央行推信用卡新规 差异化定价能力成竞争王牌
2021-01-11 14:11:38 来源：金投网 评论：0 点击：
2020年最后一天，央行发布了一项重大举措，发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，取消了信用卡透支利率的上限和下限。这是事关超过7亿张信用卡的问题，近万亿市场新闻立即引起了行业震
2020年最后一天，央行发布了一项重大举措，发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，取消了信用卡透支利率的上限和下限。这是事关超过7亿张信用卡的问题，近万亿市场新闻立即引起了行业震惊!
所谓信用卡透支利率，主要是指未按时足额偿还信用卡持有人当期票据金额所产生的计息利率，以及持卡人使用该信用证时应支付的计息利率。
长期以来，无论是大型银行还是城农商行的发卡银行，现行的信用卡透支利率标准都是0.05%至0.035%(即每万倍0.7倍)，这也是行业中的统一法规。正是因为如此，上述“通知”引起了广泛的关注。
近年来，我国发行的信用卡数量一直在增加。根据央行的数据，截至2020年第三季度末，全国使用的银行卡数量为87.98亿张，其中使用的信用卡和借记卡总数为7.66亿张。
根据这些数据，中国的人均信用卡数量刚刚超过0.5，而同期美国的人均信用卡数量约为3.3。即使在与我国的消费文化和习俗相似的日本，人均卡的数量也已达到2张左右。进一步分析，除了人均持卡数量上的巨大缺口外，我国的信用卡借贷余额在绝对和相对方面也都处于较低水平。与美国和日本市场相比，中国仍有很大的增长空间。
我国的人均国内生产总值也达到了1万美元。根据欧美等发达国家的经验，人均1万美元是消费金融事业起飞的重点。将进一步促进市场的发展。
差异化的定价能力将成为竞争王牌
央行的这一新政策已经完全解除了信用卡透支利率的限制。信用卡市场化和银行利率定价是大势所趋。
这也意味着在信用消费领域，信用卡业务和各种互联网消费产品之间的正面对抗将是不可避免的。当然，信用卡业务面临的挑战也很大。我们面前的第一件事是渠道、场景和客户获取等限制，恰恰是互联网巨头的壁垒宽阔，有着自己的生态，消费场景和流量渠道。
尽管在诸如政策合规、交易场景和业务流程等许多方面缺乏竞争优势和劣势，但利率市场化将成为信用卡重新获得市场主流地位的王牌。
如何用王牌玩好牌?
同盾科技副总裁、同盾咨询总经理余旭鑫博士表示，答案是差异化的定价能力。差异化的定价功能可以为许多银行提供便利，使其在拐弯处超越，也将成为未来银行信用卡中心竞争的重要重点。
未来，差异化的定价能力将成为信用卡中心的核心竞争力。美国著名金融机构CapitalOne率先打破了20美元和19.8%利率的统一收费模式10%利率产品用于优质客户，并进行了客户分级管理，形成了系统的数据营销策略。如果对高质量的客户采用统一定价，则很难产生忠诚度，并且很容易失去其他平台。
同盾咨询专家分析说，信用卡业务收入在所有银行的零售业务中占据主导地位。通常，当一家银行开展自己的信用卡业务时，它将水平参考同一梯队银行的类似信用卡产品的利率和信贷额度以完成初步风险定价，并且在数据积累到一定程度时，它将调整和优化当前的风险定价策略。随着互联网金融的诞生，得益于技术的支持和数据的连接，越来越多的银行采用在线审批的方式进行业务拓展和扩展，以补充基于在线场景的信息收集，并准确区分风险定价在实际的信用卡业务中有更多的空间和评估方法。核心风险定价模型是通过内部和外部数据以及交易数据构建的，其中涵盖了更多的客户画像维度变量，并通过诸如机器学习之类的高级建模技术应用于实际风险定价。
除了基于风险的差异化定价能力之外，将最佳决策方法应用于定价中，将是赢得这场大规模利率市场大战的最终武器。最佳决策，即全面考虑所有主观和主观约束，以及约束决策和决策之间的动态交互以及决策对象的响应，并使用高级数学方法来寻找最佳解决方案。最佳决策集。最佳决策可以说是企业决策的最终形式。
同盾科技副总裁、同盾咨询公司总经理余旭鑫博士认为，优化决策似乎很神秘，但简单地说，它具有以下三个重要特征：一是在决策目标中实现最大利润;二是在决策目标中实现利润最大化;另一种是考虑“行动-响应(action-effect)”的动态博弈;第三是在约束条件下实现全局优化。将最佳决策方法应用于特定的财务决策，例如信用卡业务的定价和配额，将改变整个游戏的竞争规则(改变游戏规则)，并帮助信用卡产品在复杂的竞争环境中脱颖而出。
作为同盾科技旗下财务咨询服务的独立品牌，同盾咨询专注于七个领域，分别是市场营销和客户价值管理、信用生命周期风险控制体系建设、模型风险管理、最优化决策、中小微企业信用以及供应链金融、信贷业务和管理咨询以及汽车金融。余旭鑫博士说，信用卡市场的未来无疑是诱人的，充满挑战。在各种新技术，新政策和其他因素的支持下，信用卡业务要想持续有效地发展，就需要专注于以下几方面：一是精打细算来优化客户运营并挖掘高潜力和高价值客户;二是通过差异化竞争增加营业利润，同时增加销量;第三是在控制风险的同时实现快速增长，以实现高质量，稳定增长;第四是提高数据管理和分析能力。
同盾咨询之前已发表了四篇与差异化/优化定价有关的文章，分别是《图说最优化决策》、《最优化决策在零售信贷定价方面的应用实践》、《关于线上信贷业务定价的深度思考》、《金融机构零售业务差异化定价实践分享》，希望为具有专业见解和经验的银行合作伙伴提供帮助。
提出新的信用卡风险控制测试
那么为什么今年要取消透支利率的区间管理呢?这个问题的答案可能要追溯到五年前。央行在2016年表示，考虑信用卡透支利率的上限和下限主要基于以下三点：首先，逐步实施逐步改革将有助于发卡行在过渡时期。为进一步积累定价数据和经验，指导他们完善信用卡利率定价机制;其次，当时各种发卡机构的信用卡风险控制能力和定价能力不平衡，有关利率上下限的指导有助于避免个别发卡机构盲目降价。战争导致不公平竞争，高风险客户的过度借贷，从而增加了信贷风险并造成了部分市场混乱。第三，设定透支利率的上限将有助于防止个别发卡机构在需要加强信息披露机制时不合理地收取过多的费用利益，保障持卡人的合法权益。
从当时的央行态度不难看出，数据和经验的积累，风险控制能力和披露机制是信用卡利率市场化的最大关注点。
这也将成为未来测试新政下各家银行信用卡业务发展的重点。
调高利率上限有利于探索次级用户群体，放宽利率下限有利于向质量更好的客户提供更具吸引力的产品。实际上，近年来，银行一直在加速创新，信用卡业务的范围从原始的卡交易到交易分期付款和现金分期付款的业务一直在不断扩大。
在新政的推动下，可以预见的是，信用卡中心将主动采取沉没行动，走出原来的“舒适区”，并主动争取“次优客户群”，曾经被互联网金融平台“收割”的一群人。
这也意味着对银行风险控制能力的要求更高。仅仅依靠改革或改进的某些部分并不能触及基本面。如果您想在复杂的竞争环境中脱颖而出，信用卡中心必须围绕前端业务功能，中级风险控制和操作功能以及后端功能，从概念到系统进行深入的改革和系统改革。结束基本功能。革新。
简而言之，消费金融领域可能会在2021年迎来新一轮的改组。除了在交通和渠道等各个方面加强自身建设外，银行信用卡中心还需要多方合作。作为独立的第三方智能分析和决策服务提供商，同盾与中国多家大型国有银行和股份制银行信用卡中心进行了深入合作，形成了良好的协作模式，并愿意在新的发展模式下，与各家银行的信用卡中心携手合作。
