信用卡市场 风雨欲来？
2020-07-01 19:46:13 来源：城市金融报 评论：0 点击：
银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》(以下简称《提示》)，提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。
信用卡风险加速暴露，引监管重视。
6月29日，银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》(以下简称《提示》)，提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。
《提示》称，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。
《提示》指出，信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。
风险暴露
“考虑到账单周期因素，月份消费，到3月份产生逾期，最终要在6月份才形成不良，存量风险可能在年中爆发。”全球领先的信息服务公司益博睿认为。
6月9日，中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。
截至今年一季度末，逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额，2018年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，2019年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元，而今年第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元。
根据上市银行一季报不完全统计发现，仅有招商银行、平安银行、上海银行披露了信用卡相关数据，交通银行在业绩发布会上透露了信用卡相关信息。上述银行的信用卡不良率均有不同程度的上扬。
通过对比A股36家上市银行相关数据，交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为，部分银行在一季报中披露信用卡数据以及超市场预期，未披露的银行信用卡数据可能被冲击程度更高。一季度信用卡不良主要还是集中在经营性贷款领域，疫情给部分小微企业经营带来冲击，相应的有些催收也没跟上，因此不良率上升，二季度可能还会有些压力。
精准风控
事实上，银行对风险更加敏感，近期多家银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。
日前网络上，多位信用卡持卡人“吐槽”称近期收到了银行发出的降额通知短信，涉及银行有国有大行也有股份制银行。
有银行业内人士称，目前，各大银行均在加强全流程风险管控，一般不存在信用卡大面积或突然“降额”的情况。不过，作为常态化的风控举措之一，银行会定期对一些高风险客户进行额度调整。以及实施更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能。
多位银行人士表示，抛开短期的疫情影响，近年来随着各类金融科技手段加深、加快应用，银行对于个人客户的风险识别也更加精准。
对于消费贷和信用卡业务的风险管控，交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊称，借助金融科技手段和大数据，银行得以全面贯穿消费金融贷前、贷中、贷后来进行风险控制。比如贷前利用金融科技生物特征识别、行为特征分析等技术进行反欺诈等信贷审核，贷中利用大数据技术进行信用行为跟踪、信用风险预警等措施来进行用户行为跟踪，贷后利用智能催收等手段提高催收还款效果等。
“降低额度可以在贷前降低信用风险敞口，但额度不能盲目调整，要调整谁的额度，调整到多少最合适，还是要借助金融科技和大数据技术来评估。”赵亚蕊称。
信用卡研究人士董峥也表示，“降额”是银行防控信用卡业务的重要手段。“被降额”客户中的绝大部分都有刷卡套现等违规交易，严重的甚至有逾期还款行为。“有的客户把信用卡额度当成了一种追求，但实际上信用是有尺度的，也存在涨跌，并非只升不降。”他说。
与此同时，对于有正常资金使用需求且信用良好的优质客户，银行也会为其提供多个渠道进行额度调整申请。
两面夹击
尽管风险犹在，银行对于信用卡业务仍是难以割舍。
零售业务正成为不少银行重要的收入来源，在部分股份制银行中，营收占比甚至超过一半；其中，信用卡业务成为银行零售业务的“主力军”，尤其对于大多数城商行而言，当前仍然更为强调信用卡的业务增速。
实际上，银行的信用卡业务也面临着两面夹击：一方面随着人均持卡量水平不断提升，信用卡增量市场份额已经在缩小，竞争日趋激烈，风险也加速暴露；另一方面，近年来在互联网++新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起，也对信用卡用户形成分流。
广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多95后首次尝试信用消费的产品。
麦肯锡的研究报告指出，二十、三十多岁的年轻消费者群体是中国消费增长的主要动力。疫情爆发前，中国年轻消费者(1990年或以后出生的人群)拥有中国1/3的消费贷款，在阿里巴巴的“蚂蚁花呗”消费金融平台用户群中几乎占据半壁江山。
“30岁以下年轻群体、以及未婚/单身群体对信用卡的满意度显著较低”。尼尔森网联联合广发信用卡发布的《疫后出行报告》(以下简称《报告》)称，目前信用卡的整体满意度尚有待提高，即整体满意度评分为8/9/10的人群比例是76%。其中，年轻群体对于信用卡产品的满意度仅为72%。
为促进消费，发展消费金融业务，在今年618电商大促期间，多家电商平台联合消费信贷机构/银行等机构开展分期消费业务。
据京东数字科技集团用户中心总经理江明丽介绍，疫后恢复性消费来临，消费市场持续改善，用户开始更加注重如何“花好钱”，如何更加聪明地分配自己的收支，使用分期方式去规划未来的现金流，运用分期等信用支付工具保障生活品质成为众多用户的选择。在这种背景下，以白条为代表的信用支付持续推动消费增长。对于用户而言，免息分期这种信用支付方式降低了消费门槛，刺激了消费，提升了用户体验；对于商家来讲，则可以提高销售交易、提升客单价、促进交易转化。
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