又一“信用卡代还APP”被捣毁 ！
2021-01-20 11:09:27 来源：网易 评论：0 点击：
1月19日，江苏警方通报了一起涉及信用卡代还App的非法经营案，涉案金额高达6亿元。江苏警方称，近日，盐城警方经过缜密侦查成功打掉了一个横跨数省的特大信用卡非法套现团伙，会员超10万人，涉及各类银行卡37万多
1月19日，江苏警方通报了一起涉及“信用卡代还App”的非法经营案，涉案金额高达6亿元。
江苏警方称，近日，盐城警方经过缜密侦查成功打掉了一个横跨数省的特大信用卡非法套现团伙，会员超10万人，涉及各类银行卡37万多张，涉案金额高达6亿元。
2020年7月底，盐城市公安局网安支队研判发现，网络上一款名为“99智能管家”手机APP软件通过接入非法支付通道，虚构发起信用卡网络交易，采用抽取手续费和佣金的方式，帮助用户实现信用卡套现和垫还款。接到盐城市公安局下交线索后，东台警方立即展开侦查。
这款APP程序中添加了很多虚假的交易类型，比如说某某餐饮、某某超市或者KTV之类的，用户只需要在手机上面操作就可以。平台收到还款人的需求以后就可以通过第三方、第四方的支付公司把预留的额度套现出来，在扣除一定的手续费之后返还给用户，用户用来偿还当月的账单。
如此反复，其实就是相当于把账单延后，但是总的欠款并没有变化。这个平台还会收取用户0.65%的手续费，用来偿还本月的账单，这样的话用户的支出反而更多了。
通过近一个月的调查，警方发现，这款“99智能管家”手机APP软件由湖北益莱久久网络科技有限公司在2019年2月开发出来。为了逃避打击，该APP只支持点对点推广，并未在APP商店上架发行。
与此同时，犯罪嫌疑人刘某、程某等主犯还将软件卖给重庆、浙江等多地的代理商使用，从中牟利，成功吸引会员10多万人。当民警赶到湖北武汉时，却发现这家公司名与注册地址不一样。
值得注意的是，根据警方提供的图片显示，九九科技疑似为电银的代理商。
这个公司挂的是久久洗车这个牌子。专案组经过长时间走访调查摸排，发现这个公司其实是挂羊头卖狗肉，一直在从事信用卡套现这样的业务。
为了稳定国家金融秩序，维护群众合法权益，在充分掌握相关证据后，2020年8月下旬，东台警方出动90多名警力，分赴广东、湖北、山西、北京等地对犯罪嫌疑人进行抓捕，一举抓获犯罪嫌疑人56名，查明涉案资金达6亿多元，并申请公安部在全国范围内发起集群战役。
信用卡代还平台被认定传销
去年5月份，深圳招财猫智还信息科技有限公司因“组织策划传销活动”被法院冻结500万银行存款。（“招财猫智还”涉传销被法院冻结500万）
据中国裁判文书网日前披露的行政裁定书“(2020)豫1403行审7号”显示，招财猫智还因“以传销模式发展会员，从事组织策划传销活动”，被商丘市睢阳区市场监管局申请冻结银行存款500万元，商丘市睢阳区人民法院以行政裁定的方式，支持了市场监管部门的申请。
据媒体报道，招财猫智还此前曾通过旗下平台“首信智还”（后更名为“小熊商城”）从事信用卡代还业务，其业务存在较大的违规风险，后于2019年年底转型社交电商。
支付之家网获悉，根据2005年颁布实施的《禁止传销条例》第七条，下列行为属于传销行为：
（一）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，对发展的人员以其直接或者间接滚动发展的人员数量为依据计算和给付报酬（包括物质奖励和其他经济利益，下同），牟取非法利益的；
（二）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员交纳费用或者以认购商品等方式变相交纳费用，取得加入或者发展其他人员加入的资格，牟取非法利益的；
（三）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，形成上下线关系，并以下线的销售业绩为依据计算和给付上线报酬，牟取非法利益的。
招财猫智还并非首例涉嫌传销的代还平台，早前，北京商报刊发文章《“蜂收”激进营销 信用卡代还存隐忧》指出，持牌支付机构广州市汇聚支付电子科技有限公司旗下信用卡代还产品“蜂收”平台存在违规助长用户进行信用卡套现、商业模式存拉人头、涉嫌传销的嫌疑。（汇聚支付旗下代还平台"蜂收"涉嫌传销遭媒体曝光！）
不仅仅是蜂收，还有此前的叮咚生活、优可生活也饱受争议。
湖南都市频道曝光了知名信用卡代还软件“叮咚生活APP”虚假交易债养债、发展模式涉嫌传销。同时称，长沙警方、银监部门介入调查。
其实部分代还产品除了涉嫌传销外，诸如敏感信息泄露引起的境外盗刷，其背后的信息安全问题也需要引起重视。
“信用卡代还业务”的牢狱之灾
不知道还有没有人记得，2019年初广东汇俊律师事务所律师吴伟波发帖称，“信用卡代还业务”是今年最有可能有牢狱之灾的行业。
对此，吴伟波律师解释称，最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。
信用卡代偿市场的壮大，正在积累信用卡业务风险。
国家互联网金融安全技术专家委员会官网曾发布了一期互联网金融新业态风险巡查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
用户在使用平台信用卡代偿业务时，多数需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。
更有一些平台，还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。
诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且，如果发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任。
敏感信息泄露引起的境外盗刷也时有耳闻，此前优可生活信用卡代还平台用户就自曝该平台发生多起境外盗刷事件。
2019年11月份，中国银联对内印发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，宣布开展信用卡违规代还专项规范工作。
通知明确了信用卡违规代还的特点，包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
银联指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。银联同时要求收单机构高度重视、提高站位，深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患。
银联特别要求，自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，银联秘书处将根据银联业务规则从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
拒绝非法代还，树立正确用卡观
与上述案件类似，一些网站、App经常打着“还款提额神器、终生免费使用信用卡”的幌子，吸引广大“卡奴”使用，自认为找到了完美解决信用卡债务问题的方法，却不知自身已处在风险之中。
支付之家网了解到，信用卡代还主要业务模式有以下三种：
“套现贷”模式：
代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。
具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。
平台代偿模式：
此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。
公告显示，该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
信用卡套现模式：
用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。
有业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，是明显违规的。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。
随着社会经济发展和变化，年轻一代透支消费越来越普及，在这种大量透支消费的背后，却隐藏大量的隐忧，尤其是随着近几年消费金融的发展，与信用卡的并行发展，让不少年轻人贷款来得太容易，不少年轻人逐步过上了靠贷款过日子的生活，而且以卡还卡、以贷还贷、以贷养贷极其普遍，更是出现了大量黑户，每天过着撸口子的日子。
警方也同时提醒，信用卡套现是违法行为，非法套现会带来“降额、封卡”、“影响征信”、“承担法律责任”等后果很严重。
对于持卡人的每一笔交易，银行都有风险监控，未接受到处罚通知不代表银行没有发现套现的行为，银行会视情况而定，从而对持卡进行降额甚至封卡处理。
如果说降额或封卡都觉得无所谓，那么个人征信就不能忽视了。无论是出行还是日常生活，个人征信都有着非常重要的作用。而信用卡套现同样会对征信造成一定影响，对今后的申卡申贷有直接影响。而且，信用卡套现一经发现，将被追究刑事责任，依照刑法将以妨害信用卡管理罪处罚。
不可否认，类似代还产品的存在确实避免了部分持卡人信用卡逾期风险，但这只是风险转嫁的手段而已。
“那些命运馈赠的礼物，早已在背后标明了价格。”
珍惜信用，远离高风险违法代还产品，远离非理性透支消费。
