浦发银行信用卡擅自开通扣费项目 内控不严屡遭处罚仍无改观？
2021-06-05 14:36:50 来源：中科财经 评论：0 点击：
北京语言大学经济研究院研究员麒鉴向《中国科技投资》记者表示，针对已经发生的收费功能，用户可以向银行提出申诉，若银行无法提供用户同意开通的证据，可主张银行免除已经收取的费用。另外，浦发银行多次因信用
北京语言大学经济研究院研究员麒鉴向《中国科技投资》记者表示，针对已经发生的收费功能，用户可以向银行提出申诉，若银行无法提供用户同意开通的证据，可主张银行免除已经收取的费用。”
另外，浦发银行多次因信用卡业务违规受罚。浦发银行年报数据显示，该行信用卡业务逐年放缓，收入水平亦逐渐下跌，而信用卡不良率却逐年升高。某银行金融分析师表示银行信用卡业务水平放缓的原因与宏观经济、市场环境及银行自身考量有关，而信用卡违约率主要与宏观经济、持卡人信用状况、银行自身风控能力和国内征信体系建设等因素挂钩。
银行私自开通扣费项目
陈某持有浦发银行信用卡已将近六年，由于平时极少使用，并未在意过该卡的具体账单情况。今年1月，陈某在查询账单时发现名下浦发银行信用卡每隔2个月即有一笔12元的扣费记录，陈某本以为是信用卡年费，但账单却显示为“消费”。令陈某不解的是，该笔消费具体为“免盗刷标准版（三）”，而自己此前并未开通过此功能。
陈某向《中国科技投资》记者表示，在查询往期账单后发现，“免盗刷标准版（三）”的扣费记录自2019年开始，但由于再早前记录已无法查看，陈某并不确定更早之前是否已有同样扣费。随后，陈某致电浦发银行客服反映该情况，对方表示歉意，但并未进行实质性处理。
陈某表示，由于自己精力有限，且对该信用卡需求并不强烈，若浦发银行不能做出相应处理，自己会选择退卡。
另一用户王某亦有相同经历。2021年4月，王某在信用卡账单中发现一项名为“小浦无忧电话医生”的20元消费记录，翻看历史账单后，王某才知晓此项扣费自2019年至今，而王某对此扣费项目的开通并不知情。随后，王某在投诉平台就此事进行投诉，不久后收到浦发银行信用卡中心工作人员回电，在进行协商后，信用卡中心已为王某办理相关退款，并关闭该扣费项目。
在第三方投诉平台黑猫投诉上，不少用户表示在不知情的情况下，名下浦发银行信用卡被开通多项扣费项目，项目内容包括小浦无忧、免还款、免盗刷、微医通、玩转全球、东航积分加速包等。记者梳理发现，大多扣费项目在用户开卡时即被开通。
有用户表示，由于其浦发银行信用卡绑定了微信平台，每次消费记录均会及时显示，但上述扣费并不会出现在消费记录中，若非查看账单，用户并不能及时发现该扣费。
记者咨询浦发银行信用卡中心客服人员为何会出现“莫名”扣费的情况，对方回复称，由于每项扣费功能或项目的开通方式和渠道不同，客服人员需确认客户信息（身份证号及姓名等）方能给出答复。客服人员补充，若客户需关闭该功能或项目，可在浦发银行手机APP搜索“权益平台”，在“我的权益”里进行取消续约的操作，或由用户本人拨打客服电话进行取消。
研究员麒鉴向《中国科技投资》记者表示，上述情况出现的原因存在以下可能：一是信用卡持卡人将该卡功能悉数开通，并未注意上述是否收费；二是部分银行在开卡时视用户同意开通多项功能，但并未告知是否收费或收费标准；三是部分信用卡持卡人在银行信用卡APP上进行开通操作或被引导开通；四是个别银行在后台擅自为信用卡开通收费功能。麒鉴认为，除第一种情况外，另外三种情况下银行均负有一定责任。
麒鉴建议，信用卡持卡人应了解自己对信用卡功能的需求再进行开通，可去银行关闭不需要的功能尤其是收费功能，“针对已经发生的收费功能，用户可以向银行提出申诉，如果银行无法提供你同意开通的证据，可主张银行免除已经收取的费用。”
中央财经大学金融教授杨长汉向《中国科技投资》记者表示，信用卡开通各种增值服务功能，若立足于服务用户、扩大并保护用户权益、满足用户的多元服务需求、提升用户体验、遵循银行卡收费监管规范等，“这类方法值得点赞和肯定”，杨长汉认为，若信用卡开通多种增值服务功能并非服务客户而是提高信用卡收费与盈利，甚至向用户隐瞒收费信息、未对收费项目进行公开信息披露、未获得用户交费许可、收费项目及费率不符合银行卡监管规则，用户和银行监管部门可追究银行信用卡发卡方的经济法律责任。
杨长汉补充道，首先信用卡收费应与用户价值提升匹配，其次银行应对收费信息进行明示并获得用户许可，最后该收费应符合银行卡收费监管规则。
信用卡业务频遭处罚 业务水平放缓
除面临诸多用户投诉外，浦发银行信用卡业务亦存在多项问题亟待整改。5月13日，银保监会上海银保监局行政处罚信息公开表显示，浦发银行信用卡中心因信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则，被责令改正并处罚款40万元。
此前，浦发银行信用卡中心亦受到多次处罚。2019年12月，该中心信用卡催收外包管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令整改并处罚款50万元；2019年7月，该中心在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎，被监管部门责令整改并处罚款30万元；2018年4月，该中心部分信用卡现金分期资金被用于证券交易，部分信用卡分期资金被用于非消费领域，严重违反审慎经营规则，监管部门对其罚款175.17万元。
针对银行如何管控信用卡资金的流向问题，某银行资深金融分析师向《中国科技投资》记者表示，银行对信用卡贷款应做好贷前、贷中核查把关，训练有素的业务员需充分调查了解客户个人信息，并通过谈话等方式了解客户办卡意图；贷后与持卡人保持联系，并关注风险可疑的交易流水等。该分析师亦表示，“若客户通过信用卡资金套现并转移账户等方式使用信用卡，资金流向监控难度较大，其相应成本亦较高。”
近年来，浦发银行信用卡业务水平明显放缓。据该行2020年年报显示，当年浦发银行信用卡透支余额为3721亿元，较2019年的4215亿元同比下降11.72%，而2019年的信用卡透支余额与2018年同期相比，亦有2.75%的降幅。2018年-2020年，浦发银行信用卡交易额分别为18065亿元、21743亿元、21792亿元，同比增速分别为51.41%、20.36%、0.22%。
业务水平放缓的同时，浦发银行信用卡业绩亦受到影响。数据显示，2019年浦发银行信用卡总收入为530.88亿元，较2018年同期下降3.96%；至2020年，该行信用卡总收入降至449.89亿元，同比下降15.25%。
信用卡质量方面，年报显示，2020年浦发银行不良贷款余额为784.61亿元，其中信用卡不良贷款余额为93.75亿元，占比达11.95%。值得注意的是，浦发银行不良贷款率从2019年的2.03%降至2020年的1.73%，而信用卡不良率从2.30%上升至2.52%。
上述分析师向记者表示，银行信用卡业务水平明显放缓的原因，一是宏观经济波动，居民实际可支配收入略趋缓；二是居民其他短期信用贷款渠道和产品增多，包括互联网金融、消费金融公司以及其他信用产品等；三是银行警违约率走高所致。
该分析师亦表示，信用卡违约率主要与宏观经济、持卡人信用状况、银行自身风控能力和国内征信体系建设等因素有关。信用卡的收益率一般较高，部分银行为增加收入、部分业务员为完成考核指标等，可能对办卡人资质把关不严，导致信用卡发行泛化，违约概率上升。“信用卡违约行为缺乏必要的约束；同时，如果宏观经济环境变化，也会对持卡人的财务状况构成影响。”
针对客户投诉浦发银行信用卡扣费情况及该行信用卡业绩相关问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。
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