严控风险：信用卡资金禁止用于买房炒股 严厉打击信用卡套现
2020-09-03 09:27:37 来源：网易 评论：0 点击：
光大银行、中信银行、平安银行等多家银行发布公告称，进一步明确信用卡资金用途，强调信用卡资金仅限持卡人本人日常消费使用，不得用于证券投资、购房等非消费领域；对信用卡逾期、套现，以非法途径获取信用卡积
光大银行、中信银行、平安银行等多家银行发布公告称，进一步明确信用卡资金用途，强调信用卡资金仅限持卡人本人日常消费使用，不得用于证券投资、购房等非消费领域；对信用卡逾期、套现，以非法途径获取信用卡积分、权益等行为也使出“雷霆手段”。银行对信用卡违规行为将采取降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。
业内人士表示，疫情下银行信用卡风控压力加大以及监管趋严都是驱动银行加强对信用卡资金用途管控的重要因素。银行采取措施规范信用卡使用的同时也需要多方位提高信用卡风险管控能力：提升信用卡运营理念，改变过去粗放式发卡的模式，不再以额度作为留住用户的手段；对于违规用卡的用户，应坚决执行相关监管措施，强化个人信用体系建设。
严控信用卡资金用途
近日，多家股份行信用卡中心发布公告：进一步明确信用卡资金用途，强调信用卡资金仅限持卡人本人日常消费使用，不得用于证券投资、购房等非消费领域。
光大银行信用卡中心于8月11日发布《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》，强调个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等。
7月29日，中信银行也发布类似公告，对信用卡资金用途进一步明确：个人信用卡透支应当用于消费领域。
光大银行和中信银行在公告中均提示用户，若将信用卡用于非正常用途可能导致交易失败，请用户妥善保管与信用卡交易用途相符的交易凭证，以便配合银行核实。
此前，监管已经表态要加大对信用卡资金进入股市、楼市等违规行为的整治力度。6月24日，银保监会发布的《2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点》显示，“个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房；信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域”。
银保监会消保局6月29日发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，指出有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。
记者注意到，今年以来已有多家银行因“信用卡贷后管理不审慎”、“信用卡资金违规流向楼市”被罚。业内人士表示，疫情下银行信用卡风控压力加大以及监管趋严都是驱动银行进一步加强对信用卡资金用途管控的重要因素。
严厉打击信用卡套现
除了明确信用卡资金用途，多家银行信用卡中心也向信用卡逾期、套现，以非法途径获取信用卡积分、权益等行为使出“雷霆手段”。今年5月份，众多用户反映自己的信用卡突然被降额，涉及工行（601398.SH）、交行（601328.SH）、中信、平安、广发等多家银行，疑似信用卡“降额风暴”来袭。
某国有银行信用卡中心行研经理告诉《中国科技投资》记者，受疫情冲击，信用卡逾期增加，“银行为了严控风险、优化客户结构、降低风险损失，会根据客户近期的用卡和还款行为，重新评估其还款能力，重新授信，许多逾期用户因此被降额。”
“另外，在疫情爆发初期，监管机构要求银行落实纾困政策，为逾期客户推迟还款期限、缓催客户还款等。但这也滋生了一些‘灰产’，他们指导用户利用纾困政策给银行施压，在透支额度后不再还款，银行监测到此类违规行为后也会给用户降额。”
信用卡资深研究人士董峥也表示，信用卡降额是银行防控信用卡风险的一种常见手段，主要原因就是用户逾期或者存在套现等违规行为。
7月10日，平安银行信用卡中心发布的《关于加强信用卡规范使用的公告》，除了明确信用卡透支只能用于消费领域，也提到了持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。
该行公告称：“对于持卡人信用卡交易出现监管规定的或我行认定的风险特征时，我行有权或终止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于调整授信额度、锁定账户、紧急止付、对商户交易限额、套现治理等风险管理措施，我行持有要求持卡人提供消费交易发票、消费签账单等交易凭证的权利，以识别相关交易风险。”
中止
值得注意的是，公告还提到“持卡人违规取得的所有权益、优惠奖励和活动礼品，本行享有追偿权，包括但不限于采取限制登录、封禁账号、撤销活动资格、积分返还、收回礼品、取消优惠、限制卡片使用等措施，并保留追究相关法律责任的权利。”
此前不久，民生（600016.SH）、兴业（601166.SH）、广发、中信多家股份行宣布调整信用卡积分累计规则。业内人士表示，银行业正在逐渐加码风险管控手段，打击职业“羊毛党”,整治“积分兑现”等灰色地带产业。
董峥指出，信用卡套现作为多年打击却屡禁不止的顽固现象，与背后的黑产、灰产链条不无关系。
合理用卡 理性消费
银保监会消保局在《关于合理使用信用卡的消费提示》中指出，近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中出现的问题也日益突显。
根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，银保监会消保局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。
银保监会消保局给出三条意见：一是科学认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用；二是合理使用信用卡，避免信用卡逾期；三是要树立理性消费观念，合理规划资金，“量入为出”。
董峥告诉记者，很多信用卡用户并没有建立起理性、健康的消费观念，认为信用卡额度是自己的“资产”，过度使用信用卡消费造成逾期；有些人更是违规套现信用卡资金用于各类投资，被骗或失败后形成严重逾期。实际上信用卡额度是负债而不是资产。
“信用卡只是小额消费信贷及支付工具，它的使用应该遵循个人财力状况，把握‘量入而出’的原则。用户要充分意识到过度用卡或违规用卡的危害，避免盲目过度使用信用卡，使自己陷入信用卡债务的泥沼中。”
董峥还认为，银行采取措施规范信用卡使用是极为必要的，同时银行也需要多方位提高信用卡风险管控能力：银行要改变过去粗放式发卡的模式，尤其是不要再以额度作为留住用户的手段；对于违规用卡的用户，应坚决执行相关监管措施，不惜将一些边缘用户“挤出”，净化信用卡用户群体，还应该强化个人信用体系建设。
“同时还应提升信用卡运营理念，从过去产品、营销、风险等业务流程的割裂模式向‘产品-营销-风险’一体化模式转变，将场景营销、金融科技、风险管理一并纳入到信用卡业务链条。”
