联合信用卡成银行信用卡风控突破口
2020-10-30 13:22:33 来源：金投网评论：0 点击：

2020年10月21日，中国人民银行行长易纲在金融街论坛年会上指出，这一点需要引起注意。在客户扩展和发展方面，银行高度依赖于技术公司提供的数据，而在拥有客户之后，风险管理也高度依赖于技术公司。该声明从产

2020年10月21日，中国人民银行行长易纲在金融街论坛年会上指出，这一点需要引起注意。在客户扩展和发展方面，银行高度依赖于技术公司提供的数据，而在拥有客户之后，风险管理也高度依赖于技术公司。

该声明从产品创新和技术开放性方面阐明了中小型银行的现状。作为银行业数字化转型的唯一途径，开放银行将金融服务嵌入到包括银行、第三方企业、监管方和消费者在内的各个环节中，并从“允许客户转变为银行的自建方案”转变为“ 主动去顾客那里。”

在这条宽阔的道路上，以中国工商银行和平安银行为首的国家银行已一路奔波，并发展成为基于平台的模式，而遍布全国金融环境的“毛细血管”——中小银行，则演绎着各自的挣扎与精彩。

联合卡成为突破

截至2020年6月，我国共有19家私人银行，135家城市商业银行，1513家农村商业银行，1633家农村银行等，构成了我国的中小型银行体系。

记者通过查阅36家在A股上市的银行的公开报道发现，中小型银行很少提到公开银行这一话题。但是，不提及并不意味着模型中缺席。

“开放银行的概念非常大，嵌入银行自己的帐户也被视为开放银行。” 中国建设银行业务总监牟乃密告诉记者，但大型银行有必要形成一个完整的标准平台发布机制。

目前，大多数中小型银行还没有形成开放式银行操作系统的策略，仅与第三方方案合作以开放用于帐户服务的API(应用程序编程接口)，例如普通联名卡。

一位业内人士告诉记者，中小型银行的监管定位不是针对跨区域业务，业务资格较低，而数字化转型更多地是在改变其服务方式，而不是扩展通过开放银行更广泛地进行。但是，值得注意的是，中小型银行的在线零售业务在严格意义上没有区域区别。

这就是为什么在主要的消费者应用程序上会出现大量中小型银行联合卡入口的原因。 2020年10月22日，美团正式宣布其联名信用卡业务的累计发行量已超过1000万，并已与中国14多家地区性银行达成了合作协议，其中12家在线。

在21家A股中小型银行中，许多银行通过互联网平台的合作在发卡方面均表现出色。

例如，2020年上半年，北京银行在各种互联网场景中扩展了借记卡的应用，为第三方支付账户提供了一键式绑定服务，并增加了6个在线申请渠道。在线申请累计数量同比增长109%;

2019年，上海银行通过互联网平台合作发行信用卡9510万张，同比增长110.20%，占全年新卡发行量的54.89%;

2020年上半年，南京银行与京东金融等领先平台进一步深化合作，推出京东爱奇艺三方联名卡。

2020年上半年，苏州农村商业银行借助京东的品牌和交通优势，推出了“京东联名信用卡”，以拓展在线发卡渠道。

对于开放银行的建设，向对接场景开放帐户系统是最基本的第一步。开放式银行业务最重要的功能是如何进行在线风险控制和操作。

在线展览技术主要是一种合作模式

与大型银行和现场聚会进行合作的主要目的是寻求转移并赢得客户。中小型银行对现场聚会的需求水平更高。

美团联名卡业务负责人还向媒体透露了其瞄准区域银行联名卡市场的原因：如果要与大型银行合作，通过服务进行操作相对容易例如转移资金，但要与区域银行合作如果是这样，可以在客户获取，风险控制，运营，系统构建等方面进行深入合作，以使后者能够实现持续增长。

“开放银行本身是一种技术应用程序，但是我更愿意理解其本质是业务开放性而不是技术开放性。API本身没有技术障碍。” 据百信银行副首席战略官陈龙强介绍，中小银行的弊端主要在于产品创造。例如，中小型银行将其信贷业务连接到在线场景之后，它们是否具有反欺诈功能，大数据风险控制功能和用户操作功能?

另外，开银行的主要目的是获得资产，同时帮助现场聚会的人增加用户的粘性。在此过程中，银行是否可以快速连接到现场以及适应现场个人要求的适应能力是最重要的。

2019年，百信银行开发了350个API接口和80多种访问方案。第三方合作访问已缩短到2小时。百信银行开发的“河图”智能风险控制平台目前涵盖13个类别的16,000多个。数据标签。在线展览行业涉及的某些技术(例如快速对接)是从外部获取的，但是它们已经完全定制，并且都是可自控的并且是状态秘密算法。

长沙银行在开设银行方面相对稳定。在半年度报告中，它强调了信息技术风险状况。加强对信息技术外包风险的纠正，加强外包准入和风险评估，逐步清理集中度高的现场外包商，降低信息技术外包风险。

在风险控制系统中，长沙银行引入了蚂蚁金服的蚂蚁盾牌风险控制大脑。以自主可控性，集成性，白盒化和连续性为目标，我们将完成Ant Shield的敏捷风险控制模型和风险控制框架的构建，并初步建立基本风险控制系统的初步闭环。

美团，金融机构和科技公司也都瞄准了这一市场，推出了涵盖客户获取，风险管理和客户服务的整个过程的数字化运营解决方案。

例如，金融壹账通2019年6月发布的开放式API平台Gamma O，为金融机构提供即插即用技术，实现自动化、数字化线上运营，无需搭建额外的互联网基础设施;

京东数科推出的开放银行解决方案包括与在线业务相关的解决方案和IT产品线(大数据，营销，风险控制，人工智能)，以帮助客户构建用于在线业务传输的IT系统。

光大银行信息技术部安全管理部主任牟健君就北京金融技术产业联盟发表论文说，开放通常意味着多方参与。银行与合作伙伴之间在品牌和渠道方面的合作可能面临各种风险环境，例如非法运营，外部攻击和交易欺诈。同时，各方面临的监管环境和技术基础设施也有所不同。如何达成协议并避免系统性风险也值得关注。

这些可能会成为中小型银行在开放银行道路上面临的监管方向。

联合信用卡成银行信用卡风控突破口 2020-10-30 13:22:33 来源：金投网 评论：0 点击：