央行松绑信用卡透支利率 银行为何按兵不动？
2021-01-13 19:52:09 来源：北京青年报 评论：0 点击：
上周，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。央行还规定，信用卡透支利
上周，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。央行还规定，信用卡透支利率应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。时隔数日，各家银行有没有按照新规调整自己的信用卡利率政策呢？1月13日，北青-北京头条记者查阅多家银行的官网发现，他们的信用卡领用合约相关条款依然如旧，没有进行最新调整，多默认透支利率仍为每日万分之五，对应年化利率为18.25%，也有银行按央行此前的规定仍设有透支利率的上下限。
多家银行内部人士告诉北青-北京头条记者，收到央行通知的时间尚短，正在认真研究新政策，因此信用卡透支利率暂时还没有调整，但始终会遵照监管规定执行。
央行通知取消信用卡透支利率上下限
1月8日，央行网站刊登《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(银发【2020】327号)。《通知》称，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。
《通知》还要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
多家银行信用卡透支利率没变 日利率万分之五仍是主流
北青-北京头条记者今日查阅工行、招行、建行、平安等多家银行官网展示的信用卡合约，发现并未新增与持卡人协商确定等内容，默认的透支利率仍为日利率万分之五，有的银行设定了透支利率的上下限，也是与央行此前的规定一致。
比如，工行牡丹卡领用合约规定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。
平安银行的信用卡领用合约规定：乙方在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付当期非现金交易的利息。否则，全部交易不享受免息还款期待遇，须按日息万分之五支付全部交易自记账之日起至实际还款日止的透支利息。透支利息采取循环计息方式按月计收复利。如遇变动，按照监管机关及甲方公告的最新规定执行。
招行和建行的合约里设定了信用卡透支利率的上下限，都采用了央行此前的标准，但都注明没有特别约定，默认利率为日利率万分之五。
招行信用卡领用合约规定：甲方将评估并根据乙方的资信状况及用卡记录调整乙方名下信用卡账户的透支利率及最低还款额比例，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%、下限为12.775%（计算公式：年利率=日利率*365，受大小月天数不同及乙方还款情况等不同因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。除双方另有约定的情况外，乙方名下信用卡账户的透支利率为日利率万分之五，若甲方对乙方信用卡账户的透支利率进行调整，需通过网站公告、掌上生活、官方微信、手机银行、网上银行、短信、电子邮件等方式（甲方有权根据实际业务情况选择一种或多种方式）通知乙方，乙方有权在新利率标准生效日前向甲方提出办理销户申请。这版合约其实在2019年2月11日就生效了。
建行的信用卡领用合约也沿用了央行此前的利率上下限规定。建行规定：乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（近似折算年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍即12.775%，折算公式按年利率=日利率*365计算），并按月计收复利。如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的信用卡利率标准。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。
宁波银行官网最新的信用卡领用合约是2020011版电子渠道版，没有指定默认利率，只规定了上下限：发卡机构将评估并根据持卡人的资信状况及用卡记录调整持卡人的账户透支利率及 最低还款比例，账户透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的 0.7 倍，对应的年化利率上限为 18.250%，下限为 12.775%（受大小月天数不同及持卡人还 款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。
短期内政策影响有限 定价调整可能需要较慢的过程
“我们也是上周才正式收到通知，业务部门已启动相关政策研究，还需要一段时间做决策。”有股份行的内部人士告诉北青-北京头条记者。还有不少业内人士认为，透支利率的调整直接影响到信用卡业务的收入，银行一定会慎重对待，需要时间认真研究；另外，过往经验证明银行收费的一举一动的都会受到市场强烈关注，“轻举妄动”很可能会带来舆论压力，大家都怕当“出头鸟”，所以暂时选择研究观望。
“整体而言，对于信用卡这类C端业务，由于单户授信额度有限，客户更多考虑的是便捷性，用卡粘性较大，对利率敏感度较低，政策不足以驱动信用卡透支利率明显下行，定价调整将是一个较慢的过程，现阶段多数银行仍在执行日息万五而不是打折即是佐证。”光大证券首席银行业分析师王一峰认为，政策开放后银行用卡透支利率有下降趋势，但短期内政策影响有限。
王一峰分析指出，信用卡透支利率放开后，银行信用卡灵活度和业务延展性将进一步提升，一方面，可以根据不同客群特征进行相应的定价调整，对优质客群提供更有吸引力的价格，对下沉客户提高定价的同时做好风险把控;另一方面，也有助于结合业务需要，通过弹性定价策略来推动交叉销售、增强客户粘性，形成大零售业务的协同。预计政策放开后，银行间竞争压力加大，信用卡透支利率难免会有下行压力，国有行和股份行由于资金成本优势、客户获取能力及较强的风控能力，在信用卡透支利率自主定价上相较于城农商行更有优势。
能用到透支利率的信用卡客户并不太多
值得注意的是，即使银行以后下调了信用卡透支利率，也并非所有信用卡客户都能享受到这一福利。专家表示，银行的信用卡多设有50天以上免息期，免息期内全额还款的客户根本不用付利息；此外，选择了分期业务的客户，适用的是根据分期期数收取固定比率的分期业务手续费，会比透支利率低不少。因此，只有免息期内没能全额还款或者使用了现金透支业务的持卡人才需要用到透支利率。
王一峰在研报中指出，信用卡透支利息主要是由账单金额未按时全额还款以及信用卡取现产生，是银行信用卡重要收入来源之一。根据他的测算，信用卡业务收入结构中，分期收入、利息收入及其他收入大致呈4:4:2比例。
当前，我国消费金融市场参与机构众多、发展迅猛，花呗、京东白条等互联网消费金融产品持续发力，银行信用卡面临的挑战不言而喻。
信用卡资深专家董峥认为，此次《通知》的出台，反映了央行重塑信用卡业务在消费金融领域中地位的强烈决心，可谓是破釜沉舟的举措。但是客观地说，信用卡透支利率市场化只是信用卡业务重新回归市场的充分条件之一，毕竟经常借助透支利率的用户总体来说仍为少数。而信用卡业务能否借助《通知》重整旗鼓，重新夺回业已失去的市场位置和空间，更多地还是取决于发卡银行在信用卡业务经营策略实现与时俱进的调整，提升自身业务实力，以及提升产品的市场竞争力，这才是更为重要的。
董峥还指出，政策调整并非针对互联网消费金融产品，但确实会通过调整利率水平，对消费金融市场产生影响。此前花呗等互联网消费金融产品下调了部分年轻用户的信用额度，信用卡机构灵活的定价策略将有益于增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。
不过，专家同时提醒，不论发卡机构会推出何种优惠，持卡人都应根据自己的实际还款能力量力而行，理性借贷消费。
银行不会打无底线的“价格战”
既然央行取消了透支利率的上下限，理论上讲，今后银行与客户协商确定的透支利率可能上升也可能下调。不过，业内人士普遍认为，向上调整的可能性非常小，信用卡透支利率长远看应是下行趋势，但也不会大打“价格战”。
苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，随着各类消费贷款产品利率的下调，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表，取消限制之后，信用卡透支利率大概率是要往下走的。
“目前，不少银行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是万分之五，一些中小银行有优惠打折，但很少有用足下限的。”招联金融首席研究员董希淼表示，下限放开并不意味着透支利率会很快跌破原来的下限。但未来信用卡透支利率将更加差异化，透支频率和金额高、信用良好的客户，或将获得更优惠的透支利率。放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制等方式，引导银行保持良好的竞争秩序，银行也不会打无底线的“价格战”。
董铮也认为，不用担心信用卡透支利率恶性杀跌的现象。由于银行的资金都是有成本使用，发卡银行即便按照市场化透支利率来定价，也要顾及资金成本，制订合理的透支利率标准，相信最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准。因此放开信用卡透支利率上下限，不会出现透支利率出现“断崖式”的超低定价标准。
“可能有些卡债逾期人员认为自己可以与银行就透支利率自行定价，这也是一种错误的认识。”董峥同时指出，虽然《通知》放开了透支利率上下限制，但是透支利率的定价应该也是由发卡银行通过新产品，根据不同用户的定位来落实，而不会采用一人一议的定价方式。
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