信用卡透支利率放开 消费金融首迎评级大考 “客户下沉”争夺战开打
2021-01-17 14:55:07 来源：新金融观察报 评论：0 点击：
信用卡业务能否借助《通知》重整旗鼓，重新夺回业已失去的市场位置和空间，更多还是要取决于发卡银行在信用卡经营策略上与时俱进的调整。2016年前后，消费金融渠道下沉，与信用卡争夺场景布局。而后的几年，互联
信用卡业务能否借助《通知》重整旗鼓，重新夺回业已失去的市场位置和空间，更多还是要取决于发卡银行在信用卡经营策略上与时俱进的调整。
2016年前后，消费金融渠道下沉，与“信用卡”争夺场景布局。而后的几年，互联网消费信贷产品疯狂抢占市场份额，信用卡业务面临着增速放缓的困扰。现在，消费金融市场或将迎来变革。这源于不久前出台的两份文件。
此前，一份《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（下称《通知》）在业内流传开。《通知》称，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。无独有偶，1月13日，银保监会公布《消费金融公司监管评级办法(试行)》（下称《办法》）。《办法》从公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理五个要素对消费金融公司进行评级。根据评分结果，将消费金融公司监管评级分为1级、2级(A、B)、3级(A、B)、4级和5级，数值越大表示机构风险或问题越大，监管将针对性地采取不同监管措施。此前疯狂裂变的消费金融公司首次迎来评级大考，部分不合规的公司或将退出市场。
两份文件前后脚出台，被业内解读为政策面为消费金融市场“开正门、堵偏门”，信用卡或将与互联网消费信贷产品“正面刚”，开启客户下沉的市场争夺。
下沉大战？
最近几年，消费金融行业不再是信用卡的专属市场，互联网平台、消费金融公司也都伸来一脚分一杯羹。显而易见的是，消费金融公司产品正在蚕食这个市场，与此同时，“老大哥”信用卡的地位和份额在被日益挤占。缺乏场景、数据等优势的信用卡一度在消费金融竞争中处于弱势竞争地位。《中国信用卡消费金融报告》中提及，当前我国信用卡行业在快速发展的同时主要面临两方面的风险与挑战，其中之一就是，消费金融行业新的参与者不断涌现，互联网信贷、移动支付等行业竞争者都将会给信用卡业务发展带来一定的压力。
业内人士认为，目前信用卡市场趋于饱和，进入存量竞争时代。《通知》的发布正是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。通过价格松绑，将释放银行对客户的下沉动力，部分银行将进入草根争夺战中，有利于其与其他互联网消费金融公司展开正面交锋时占得有利位置。
目前，对信用状况良好的用户，较大互联网平台消费信贷产品的日利率一般在万分之二至万分之四左右。相比于信用卡取现日利率，这一利率水平具有较强的市场竞争力。一旦银行在定价上拥有更大的灵活性，下调信用卡取现利率，互联网平台消费信贷产品的“价格”优势将不复存在。
观望、迎考
新金融记者查阅多家银行官网展示的信用卡合约，发现并未新增与持卡人协商确定等内容，默认的透支利率仍为日利率万分之五，有的银行设定了透支利率的上下限，也是与央行此前的规定一致。对此，一位银行业人士向新金融记者表示，透支利率的调整直接影响到信用卡业务的收入，银行需要时间认真研究，有的银行选择暂时观望。
业内人士认为，信用卡透支利率放开后，利率大概率会下行，但预计定价不会短期内大幅调整，银行间竞争压力加大。国有银行、股份制银行由于资金成本优势、客户获取能力及较强的风控能力，在信用卡透支利率自主定价上相较于城农商行更有优势。但银行也要顾及资金成本，不会打无底线的“价格战”。
对消费金融公司而言，这两份文件的出台或将终结了监管套利的发生。一位消费金融公司负责人对新金融记者表示，信用卡透支利率的放开一定程度上加大了消费金融公司的生存压力，但就目前而言，消金公司似乎对眼前的评级考核更为关注。根据《办法》，监管评级要素包括五方面，不同要素权重不同：公司治理与内控（28%）、资本管理（12%）、风险管理（35%）、专业服务质量（15%）、信息科技管理（10%）。“监管评级达到3B级的公司，监管部门可视情况对其业务活动依法采取一定限制措施；对4级公司必要时可依法限制其股东权力、分红或责令调整董事或高管；而评为5级的消金公司，或被救助、或被接管、或退出市场。市场上不少消金公司的产品都擦边儿甚至违规，恐怕很难在评级中取得满意的结果。”前述消费金融公司负责人说。
从监管层面看，2020年，针对助贷、互联网小贷的系列“严监管”政策先后出台，现在，消费金融公司纳入评级管理，信用卡透支利率放开，在业内看来，这些政策更有助于促进整个消费信贷行业的公平竞争。但值得注意的是，经常借助透支利率的用户总体来说仍为少数。而信用卡业务能否借助《通知》重整旗鼓，重新夺回业已失去的市场位置和空间，更多还是要取决于发卡银行在信用卡经营策略上与时俱进的调整。
