信用卡不良率上升 逾期还款小心“灰色地带”
2020-10-15 09:49:48 来源：周到上海 评论：0 点击：
今年以来，因为疫情等因素影响，银行信用卡不良率呈上升趋势。记者发现，一些债务中介开始将目标锁定到信用卡逾期群体，向持卡人宣称可以跟银行协商分期，不仅不计利息，本金还可以最优化分期还款，中介也趁机从
今年以来，因为疫情等因素影响，银行信用卡不良率呈上升趋势。记者发现，一些债务中介开始将目标锁定到信用卡逾期群体，向持卡人宣称可以跟银行“协商分期”，不仅不计利息，本金还可以最优化分期还款，中介也趁机从中收取高额的服务费。但个中风险不少，有些中介骗了服务费，没有办成也不退钱。有些中介会教唆甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料。业内专家提醒，要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构，勿心存侥幸，别因贪图小利带来更多风险。
信用卡逾期催生债务中介活跃
根据2020年银行中报披露，六大行和多家股份制银行信用卡不良率均有所抬头。六大行中交行不良率最高，达到2.90 %，比2019年末上升0.52个百分点。建行信用卡不良率最低为1.17%，也比2019年末上升0.14个百分点。股份制银行中，浦发银行不良率比2019年末上升了1.01个百分点，达3.31%。招商银行不良率最低，为1.85%，比2019年末上升了0.5个百分点。
有专业人士表示，对持卡人来说，信用卡逾期的影响不小，信用卡逾期会让持卡人的个人征信受到影响，而且还会带来额外的违约金和利息，加剧负债人的压力，情况严重的甚至还会被银行起诉。
正是一些债务中介发现部分持卡人还款难的痛点，他们将目标锁定信用卡逾期群体，向持卡人宣称可以跟银行“协商分期”，不仅不计利息，本金还可以最优化分期还款，中介也趁机从中收取高额的服务费。
记者观察发现，当前，涉及“逾期协商”“”停息挂账等广告在网络上频率出现。
在网上搜索关键词“信用卡逾期”，会跳出一堆关于信用卡逾期方法指导或信用卡逾期利好消息的文章，文末基本都带上了私聊作者可以解决逾期问题等类似表达，而在短视频平台上也能看到类似中介机构发布如何逾期还款的教程视频，其目的都是为了展示自己的逾期协商能力。
在电商平台上，信用卡逾期协商则被明码标价。以“逾期协商”为关键词进行搜索，会出现一大串店铺。“停息”“协商60期”等字样十分瞩目，标价从几十元到几千元不等。
这些中介是如何跟银行谈判的？有业内人士指出，这类中介一般有两种服务方式。一种是代替客户与银行谈判，签代理合同；另一种是进行“场外”指导，让客户按他们的方案准备材料，用他们教的话术与银行进行交涉。这种行为实际上是想钻金融领域法制不健全的空子。目前相关法律法规并没有明文禁止，持卡人一定要谨慎对待。
有专家提醒，有些中介骗了服务费，没有办成也不退钱。有些中介会教唆持卡人编造谎言，怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料。比如伪造贫困证明、住院证明等，已经构成了欺诈。最后可能让持卡人越陷越深，甚至要承担相关法律责任，更有甚者，中介可能利用造假的证据，对持卡人进行敲诈勒索。
某股份行信用卡相关负责人表示，这是游走于灰色地带。从银行的角度来说，客户的信息资料含账户信息，是按照监管要求严格保密的。所谓的“代理”并没有法律认可的代理关系。
不少专家提醒逾期持卡人，一定要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构，勿心存侥幸，别因贪图小利带来更多风险。建议信用卡逾期用户慎重选择该种方式。
逾期不要慌自己与银行协商
业内人士表示，针对信用卡逾期，银行一般会提供3天左右的宽限期，一旦超过3天就会被计入征信系统。用户一定要记好自己名下信用卡的还款日期，尽量不要逾期。
有专家指出，如果持卡人一向还款记录良好，因为特殊情况暂时遇到困难，完全可以自己跟银行协商，正常办理。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。
有信用卡客户经理透露：协商成功虽然会增加很多工作量。但不良率上升的话，银行和客户经理业绩都会受影响。于情于理来说，负债人若能够继续承担其后的信用卡债务，银行也会予以一定的二次分期机会，并进行相应减免，尤其是受疫情影响的当下。
