银行顽疾：不良贷款难降，信用透支难解
2021-04-14 11:15:08 来源：网易 评论：0 点击：
高杠杆，地产绑架，信用卡滥发是这些年来银行出现的几个主要问题，同时伴随而来的不良贷款攀升触及安全线，成为了系统性金融危机的潜在导火索，所以将这三个问题能否彻底解决成为考验金融体制的试金石。确定问题
高杠杆，地产绑架，信用卡滥发是这些年来银行出现的几个主要问题，同时伴随而来的不良贷款攀升触及安全线，成为了系统性金融危机的潜在导火索，所以将这三个问题能否彻底解决成为考验金融体制的试金石。“确定问题——分析原因——形成方法论”是我们解决每个实际矛盾的基本思路，所以本文我们也我们也沿着这个思路来谈讨。
任何问题的形成都不是单纯的偶然性事件，银行也不例外，不良贷款飙升和个人信用透支过度是当下银行经营过程中所面临的两个主要问题，它们的形成有着深刻的历史原因和经济社会发展的现实原因，同样的也有发展过程中监管体系错位的原因。
具体的来看中国的银行们不良资产飙升的核心因素在于房地产的虚拟经济化，个人信用过度透支在于信用卡的滥发和信用额度的监管不力。房地产自1998年被确定为经济支柱型产业以来，从一线城市率先火起来，它一开始担负的是振兴实体经济，改善民生福祉的功能，从这个角度来看，它确实做的够好。但是随着房地产热的兴起，它从原来的实业属性迅速转化为虚拟经济，成为人们争相投机，疯狂炒作的对象，而与房地产业密切相关的银行业也是在此时开始了不良资产快速积累，进而是不良率的快速飙升。四大资产管理公司的就是在这样的背景下应运而生的，因为中国银行业与房地产的强相关，四大们主要处理的不良资产也是地产类项目。
房地产经济的虚拟化导致了“炒房客”横生，以及银行资本的逐利本质，两者一拍即合，再加上如股票市场一般的吸引力和媒体的推波助澜，房子彻底成为了如股票、债权一般的炒作“类证券”产品。银行在这时也使出了“浑身解数”，“首付分期”“经营贷打包炒房”“贷上再贷”等等五花八门的房地产“高杠杆贷款产品”层出不穷，这是推热了经济，但也埋下了危机。没有一直上涨的股市，也没有一直火热的房地产，当国家认识到房地产泡沫严重，要限制降温的时候银行的危机也就来了。杠杆安全的本质是持续的涨价，所以当泡沫被刺穿，不良资产也就诞生了。对于银行来说，不良资产能够不硬着陆，就是一种“幸运”，房地产泡沫的尴尬，也成为了银行不良贷款难降的根本原因。
我们再看个人信用透支过度的问题，这个问题产生的直接原因是年轻人“及时行乐”观念的盛行，究其根本原因在于自90年代末以来，西方国家对于中国的文化渗透所致，与“及时行乐”一同的还有“快乐教育”，前者忽悠中国人透支未来，后者忽悠中国人不求甚解。而银行资本的逐利本质，则成了“及时行乐”这一观念的推波助澜者，以至于现在“寅吃卯粮”的年轻人比比皆是，“积蓄为负”的三无青年层出不穷。说句大白话，没钱怎么还信用卡，银行总不能将这些人卖身为奴吧，所以信用卡缺口越来越大，与不良资产一样都成了银行的烫手山芋。
所以明白了银行问题的本质，对症下药才是“治本之道”，严格的信用审核制度是解决个人信用透支问题的直接手段，断掉杠杆贷款是解决不良资产攀升的必要措施。更重要的一点是文化宣传必须到位，教育我们的国民割掉“及时行乐”“躺着暴富”的思想毒瘤。拥有长远而健康的投资消费理念，是幸福生活的本质要求。
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