华夏银行有点烦：前三季净利下滑7.37％ 信用卡收入下降
2020-11-27 17:20:05 来源：腾讯网 评论：0 点击：
在可见的未来，不仅小微企业客群基础，中型甚至大型客群也同样可能被金融科技企业所分流，届时银行业所存在的意义将会受到质疑，货币政策基于商业银行传导的逻辑基础也会改写。在这个过程中，中小银行面临的冲击
“在可见的未来，不仅小微企业客群基础，中型甚至大型客群也同样可能被金融科技企业所分流，届时银行业所存在的意义将会受到质疑，货币政策基于商业银行传导的逻辑基础也会改写。在这个过程中，中小银行面临的冲击将会更大、更快。”对于银行业的问题，在11月18日举行的中国普惠金融国际论坛上，清华大学五道口金融学院院长张晓慧一针见血。
华夏银行（600015.SH）于1992年10月在北京成立，1995年3月实行股份制改造，2003年于A股上市，为北京市属国有股份行，是全国第五家上市银行，在发展过程当中，华夏银行逐步受到了一定程度的冲击。
前三季度业绩下滑 信用减值损失增长43.65%
公开资料显示，2018全年、2019全年、2020前三季度华夏银行的营业收入分别为722.27亿元、847.34亿元、706.59亿元；分别同比增长8.80%、17.32%、14.19%；净利润分别为208.54亿元、219.05亿元、141.20亿元，分别同比增5.22%、增5.04%，降7.37%
截至2020前三季度，华夏银行净利润下滑，营收增幅较为波动。
究其原因，或与信用减值损失的增加有关。数据显示，华夏银行2020年前三季度信用减值损失为330.60亿元，同比增43.65%。
发力零售业务 前三季信用卡收入下滑
随着我国进入经济新常态，金融行业整体发展速度变缓，商业银行作为金融业中坚力量之一也受到了较大影响，依靠存贷差盈利的传统经营模式渐渐不能满足商业银行的盈利需求，资本回报率高、服务关联性好、抵御风险能力较强的零售业务成为商业银行下一步角逐的“有利武器”。
其实，早在2004年，在银行业对公业务发展火势较猛之势，招商银行便率先定位一体两翼，发展零售业务。
前浪“招商银行”早早铺设市场，这让华夏银行的零售业务输在了起点。
直到2017年，华夏银行制定了四年发展规划纲要，将强化零售金融业务发展作为全行发展战略重点之一，明确了深化零售板块改革，加快零售业务转型、推进零售业务数字化的发展思路。
华夏银行才开始了零售转型并且加速进行零售行业的变革。
对此，华夏银行副行长任永光在第188场银行业例行新闻发布会上表示，“传统消费提质升级，新兴消费蓬勃兴起，对商业银行来说，促进金融服务与消费升级融合创新，既是行业责任，也是发展机遇。”
在对零售业务强势发力下，华夏银行的个人业务曾取得一定的成效，公开资料显示，从2017年至2019年，华夏银行的个人存款余额同比增长率不断增长，华夏银行个人存款余额分别同比增长6.55%，7.67%和14.09%。
值得注意的是，华夏银行个人存款余额虽然不断增长，然而，代表零售业务的另一个分支，华夏银行信用卡业务却出现了下滑，这让华夏银行转型零售业务遇阻——华夏银行财报显示，截至2020前三季度末，华夏银行信用卡贷款余额、信用卡交易总额和信用卡业务收入均呈下降趋势。
截至2020年三季度末，信用卡贷款余额1641.81亿元，比2019年末下降2.43%；信用卡交易总额5094.36亿元，同比下降5.75%。实现信用卡业务收入77.79亿元，同比下降0.41%。
核心一级资本充足率下滑 不良率略增
华夏银行除了零售业务先天不足，不良率也出现了一定程度增长。
据华夏银行过去三年的财报显示，2018全年、2019全年、2020前三季度华夏银行的不良贷款率分别为1.85%、1.83%、1.88%；拨备覆盖率分别为158.59%、141.92%、157.66%。
对此，天风证券曾对华夏银行如此分析，近年来华夏银行对不良贷款核销力度十分之大，2019年将逾期90天以上贷款都计入了不良，使得不良贷款（加回核销）净生成率大幅上升至2.54%，2020前三季度不良率同样略有增长。
来源：华夏银行2020年三季报
同时，华夏银行的核心一级资本充足率同样持续下滑，一级资本充足率与资本充足率略微波动。公开资料可知，2018年全年、2019年全年、2020年前三季度，华夏银行的核心一级资本充足率分别为9.47%、9.25%、8.72%；一级资本充足率分别为10.43%、11.91%，11.16%；资本充足率分别为13.19%、13.89%、13.31%。
为了缓解资本压力，华夏银行不得不积极发行相关债券，对资本进行补充。
比如，在监管层放宽银行发行永续债后，2019年，华夏银行成功发行了400亿元的永续债，补充了其他一级资本，2020年一季度，华夏银行的一级资本充足率达到11.73%。
此外，2020年8月13日，华夏银行发布“华夏银行股份有限公司2020年第一期小型微型企业贷款专项金融债券”，债券发行规模为200亿元，为3年期固定利率债券，票面利率为3.19%，募集资金专项用于发放小型微型企业贷款。
被银保监处罚12次 合计被罚1250万
在业务不断下滑的同时，华夏银行还曾多次被监管处罚。
截至2020年11月22日，据IPO参考不完全统计，2020年华夏银行被银保监局处罚12次，涉及9个分行，合计被罚1250万元：
2020年9月4日，华夏银行因内控制度执行不到位、生产系统存在重大风险隐患，严重违反审慎经营规则，账务管理工作存在重大错漏，严重违反审慎经营规则、长期未处置风险监控预警信息，严重违反审慎经营规则等多项违法违规行为，被罚款110万元；
2020年7月29日，华夏银行因对华夏银行泰州分行提供虚假的或隐瞒重要事实的报表负直接管理责任，被银保监会罚款5万元；与此同时，同一天，华夏银行泰州分行因提供虚假的或隐瞒重要事实的报表，被罚款30万元；
2020年6月23日，华夏银行杭州分行因贷款管理不审慎，个人贷款资金违规流入房市；贷后资金管控不严，贷款资金违规转为本行银承保证金，被罚款60万元；
2020年6月15日，华夏银行北京分行因同业投资业务严重违反审慎经营规则，而被责令改正，并给予50万元罚款的行政处罚；
2020年5月29日，华夏银行沈阳分行因违法发放个人贷款、浮利分费、发放贷款作为银行承兑汇票保证金，被罚款70万元；
2020年3月31日，华夏银行股份青岛平度支行因流动资金贷款被挪用，被罚款30万元；同一天，华夏银行青岛城阳支行因贷后管理不到位导致信贷资金被挪用，被罚款30万元；
2020年3月2日，华夏银行烟台分行因授信资金监测不到位严重违反审慎经营规则，被罚款35万元；
2020年1月17日，华夏银行厦门分行因利用银行承兑汇票业务虚增存贷款业务规模、代付易结算业务开展不符合监管规定、普惠龙E贷款业务模式不符合监管规定，被罚款670万元；
2020年1月3日，华夏银行太原分行因贷前调查不尽职；贷款形态反映不真实，而被责令改正，罚款60万元；
2020年1月2日，华夏银行天津分行因违规发放流动资金贷款、贷后管理不到位，部分信贷资金回流借款人转本行定期存款，被罚款合计100万元。
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