信用卡透支利率市场化背后的利益关系
2021-01-25 17:41:27 来源：金投网 评论：0 点击：
1月1日，中国人民银行制定的《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)正式实施。从2020年12月31日发布到2021年1月1日实施，只有一天的时间，这表明发布的紧迫性。众所周知，一旦信用卡业务
1月1日，中国人民银行制定的《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)正式实施。从2020年12月31日发布到2021年1月1日实施，只有一天的时间，这表明发布的紧迫性。
众所周知，一旦信用卡业务超过了免息还款期限，并且还没有全额还款，则用户需要承担透支利息。多年来，透支利率一直固定为日息万分之五。随着互联网金融的发展，由花呗、白条等非金融机构推出的许多信用消费产品已采用市场利率。这些产品对银行信用卡业务产生了很大的影响。
信用卡由银行发行，并严格遵守监管政策。银行不能自主地为不同用户实施差异化利率服务。由于“透支利率”的上限和下限被打破，发卡银行可以为不同质量的信用卡用户提供关于“透支利率”的差异化服务，同时也为高质量的客户提供了获得更多收益的机会。市场竞争力的资本成本。
01.为什么中国人民银行取消信用卡透支利率的上限和下限?
近年来，中国人民银行停止了P2P和网络小额贷款业务的残酷发展。由于社会上一直存在资本借贷的需求，即使互联网贷款业务迈向“刹车”，这些需求也必须找到一种获取贷款资金的方式，而金融信贷业务是银行的基本业务，并且信用卡是既成熟又基本的小额消费信贷产品。当前对互联网金融的清理整顿表明，中国人民银行打算纠正互联网金融对正规金融服务的入侵，加强银行对金融服务的控制，并提高业务发展能力，造福于人民银行。中国银行业监督管理委员会。其他部门对金融服务的有效监督。
这次，中国人民银行取消了信用卡透支利率的上限和下限。发卡银行可以根据自身发展，并根据不同用户的需求和定位，对信用卡透支利率实行市场化定价，这意味着将来可能出现“一人一定价”或“一卡一定价”的情况。
02.谁是“新政”的受益者
这次，中国人民银行决心取消信用卡“透支利率”的上下限，使信用卡业务摆脱政策约束，“松绑”信用卡业务，与互联网信用消费产品在同一平台上竞争，并提高了信用卡业务在信用消费市场的竞争力。
但是，尽管“新政”对信用卡业务有很大影响，但它并非针对所有信用卡用户。下面以枣核为类比。枣核的三个部分代表三种类型的用户，即完全还款用户，最低还款用户和逾期用户。
枣核前端是全额还款的第一类用户。他们是“优质客户”，但在银行看来，它们不是高价值用户。这些用户使用信用卡全额还款，因此透支利率对他们没有影响。
枣核尾端是帐户过期的第三类用户。他们是“有风险的客户”。由于经济实力不足，这些用户在使用信用卡后无法按期还款，造成严重的逾期情况。其中一些用户首先考虑与银行讨论“挂账停息”。这表明他们返回本金的能力不足。附带的透支利息更难兑现。因此，这些用户对透支利率的影响不高。
枣核中端是第二类用户，还款率最低。他们使用信用卡后，还款能力不足，也不想逾期。透支利率对其还款成本有很大影响。这部分用户具有强烈的还款意愿，并且他们的风险相对较小。通过调整“透支利率”，开证行可以帮助这些用户迁移到还款成本较低的银行，并可以继续按时还款并减少还款成本。这些用户对“透支利率”市场化的需求最强，并且他们也是信用卡未来应关注的客户群体。
03.信用卡“透支利率”市场化带来的活力
由于信用卡“透支利率”的自由化，可以根据不同银行对利率的选择和不同产品进行银行间“代偿”还款方法。在海外银行信用卡业务中，这种方法称为“余额补偿”(BanlanceTransfer)业务。
信用卡业务的“余额补偿”业务与社会上宣布的信用卡“代还”业务不同。信用卡“余额代偿”业务是正规的银行业务，恰好是透支利率市场化形成的差异化定位。鼓励用户选择透支利率较低的信用卡，以偿还透支利率较高的信用卡。开证行使用差异化的产品来吸引这些用户选择自己的产品。这对信用卡业务的产品设计提出了更高的要求，增强了参与市场竞争的活力。
04.在“新政”之后，信用卡会增加透支利率吗?
从当前美国信用卡透支利率市场化可以看出，利率在8.99-29.49%之间。在实际操作中，信用卡透支利率的依据主要是根据用户的个人信用评分来评估的。因此，许多银行拒绝接受某些信用评分极低或没有信用的“高风险群体”。这些客户无法在这些银行中获得贷款，因此他们面临不选择贷款或选择透支利率更高的发卡行的选择。
与美国不同，中国人民银行没有使用信用评分系统，这使得用户信用记录的评估在一定程度上更加“主观”，并且无法给出信用评分来区分用户。在实施的发卡策略中，发卡银行没有明确区分客户群的质量。即使是高风险客户，也可能会从某些银行获得发卡资格，并享有与其他高质量客户相同的透支利率。
可以看出，由于信用评估方法的不同，中国的信用卡业务很难为高风险客户提高“透支利率”标准。当前日息万分之五的标准，年化利率为18.25%它属于美国信用卡透支利率的中间位置。
05.“新政”会触发透支利率交易吗?
目前，银行仍在消化“新政”，未来大约有两种可能的方法：“一人一定价”“一卡一定价”。“一人一定价”是根据每个人的信用记录给出不同的透支利率，“一卡一定价”是通过一种产品吸引整体用户。两种方法都有其自身的优点。目前，一些银行已经采用了某些产品。“一卡一定价”方法对“透支利息”实行了折扣。从中国信用卡业务发展的总体情况来看，透支利率的下调是不可避免的，而上调的可能性很小，也很困难。
银行的资金对成本敏感。尽管这次取消了信用卡“透支利息”的上限和下限，并且已经实现了市场化，但是该价格不会无限期降低。互联网信用消费产品也将具有超低利率。蚂蚁集团董事长井贤栋曾说过，花呗每日利率可能低至约万分之二，但大多数贷款的每日利率约为万分之四或以下。由此可以判断，虽然每天有万分之二的利率用户存在，但赢家并不多，而且宣传的意义大于实际意义。万分之二的利率相当于7%的年化利率。对于大多数用户而言，贷款利率非常低。此外，每天万分之一的利率也比信用卡具有绝对优势。
因此，信用卡自由化透支利率的上限和下限不会导致讨价还价。开证行可以根据实际资本成本和业务需求以及市场需求制定差异化的营销策略，但下限仍将在市场上普遍认可。在定价水平上，用户可以根据自己的需求自由选择相应的产品，这也为许多中小型商业银行在信用卡市场上提供了竞争空间。
