“失宠”的信用卡，向精耕细作转型
2024-01-19 11:01:53 来源：湖南日报 评论：0 点击：
截至2023年三季度末，信用卡数量同比减少2800万张，业务遇冷成不争事实失宠的信用卡，向精耕细作转型感觉心里踏实多了！近日收到信用卡注销的信息，长沙市民李女士如释重负。作为曾经的信用卡爱好者，她坦言，小...
截至2023年三季度末，信用卡数量同比减少2800万张，业务遇冷成不争事实
“失宠”的信用卡，向精耕细作转型
“感觉心里踏实多了！”近日收到信用卡注销的信息，长沙市民李女士如释重负。作为曾经的信用卡爱好者，她坦言，小小的卡片给自己带来了不少烦恼，“不消费就要交年费，实在‘肉痛’，所以决定跟它告别。”
在极简主义盛行的当下，越来越多的消费者与李女士的想法不谋而合。央行近期发布的《2023年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年三季度末，信用卡和借贷合一卡数量为7.79亿张，较2022年同期减少2800万张，信用卡业务遇冷已成不争的事实。从“人手一张”到“纷纷销卡”，信用卡业务遇到了哪些瓶颈，又该如何转型发展？
监管加强
征信风险增加，不少老客户销卡
去年火爆银幕的电影《孤注一掷》揭示了电信诈骗的诸多套路，其中“盗刷信用卡”便是电信诈骗的关键一环。
现实中，为防范电诈风险，监管部门在信用卡领域也动作频频：2022年7月，银保监会（现“国家金融监督管理总局”）、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），明确指出严格规范发卡营销行为。银行业金融机构不得以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为考核指标，应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，并对单一客户设置本机构发卡数量上限。
在政策的指引下，提高信用卡办理门槛成为各大银行的共识。记者梳理发现，目前各大银行信用卡的申请人除年满18岁外，还需达到一定的收入水平、具备还款能力，或者拥有可抵押资产，学生、初入职场者等群体的申请难度提升。
此外，《通知》还指出强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量，占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。
由此引发的征信风险，正给不少老客户造成困扰。
“差一点就影响征信了！”说到信用卡欠费的经历，市民安女士至今仍心有余悸。安女士表示，她办理的信用卡去年由于消费未满三次，需要扣除年费，而银行方面并未进行还款提醒，导致其对信用卡欠费一事毫不知情，“前一阵子买房的时候才发现，幸好可以申诉，不然房贷利率就要上调了！”
在社交平台上，与安女士有类似遭遇的网友不在少数。为彻底消除征信隐患，销卡成为他们的共同选择。
竞品冲击
消费贷和互联网金融吸引年轻客群
在诞生之初，信用卡凭借“延迟还款”“分期付款”的独特模式，有效减轻消费者的经济负担，一时间成为“香饽饽”。时至今日，品种丰富的消费信贷产品接连推出，能够更快速、便捷地满足支付需求，这对信用卡的原有客群造成冲击。
“平时不花什么大钱，用花呗就够了！”这是当下许多消费者的选择。中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力表示，“互联网金融科技崛起，包括‘花呗’‘借呗’‘白条’等消费信贷产品层出不穷，这些产品门槛更低、操作更便捷，自然吸引了更多年轻人的目光。”当下一些年轻人的消费观念在发生变化，他们更注重理性消费，信用卡的透支功能不再被一些年轻人所青睐。
在花呗、京东白条等工具占据小额支付的同时，消费贷产品也在大额支付领域大放光彩。1月15日，国家金融监督管理总局指出，2023年以来银行业金融机构积极推动消费信贷业务发展，商业银行个人消费贷款利率总体处于较低水平，对于信用良好的优质客户，实际贷款利率最低4%以下，接近一年期LPR（贷款市场报价利率）水平，即3.45%。
记者梳理发现，目前长沙各大银行的消费贷利率多为“3字头”，其中部分最低利率逼近或低于3%，如长沙银行“快乐秒贷”为3.35%、交通银行湖南省分行“融税消费贷”为3.15%、浦发银行“浦闪贷”为2.9%等。与之相比，信用卡分期还款利率则普遍在10%以上，消费贷正逐步取代信用卡在大额支付方面的功能。
存量经营
精细化管理，提高客户的获得感
尽管信用卡业务在拓增量方面举步维艰，但将目光转回存量经营，其在支付领域仍占有一席之地。打折喝奶茶、消费随机立减、积分兑换礼品……对习惯使用信用卡的市民来说，每年能从消费中薅到不少“羊毛”，也是一种有效的理财手段。
随着信用卡市场逐步进入存量经营时代，良好的客户体验成为留住消费者的关键。如何提高客户的获得感，部分银行在本地客群运营方面进行发力。例如，交通银行湖南省分行持续打造“交享汇”“最红星期五”等系列卡品牌活动，围绕市民“吃喝行购”各类消费场景，结合国金、王府井、海信、运达汇等重点商圈及各大领域头部商户，推出优惠活动；长沙银行打造的弗兰社子品牌，专注“吃喝玩乐美”的本地金融＋生活生态，开展年货节、踏青季、龙虾节、水果节、咖啡节等活动，推动城市消费的复苏与发展。
与此同时，主动加强业务管理，整治信用卡乱象也是应有之义。近几个月来，交通银行、中信银行、华夏银行等多家银行先后发布关于进一步规范信用卡资金用途的公告，明确信用卡适用范围，提醒持卡者增强交易安全意识，严禁参与电信网络诈骗、赌博及洗钱等违法犯罪活动等。
业内人士指出，未来在策略上，发卡行可通过内外部大数据分析，总结客户消费特点，制定有针对性的运营策略和权益体系，并联动场景和渠道打通断点堵点，构建体系化、数字化的精细化运营能力，持续提升高质量发展能力，提高持卡人体验。
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