的提升亦有正面作用。展望未来，信用卡对于银行收入将带来更为重要的贡献度。