5.7 亿用户，每位都是美团信用卡想薅的羊毛
2021-06-02 12:45:08 来源：钛媒体 评论：0 点击：
悄然间，外卖平台美团，已成多家银行最大的信用卡发行渠道。近日，多家城商行在年报中表述称，和美团联名发信用卡是增长重要途径。例如，信用卡发卡量处于城商行头把交椅的上海银行，2020 年该行信用卡获客 16
悄然间，外卖平台美团，已成多家银行最大的信用卡发行渠道。
近日，多家城商行在年报中表述称，和美团联名发信用卡是增长重要途径。
例如，信用卡发卡量处于城商行头把交椅的上海银行，2020 年该行信用卡获客 165.28 万户，其中通过美团等线上联盟渠道获客超百万户。
天津银行财报此前亦表示，美团联名信用卡发卡占比达 99.2%。江苏银行、厦门银行亦称，信用卡透支金额的增长，主要是由于美团点评联名信用卡产品客户规模持续扩大。
相关数据统计显示，目前美团至少和 14 家银行推出了联名信用卡，主要合作对象为区域性银行。
去年 10 月 21 日，美团官方曾宣布，从 2018 年 9 月发行第一张联名信用卡开始，经过两年发展，" 美团联名信用卡 " 累计发卡量突破 1000 万张，成为国内首家迈入千万发卡量级的区域性联名信用卡。
进入 2021 年，美团在发行信用卡道路上越走越快，先是和江苏银行、中国银联正式发行无界数字信用卡，又在 4 月申请注册了多个 " 美团信用卡 " 商标，以此扩充自己金融版图。
在我国，只有持有银保监会批准的信用卡牌照的商业银行，才是合法的信用卡发行机构。与此同时，信用卡又是覆盖线上线下双场景、撬动零售金融市场重要手段和方式，因此众多互联网公司，如携程、滴滴、饿了么、飞猪、京东、爱奇艺、喜马拉雅等，都采用与银行合作模式，推出联名信用卡。
不过，却没有任何一家互联网公司，像美团这样，对信用卡拥有如此大的野心—— 5.7 亿美团用户，每位都成了 " 发卡机 " 美团想要薅的羊毛。
01 美团信用卡的头部野心
美团在信用卡领域的第一个合作对象是青岛银行，2018 年 9 月宣布联合推出全国首张主打生活消费场景信用卡。
根据青岛银行宣布的数据，仅用一年时间发卡规模就突破了 100 万张，截至 2020 年 6 月，联名卡累计发卡近 152 万张。这种获客能力，直接让青岛银行的发卡量得以跻身全国城商行十强。
" 相比国有大行、股份行，城商行在三四线城市、乡镇等下沉市场有着更广的覆盖，美团可以借此进行更深入的触达，拓宽渠道增加用户黏性，这是美团选择城商行作为合作主要对象的原因。" 一位资深信用卡观察人士认为。
对信用卡而言，积累客户最重要路径仍然是需要依靠流量经营，美团则恰好拥有各大信用卡机构十分渴求的潜在庞大优质群体——本地生活用户。
" 刷卡客单价较低但消费频率偏高的客群，是信用卡机构眼里的新蓝海市场。" 上述信用卡观察人士说，美团主要客群是三四五线城市的年轻人，高频场景消费但时常囊中羞涩，甚至有时吃饭也用分期付款，对于银行信用卡来说，是最为优质的潜在客户。
相比很多停留在品牌、权益层面的联名，美团和这些城商行合作程度较深，比如提供了足够精细的 LBS 技术和算法，试图形成更深层次的绑定。
其目的主要是根据所在地，更好寻找用户群体。按照监管要求，城商行即使获得了信用卡牌照，银行也只能在其开设分行的城市展业发卡。比如按照监管要求，与美团合作的哈尔滨银行没在某南方城市开展业务，那么该城市的人就不能申请该信用卡——即便能申请，也需要到所在网点面签开通激活，这种异地激活会给持卡人带来相当大麻烦，通过 LBS 技术和算法，匹配合适信用卡给用户，就相当重要。
从大环境来看，信用卡业务早已是红海，其市场历经多年跑马圈地，逐渐趋于饱和。过去几年，多家银行信用卡虽然发卡量保持增长，但增量下降已十分明显。
据央行数据，信用卡全行业发卡量季度环比增速从 2017 年四季度的 6.51%，一路下跌到 2020 年四季度的 0.63%。尼尔森 2019 年调查数据同样显示，在 18-29 岁的年轻人中，信用卡的渗透率为 45.5%，而互联网分期消费产品的渗透率为 60.9%。
这意味着，在过去互联网消费金融产品涌起的几年，信用卡逐渐成为年轻人不爱的 " 老旧物品 "。
尽管如此，美团在信用卡上的野心仍然不小。" 我们目标是达到头部股份制银行信用卡的发卡量。" 美团联名信用卡业务负责人就如此公开表示。
目前，招行稳坐股份制银行中的信用卡发卡量之头把交椅，据 2020 年半年报数据，流通卡卡量已逼近 1 亿张大关。其次是平安银行，流通卡卡量近 7 千万。
业内人士表示，虽然美团此前两年千万发卡速度，堪称 " 发卡机 "，但由于此前大部分只和城商行合作，且信用卡市场逐渐饱和，美团想要实现股份制银行信用卡头部发卡量机构目标，并不容易。
那么，目前发卡量仅 1 千多万张的美团，依靠什么，去超过正逼近 1 亿大关的招行？
02 5.7 亿用户，每位都是美团目标
无疑，美团最大依仗，是其庞大的流量用户。
作为最大本地生活平台，美团业务覆盖外卖、餐饮、打车、电影、酒旅等多个高频消费场景。根据美团最新财报，截至 2021 年 3 月底，美团拥有 5.7 亿年度交易用户数，创历史新高，单用户年均消费次数上升到了 30.5 次。
" 某种程度上，每一位用户，都是美团、合作银行十分渴求的信用卡发卡用户。" 一位互联网行业观察人士说。
从 " 极点商业 " 观察来看，为吸引更多用户申请联名信用卡，美团从宣传营销到申请过程，都可谓煞费苦心甚至 " 套路满满 "。
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