信用卡透支利率放开如何影响我们的钱包？
2021-01-15 11:19:06 来源：扬州日报-扬州网 评论：0 点击：
时隔四年，银行信用卡再迎利率改革。今年1月1日起，央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，万亿信用卡市场迎新规。信用卡透支利率放开区间限制对信用卡市场、银行、持卡人有何影响？你的信用卡透支利率会下降吗
时隔四年，银行信用卡再迎利率改革。今年1月1日起，央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，万亿信用卡市场迎新规。信用卡透支利率放开区间限制对信用卡市场、银行、持卡人有何影响？你的信用卡透支利率会下降吗?
新规发布
取消信用卡透支利率上下限管理
近日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（下称《通知》），《通知》显示，自今年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。
此外，《通知》还规定，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
记者了解到，信用卡的盈利模式是利息+手续费。持卡人刷卡后在免息期内还款就无需支付任何利息（最长约50天），但超过免息期后，持卡人不全额还款选择透支就会产生透支利率。此前，央行曾在2016年发布通知规定，取消统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五下浮30%，本次出台的政策，可以说是对前期信用卡“松绑”政策的进一步延续。
业内预测
信用卡透支利率大概率下行
记者了解到，去年8月，最高院调整民间借贷利率保护上限，由此前“以24%和36%为基准的两线三区”调整为“一年期LPR的4倍”，民间借贷利率保护上限大幅降低。记者注意到，当前银行信用卡透支利率多数采取万分之五的日息计算，即年化利率18.25%，超过目前民间借贷利率保护上限15.4%的标准。
信用卡透支利率取消上下限区间管理，那么信用卡透支利率会下降吗？信用卡发卡银行会因为抢夺客户打“利率战”吗？
对此，扬城一家商业银行相关负责人解释道，央行松绑之后，银行信用卡的透支利率大概率会出现下行的趋势。“不过，银行信用卡也不会出现恶性的价格竞争，松绑并不代表没有监管约束。”该负责人表示，发卡银行即便按照市场化透支利率来定价，也要顾及资金成本，制订合理的透支利率标准，相信最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准，因此即使放开信用卡透支利率上下限，也不会导致透支利率出现“断崖式”的超低定价标准。
有何影响？
信用良好客户将获得更优惠利率
数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张；截至去年三季度末，银行卡卡均授信额度2.43万元，授信使用率为41.78%；信用卡逾期半年未偿信贷总额10906.63亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。新规的出台让信用卡透支利率上下限正式“松绑”，对银行和持卡人而言又意味着什么？
“信用卡透支利率放开，提升了信用卡吸引力，有利于信用卡存量用户的进一步激活，也会与其他个人互联网信贷产品形成竞争。”扬城业内人士陈先生表示，近年来，随着持牌消金机构以及花呗、京东白条等互联网消费信贷产品持续入场，银行信用卡在消金市场的竞争力有所下降。对银行来说，在信用卡业务经营策略实现与时俱进的调整，提升自身业务实力以及提升产品的市场竞争力，才是更为重要的。
此外，该人士也向记者表示，未来信用卡透支利率将更加差异化。首先是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。其次是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的利率。
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