信用卡透支利率松绑：央行放了大招，银行按兵不动！为啥？
2021-01-13 19:42:54 来源：大众日报 评论：0 点击：
信用卡透支利率迎来彻底松绑。新年伊始，央行决定放开信用卡透支利率区间管制，宣布透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。新规落实情况如何？经济导报记者走访调查发现，新规实施10余天，包括五大国有银行以
信用卡透支利率迎来彻底松绑。新年伊始，央行决定放开信用卡透支利率区间管制，宣布透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。
新规落实情况如何？经济导报记者走访调查发现，新规实施10余天，包括五大国有银行以及股份行、城商行在内的大部分发卡银行“按兵不动”，目前仍按照信用卡透支利率标准上限执行，即日利率万分之五，年化利率约18.25％。
与此同时，不少银行机构推出信用卡相关分期利率优惠，吸引了消费者的目光。
信用卡透支利率暂“按兵不动”
日前，央行下发了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。通知显示，央行决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。
改革政策已开始执行，那么，各商业银行目前信用卡透支利率水平如何呢？
“目前我行信用卡透支利率执行政策未出现变化。从消费入账日开始算，日息0.05%（即万分之五），直到还清全部欠款为止。”1月12日，经济导报记者向建设银行信用卡中心咨询信用卡透支利率，该行工作人员回复，若本月消费下月按时还款（未逾期情况），则不收取任何利息。
当日，经济导报记者从工商银行了解到，该行牡丹信用卡（不含准贷记卡）计息规定也是按每日0.05%支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。消费可享受25天至56天免息还款期，在到期还款日前全额偿还无需支付透支利息；不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率每日0.05%，按月计收复利。
“根据央行要求，改革后的利率细则正在研究中，出台后会通过官网或‘买单吧’进行公告。”交通银行信用卡中心客服人员告诉经济导报记者，“目前仍执行此前利率水平，信用卡日利率上限为0.05%，下限是0.035%。”
通过走访调查，经济导报记者发现，包括中、农、工、建、交在内的国有银行，以及招商银行、齐鲁银行等，信用卡逾期情况利率目前暂按“老规矩”日息0.05%来收取。
值得注意的是，农业银行、招商银行、青岛银行等部分银行的信用卡逾期收费除利息部分，还会收取违约金。其违约金一般按当期最低还款金额未还部分的5%（最低收费标准1元或10元不等）收取，利息部分则是按照日息0.05%收取。
有银行业内人士向经济导报记者坦言，虽然信用卡透支利率有上限0.05%和下限0.035%的区间，但实操中，信用卡逾期情况下的利率执行上限日息0.05%的商业银行居多，换算成年息是18.25%左右。经济导报记者留意到，包括蚂蚁集团旗下的花呗分期和借呗目前也执行0.035％-0.05％的日息。
那么，0.05%和0.035%的日息到底是怎样一个水平呢？经换算，日息0.05%也就是说1千元用1天需要利息0.5元；日息0.035%的话，1千元用1天需要利息0.35元。
利率市场化改革的必要步骤
尽管目前各商业银行未有进一步动作，但事实上放开信用卡透支利率上下限事关7亿持卡人。
央行披露的数据显示，截至2020年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，信用卡授信总额为18.59万亿元，信用卡应偿信贷余额为7.76万亿元，信用卡卡均授信额度2.43万元。
而信用卡透支利率上下限管理从2017年开始实施共3年时间。2016年之前，信用卡透支利率都是按日息万分之五计算。
2016年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，明确实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。即信用卡透支利率在0.035％～0.05％之间，简单对应年化利12.775%~18.25%。当时，央行有关负责人表示，待时机成熟再全面实施市场定价。
彼时，信用卡透支利率上下限的实施，一定程度上为信用卡业务实现了松绑，也是中国信用卡产业发展三十多年来在规则方面的首次重大变革。
此次进一步取消信用卡透支利率上下限管理，央行在通知中表示，是深入推进利率市场化改革的重要举措。在业内人士看来，这意味着彻底放开了信用卡在透支利率上的束缚。
东吴证券银行业首席分析师马祥云认为，本次取消信用卡透支利率区间限制，从监管方向上符合预期，属于利率市场化改革的必要步骤。
近几年，我国利率市场化改革持续推进。目前在贷款端，定价围绕LPR波动，打破了此前长期存在的对公贷款隐性下限（基准利率9折），零售业务中的消费贷也基本市场化定价，信用卡透支利率本次取消区间限制后也全面实现了市场化定价。
信用卡透支利率放开限制后，对持卡人和银行有什么影响？
有业内研报判断，大部分信用卡用户对0.05%的透支日利率不敏感，因为多数用户通常是由于现金流紧张，无法全额还款而产生透支利息，这和主动借款、主动对比利率价格的“现金贷”需求不同。
“放开利率区间管制后，考虑信用卡市场竞争激烈，商业银行不会大范围提高利率，但可能对部分风险表现较差的客户提价，以实现风险与收益匹配。”马祥云预计，反之亦然，部分银行可能会对优质客户降价，突破此前的利率下限，但优质客户的生息资产比例更低，所以实际影响预计有限。总体上，招商银行等头部零售银行能够对信用卡业务更灵活定价，更受益利率市场化。
分期消费利率“折半”
虽然各商业银行改革后的最新执行信用卡透支利率还未出炉，不过，部分银行已经推出了信用卡相关分期贷款利率优惠活动。日前，济南白领唐红就与经济导报记者分享了她的分期“红利”。
“去年8月，银行信用卡中心给我推荐了‘好享贷’业务，因为8万元的额度高于信用卡，所以就开通了。”唐红近日发现，其持有的交通银行信用卡“好享贷”业务推出了分期利率折半的优惠活动。
唐红告诉经济导报记者，2020年8月其开通交通银行信用卡好享贷业务时，享受到的月息是0.72%，折算成年化利息为15.58%。1月11日，当她再次咨询该业务时，交通银行工作人员表示，其目前可享受折半后0.36%的月息，折算成年化利息就是7.88%。
“也就是说消费10000元，分12期的话，每期我需要还利息36元，比之前的72元便宜一半。”唐红感觉，自己体验到了到了分期消费的“红利”。
据了解，好享贷业务是依交通银行信用卡主卡持卡人的申请，交通银行审核通过后为客户指定信用卡主卡提供除信用额度以外另行授予的消费信贷额度，并将符合规定条件的交易记入好享贷额度并自动生成分期还款计划的业务。持卡人可提交具体消费用途和申请，交通银行核准不同用途的好享贷额度并适用差异化的业务规则。
“近期，本行根据客户的持卡情况，推出了信用卡好享贷业务利率优惠活动。享受该业务优惠的前提是交行信用卡的用卡记录良好，符合业务开通资质，且是除购房、取现之外的刷卡消费。”交通银行信用卡好享贷业务工作人员在接受经济导报记者咨询时表示，“客户可以选择好享贷的起始交易金额和分期期限，如1500元或5000元等，可分为6期（即6个月）、12期、24期。”
交通银行上述工作人员解释，当刷卡消费金额低于好享贷起始交易金额时，使用的是正常的信用卡业务，即本月消费下月按时还款免息（逾期日息0.05%，年息为18.25%）；刷卡消费金额高于客户选择的好享贷交易金额时，则自动计入该业务，须分期还款还息。激活该业务后，会有90天的使用期限，在期限内未使用该业务的客户无任何费用。
除交通银行外，经济导报记者了解到农业银行等也推出现金分期手续费优惠活动。1月12日，农行工作人员介绍，该行信用卡（单位卡、准贷记卡除外）主卡持卡人可通过全渠道办理3期现金分期业务，享受手续费限时七折优惠即0.56%/期，低于0.8%/期的基准利率。
银行业内人士提示，银行为信用卡用户提供的分期消费贷款额度，适用于短期有资金需求的群体，如购车、家装等，开通后能应对不时之需。无资金需求的普通消费者，仍适用于普通信用卡业务，且应注意及时还款，避免造成日息0.05%的罚息。
