数字风控新趋势凸显 平安银行信用卡交易级风控“拔得头筹”
2022-10-27 16:39:31 来源：经济观察网 评论：0 点击：
不久前，刁女士在平安口袋银行App发起一笔2 5万元的交易，当她即将完成交易时，口袋银行App弹出一幅漫画，提示其可能正在遭受刷单类电信网络诈骗，意识到风险的刁女士随即取消了交易。这一及时雨般的提醒，源
不久前，刁女士在平安口袋银行App发起一笔2.5万元的交易，当她即将完成交易时，口袋银行App弹出一幅漫画，提示其可能正在遭受“刷单类”电信网络诈骗，意识到风险的刁女士随即取消了交易。这一及时雨般的提醒，源于平安银行信用卡在业内首创的“智能反电诈机器人”，该系统可实时主动发出安全防范提醒，提示客户核实诈骗风险。
2022年，平安银行信用卡全面升级智慧风控能力，依托行业领先的Smart智慧风控经营平台、业内首创的LEO实时交易风险评估系统，以及行业首创的智能反电诈机器人三大系统，实现了将风险管理模式前置，从事后风险管理推向事前、事中，同时还可预判客户所需，实时满足客户对金融产品、服务的需求，为客户实时提供金融产品推荐、安全支付服务、用卡欺诈防范等一系列服务。
当下，商业银行正迈入智能化银行3.0时代，数字风控能力已成为商业银行的核心竞争力之一。通过全面升级智慧风控能力，平安银行信用卡在进一步提升金融风险管理质效的同时，也实现了由以业务为中心的传统风控模式，向以客户为中心的“服务型风控”的转变。这一金融科技赋能银行的创新成果，不仅成为行业内的前瞻布局，也将成为助力平安银行零售转型的有力引擎。
三大系统加持智慧风控提升客户体验
近年来，平安银行充分发挥综合金融和科技赋能优势，坚持以客户为中心，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针。在此背景下，作为零售条线重要板块的平安银行信用卡，于2022年全面升级智慧风控能力，打造行业领先智慧风控。
平安银行信用卡Smart智慧风控经营平台(下称：Smart平台)，利用大数据、人工智能等技术精准洞察客户潜在需求，为客户提供“千人千面”个性化的产品和服务。在应用中，Smart平台可精准识别客户需求，为客户提供恰如所需、便捷高效的金融服务体验。
平安银行信用卡LEO实时交易风险评估系统，可在客户用卡交易瞬间，通过实时捕捉客户需求和风险形态变化，结合多维度数据评估客户信用等级。在应用中，这一系统实现了实时识别持卡客户交易需求，提供多样化的交易服务，从评估等级，到识别需求，再到匹配服务动作，整个过程仅需23毫秒，创业内领先支付速度，保障餐饮、出行、娱乐等民生消费畅通无阻。
业内首创的“智能反电诈机器人”，则实现了“实时主动”发出安全防范提醒，提示客户核实诈骗风险。在应用中，客户在使用平安口袋银行App转账时，当系统检测到风险时，会通过文字提醒、弹屏漫画、AI语音电话等形式智能提醒客户，全方位保障信用卡、借记卡客户资金安全。
依托上述三大系统，平安银行信用卡的智慧风控能力升级在多个领域实现了业内领先，甚至是首创，亦是平安集团“专业.价值”理念在零售银行领域的进一步凸显。
一方面，平安银行信用卡的智慧风控能力实现了由事前或事后风控，到实时风控的升级，大大提升客户金融服务的体验。如“智能反电诈机器人”，区别于传统风控“一刀切”拦截式的简单风险管理模式，系统在精准拦截诈骗资金的同时，不会对客户用卡体验产生丝毫影响。
在实时风控能力的基础上，平安银行信用卡也实现了由“客户级”风控向“交易级”风控的转变。这也意味着，平安银行信用卡具备将客户实时交易数据信息加入到客户需求识别中的能力，并能在每笔交易时进行管控、授信，或提供个性化服务，由此实现客户的用卡交易安全保障及提升客户用卡服务体验。
2022年7月23日，平安集团升级了“专业.价值”的品牌标识，而平安银行信用卡的智慧风控能力升级，则从一个侧面很好诠释了平安集团的这一理念。LEO实时交易风险评估系统投入使用后，2022年1-7月已服务超900万客户，挽回失败交易2770万笔；“智能反电诈机器人”上线以来，成功唤回1.9万余名被骗客户，成功拦截资金近4亿元，为客户账户安全保驾护航。
坚持科技引领开拓行业“无人区”助力零售转型
近年来，随着数字科技对金融行业的深度赋能，传统零售金融业务正在经历从业务到管理，全流程数字化改造、智能化升级的加速变革，在此趋势下，商业银行的数字化转型正持续从前台向中、后台迁移，数字风控能力正成为商业银行的核心竞争力之一。
从行业的实践看，商业银行数字风控整体上分为两阶段，第一阶段是大数据的搜集、整合和分类；第二阶段是对大数据的加工和处理。一些行业研究指出，现阶段绝大部分的银行还处在搜集整合数据的第一阶段，尚不具备加工和处理大数据的能力，一些领先的国有大行和股份行亦开始对大数据进行加工处理以赋能业务。更进一步，领先的商业银行加工处理大数据的能力，正从事前、事后向事中进化。
目前，平安银行信用卡已形成对“热场景”的辨识能力，实现实时为客户提供产品推荐、额度授信、安全防范等一系列服务。如平安银行信用卡客户在预订旅游机票和酒店时，Smart平台识别到客户需求，会主动推荐免费领取旅游意外险权益“平安守护计划权益包”。而LEO实时交易风险评估系统可实现实时风险评估，在客户体验上也实现了跨越式的提升。
对于行业而言，平安银行信用卡的智慧风控能力升级、模式创新，亦在一些领域起到示范和探路的效果。
一方面，平安银行在科技上的长期主义投入，为风控能力的持续提升进化打下了坚实基础。自2016年拉开零售战略转型大幕，平安银行持续引入大量大数据、人工智能专家，并建立创新机制，至2021年末，平安银行科技人员(含外包)超过9000人，当年IT资本性支出及费用投入达73.83亿元。在风控智能化方面，6年多来平安银行实现了从以人工作业规则为主的风控1.0阶段，到以模型为主、系统决策相辅的风控2.0阶段，再到全面智能化、传统风险管理全面转变为价值管理的3.0阶段。
相关人士讲述了这样一个例子，凸显了平安银行信用卡在融合前沿科技和现有业务上追求极致的态度。平安银行信用卡首创LEO实时交易风险评估系统，实现23毫秒级实时交易风险评估，23毫秒看似普通的一个数据，其背后是平安银行信用卡投入大量人力财力，攻克众多技术难题，并在线上模拟操作超过1年时间，并融入了熔断和保障机制，以应对业务开展中可能面临的各种特殊情况和潜在风险。
当下，随着信用卡市场增速放缓甚至逐渐步入饱和，各家银行信用卡业务愈加重视挖掘存量客户、深化精细化经营，科技既驱动了平安银行信用卡业务的发展，其本身形成的系统平台也成为了平安银行零售业务新的护城河。
就信用卡客户的需求变化而言，实时化和个性化是当下乃至未来的一个主要趋势，客户要求及时反馈决定了金融服务实时化的趋向；而客户对银行“更懂自己”的高要求,决定了金融服务需要了解每一个人的深层需求,从而实现个性化服务，这也与平安所倡导的“有温度”的金融服务颇为契合。未来，能在金融服务实时化、个性化上率先突破的银行，将在新的需求逻辑下赢得先机，而唯有凭借领先的智慧风控系统，才能成为抢滩行业“无人区”的先锋。
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