信用卡业务发展思考
2022-08-19 11:21:41 来源：江苏经济报 评论：0 点击：
信用卡业务的基本本质即零散用户的信用分期和延期信用支付，与银行其他资产业务相比，更加零散、小额、快捷，更加贴近普通消费者，有极广的受众群体，发展前景巨大。通过信用卡业务，银行不仅能够收获到不俗
信用卡业务的基本本质即零散用户的信用分期和延期信用支付，与银行其他资产业务相比，更加零散、小额、快捷，更加贴近普通消费者，有极广的受众群体，发展前景巨大。通过信用卡业务，银行不仅能够收获到不俗的中间业务收入，还能够和客户进行深层次的“捆绑”，增强客户黏性。数字化经济的快速发展、消费者需求的转变、同业竞争的加剧和科学技术的发展，都使得商业银行信用卡业务成为一个没有硝烟的“新战场”，对银行的服务提出了更高的要求，本文提出以下五点思考。
一是重信用卡业务，助力零售转型。信用卡业务面客户基数大、单笔申请金额相对较小，能够有效节约银行资本占用、提升资本回报，并且受经济周期波动影响小。同业竞争加剧加上客户总体资源并没有明显增长，客户的需求不断变化，对服务的期望和要求变高，客户的开发和保有愈加困难。银行虽然在获客营销活动中投入了大量资源和精力，但从客户活跃度来看并不理想，客户价值创造有限。需要商业银行从思想上重视信用卡等零售业务，加快零售银行的转型。
二是结合自身特色，精准定位客群。针对不同客群涉及不同类型的信用卡，能够更加贴合市场需求。比如农业银行分为标准系列、商旅系列、家庭系列、年轻系列等，每个系列针对不同客群，享受不同的活动，更有针对性地满足多客群的消费需求。同时考虑到消费者需求和消费行为会随着自身的年龄、环境、变化发生动态调整，因此，不能简单按照以客群为客户打上标签，精准定位和更新信息，为客户量身推荐其真正需要的服务，是未来商业银行努力的方向之一。
三是发展多方合作，创建消费场景。信用卡的创收重要环节在于消费环节，持卡人在办卡之前会对卡片的消费场景做重要考虑，这就要求银行重视特约商户环境建设，借助收单业务为持卡人提供更加丰富的线下消费场景。另外跨界合作的方式能够为银行带来目标客群并帮助塑造品牌形象。如今，金融与生活的边界愈发模糊，信用卡业务可以凭借多维度的场景布局来实现客户的高黏度，为银行创造更多收益。
四是持续科技赋能，创新产品服务。数字化转型要求商业银行科技赋能，创新产品、创新服务。一方面，以信用卡为载体，创新消费信贷产品，深入挖掘客户金融需求，提升流量经营和价值输出能力，实现消费信贷产品的普惠与智能。另一方面，要加快以客户为中心向以用户为中心的转变，提高智能化水平，可以开发涵盖智能客服、智能营销的一系列智能化服务。
五是增强风险意识，注重风险管理。银行要辩证地看待市场机遇，增强风险意识，在信用卡业务的发展上坚持量质并举，坚持正确的业绩观。合理运用大数据、人工智能等技术构建智能化风控体系，同时，在保护持卡人用卡安全方面，需要配备有效防范盗刷风险的智能手段。
目前信用卡市场已经逐渐饱和，商业银行需要从自身出发，找准定位，注重信用卡业务、精准定位客群、创建消费场景、持续科技赋能、注重风险管理，能够对信用卡业务的发展起到一定作用。
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