信用卡发力年轻客群 数字化转型势在必行
2021-05-25 16:21:13 来源：金投网 评论：0 点击：
5月18日，中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告(2021)》(以下简称《报告》)指出，到2020年，在疫情的影响下，产业各方将加快数字化转型发展，围绕数字化持续提升发卡和受理侧服务体验，共同扩大市场和能力边界
5月18日，中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告(2021)》(以下简称《报告》)指出，到2020年，在疫情的影响下，产业各方将加快数字化转型发展，围绕数字化持续提升发卡和受理侧服务体验，共同扩大市场和能力边界。展望2021年，我国银行卡支付行业将继续沿着数字化方向加速其转型和升级。
面对信用卡的“成长困境”，转型已成为业界的共识。柒财智库高级研究员毕研广在接受记者采访时表示，今后，信用卡的使用应完全是电子化、数字化，数字信用卡应与银行渠道和合作商户互动，以丰富使用场景。
转型势在必行
4月28日，中国邮政储蓄银行信用卡中心获批开业。到目前为止，六大国有银行都已建立了信用卡中心。但是，信用卡市场已经告别了快速的增长，并开始“内卷”。
根据央行的数据，到2020年，银行卡平均消费为1.3万元，同比下降6.38%;银行卡平均消费金额为656.85元，同比下降10.97%。以工行为例，尽管累计发行的信用卡数量居全国之首，但到2020年，工行信用卡业务消费将达到2.58万亿元，比上年下降20%。
在信用卡贷款余额方面，一些银行也逐年下降。根据年报数据，交行信用卡余额从2018年底的5051.9亿元下降到2019年底的4673.87亿元，进一步下降到2020年底的4641.1亿元，2020年末进一步降至4641.1亿元。交行信用卡贷款余额已连续两年下降。
毕研广认为，信用卡过去一直是线上、线下和分期买车的主要手段和渠道，但是现在这些消费和分期付款业务与互联网金融产品(例如花呗和借呗)相匹配。可以说，信用卡发卡量的减少和信用卡金额的减少与互联网消费贷款产品紧密相关，这挤占了信用卡的空间。
“发行的信用卡数量下降不能完全归因于销售方。”资深信用卡观察员董峥认为，多年来，银行信用卡部门一直采用“产品、市场、销售”的割裂模型，但今天它已成为买方市场。信用卡业务的概念也应转变为“产品-市场-营销”。尽管这只是符号更改，但可能完全在其中。
专注于年轻客户
银行清楚地意识到这一点。在优化信贷策略和深耕存量用户的同时，大型银行也为年轻客户注入了活力。
例如，4月18日，交行官宣影视明星王一博担任其全球代言人,并同步上线王一博定制版信用卡。
签约王一博，除了流量因素，还强调了交通银行信用卡的“中年危机”。根据交元2021年第一期信用卡分期资产支持证券申购文件，交通银行信用卡30-40岁借款人分期债权的本金金额占比达到48.45%，借款人加权平均年龄为36.39岁。30岁以上的人们的信用卡市场几乎已饱和，交通银行迫切需要发展年轻的客户群。王一博的粉丝群以30岁以下的人群为主导，非常符合交通银行的需求。
对于更习惯使用互联网消费者贷款产品(如花呗和白条)的年轻人，明星效应是什么?据报道，在官方公告当天，交行信用卡创下“全国20万申请量”的饭圈和银行业神话。
但是，监管机构对名人代言仍持谨慎态度。4月22日，银保监会发布了《关于警惕明星代言金融产品风险的提示》。银保监会提醒，青少年尤其要对粉丝应援、借贷追星、集资追星等行为保持理智，要防止过度借贷。
与交通银行相比，更多的银行加强了线上年轻顾客消费场景的营销。其中，移动终端支付现金返还已成为银行信用卡促销的首选。例如，广发信用卡最近推出了新推出的广发多利卡，该卡专注于年轻人的饮食和消费，并且在星巴克和滴滴的消费可享受10%的现金返还，在微信和支付宝中的消费可享受1%的现金返还。招商银行信用卡之前也发起了新一轮的“手机支付笔笔返现”活动。
数字化是方向
尽管信用卡正在向年轻的客户群发展，但是90后小云仍然不热衷于申请信用卡。小云告诉记者，他总是接到发卡银行的电话，但是申请后信用额度不清楚，要花几周时间才能拿到信用卡。“听说有的信用卡额度才两三千元，有这工夫还不如开通一下花呗或者白条。”
“现在网络贷款和消费贷款几乎都在几秒钟内获得批准。就速度而言，银行信用卡输了一大截。”毕研广告诉记者。
因此，各大银行也增加了数字银行卡的发行量。《报告》显示，到2020年，业内各方将加快卡发行和受理市场的数字化建设。目前，中国银联已与18家银行联合发行了超过310万张无界卡。
未加入无界卡的银行也正在发行数字银行卡。今年2月，南京银行的数字信用卡N Card凭借“异地秒批5万”成功进我爱卡社区热搜榜，并且大批持卡人成功申请了该卡。南京银行第一季度报告显示，报告期内，该行发行新卡26.64万张，其中发行N Card信用卡17.97万张，年轻客户、新客户在 N Card 信用卡中占比达70%。
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