信用卡资源利用率低 信用卡需要不断优化自身
2021-06-10 14:44:36 来源：金投网 评论：0 点击：
近年来，我国银行信用卡发卡量呈现快速增长，随着信用卡发卡量、交易额、贷款余额等的普遍升高，信用卡资产的质量和业务风险也备受市场关注。特别是信用卡发行门槛逐渐降低，呆账等危险风险也在增加。 信用卡
近年来，我国银行信用卡发卡量呈现快速增长，随着信用卡发卡量、交易额、贷款余额等的普遍升高，信用卡资产的质量和业务风险也备受市场关注。特别是信用卡发行门槛逐渐降低，呆账等危险风险也在增加。
信用卡资源利用率低
信用卡业务已经成为各商业银行的重要业务。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对记者说，信用卡是消费金融的最早形式，对推动消费起到了很大的作用。“目前，网络平台和消费金融公司也在进行消费金融业务，但信用卡在整个消费金融市场中仍然是重要的模块，占比较大的比例。”
据悉，许多商业银行的信用卡业务收入已达到200亿至300亿元，招商银行的信用卡业务收入已超过600亿元，总销售额比重达四分之一。
过去银行信用卡审查比较严格。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对记者说，过去信用卡处理过程很复杂。“门槛高、信用卡办卡周期长的话，一般总部可以直接发行，分支机构、支付宝信用卡需要向总部的信用卡中心发送文件，提交文件、审查并得到反馈，当时我国平民也没有使用信用卡的习惯。”
“过去几年里，一些银行为了业绩采取了比较激进的战略。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮对记者表示，银行为了在贷款前阶段不断加强客户确保，推出了数字信用卡、跨境联名、采用明星模式等多种措施。如今，一些银行已经经历了大规模扩张阶段，银行也在采取自救措施，例如打击一些羊毛党。
他还表示：“以银行卡发行量作为业绩评价的指标，也造成了信用卡的大量闲置和资源的巨大浪费。”董登新认为，过去很多银行卡的信用卡发行是通过审查指标分配的，因此很多职员通过亲戚、朋友、同事关系发行，导致很多没有资格持有信用卡的用户发行信用卡，甚至部分用户个人发行了10多张信用卡。“这会造成道德风险。一些没有偿还能力的用户可能会在银行信用卡上出现呆账、烂账，很多信用卡额度较低，因此银行的债务回收费用比较大。”
受新冠肺炎疫情影响，2020年信用卡市场面临不少挑战，整体资产质量和风险提高。上市银行年报显示，2020年各银行信用卡不良率普遍上升，甚至成商银行信用卡不良率超过6%。
为了避免更多的人因为逾期而无法偿还债务，银行也及时出台了整顿信用卡市场的新规则，对信用卡的使用有更详细更严格的规定。例如，从2021年开始，信用卡拖欠金不再收取滞纳金，但将按一定比例支付违约金，大部分银行收取尚未偿还部分的5%。
此外，在信用卡逾期的情况下，银行不允许违法催收行为。但是，如果用户恶意逾期，银行可以起诉。量刑标准从以前的1万韩元提高到5万韩元，债主最多可以偿还5年的债务，但具体的偿还时间要与银行协调。
信用卡市场混乱
银行的“低门槛”过度发卡导致无序的得客，信用卡销售中经常销售保险产品，部分用户恶意逃避债务，避免信用卡刷卡、信用卡套现、信用卡欺诈等，导致银行信用卡市场一直存在的困境。
“今年的风向其实有点变化。”苏筱芮与记者讨论了很多促进消费、促进消费、消费金融主导消费等基调，但自今年年初以来一直在努力调整这一方向。银保监会倡导合理贷款、合理消费的理念。
对于以卡养卡、信用卡套现等现象，他表示：“接收器馆发放的卡接收终端必须具有定位功能，需要密码识别等防篡改技术。”随着相关部门开始严查商家POS机器，未来套现、“一机多户”等行为将消失，信用卡疗养卡费用将大幅提高，卡现金化行为也将有效杜绝。
“一般来说，一些银行在分割业务的诱导术中，有可能对金融消费者造成权益侵犯。”苏筱芮说。
对于部分用户逃避债务的行为，苏筱芮认为银行应该进行完善的管理。“例如，目前银保监会统计银行用户的投诉量实际上是根据人数统计的，没有具体的分类，所以无法区分哪些是有效的投诉，哪些是无效的投诉。即使重新分配给银行业绩机构，也分不清用户是否免除利息、逃避债务、故意投诉、哪些是因为受到诱导贷款等不规范的行为。”为此，银行业机构需要提高运营的精细化水平。“有则改之，无则加勉”。
苏筱芮表示，贷款后拖欠债务需要多方面联系。例如，反催收联盟表示：“以前的反催收联盟在微信公众号、抖音短视等平台上大力宣传不良的脱债方式，形成了地下产业链。”因此，对反催收联盟的整顿，应多方面形成联系协调机制。
信用卡发展空间被挤压
银行目前面临很大的经营压力。从董登新的角度看，支付宝、微信支付和其他第三方支付工具的出现在一定程度上弥补了银行信用卡的不足。特别是，除了移动支付功能外，这些支付工具还捆绑了贷款、投资和其他功能，取代了信用卡和银行卡的几乎大部分功能，使银行处于“尴尬”位置。
当然，互联网平台不是银行。例如，支付宝为了获得支付便利性，必须与银行卡通话，在基本账户绑定银行卡后形成闭环，将银行卡的资金分配给支付宝，或者使用花呗后，必须在银行卡规定的期限内自动结算。“这种闭环管理使银行成为移动结算的辅助工具。支付宝可以说是以半客为主。”董登新如是说。
事实上，许多欧洲和美国国家都有移动支付，可以绑定信用卡，但使用人口不多，但信用卡普及率远高于美国。例如，美国的信用卡普及率已经超过了60%。而且，他们的信用卡市场能够繁荣的原因是，在申请便利和消费时可以获得很多权益，而且对他们的消费者来说，信用卡是安全的，信用很高。例如，如果用户向银行反馈，银行将解决后续问题，承担所有责任。因此，消费者也很早就养成了使用信用卡的习惯。
从同等身份的角度来看，我国的银行信用卡没有给我们的消费者带来同样方便和安全的体验。这就是我们银行需要反思的地方。“支付宝等成功事例来自互联网的第三方支付机构，虽然不是金融机构，但比金融机构具有更强的生存能力，因此很受平民欢迎。”
董登新认为信用卡市场应该竞争，因为有类似商品的竞争，银行可以更好地改善支付体系或服务质量。银行当然不能把所有风险或问题转嫁给消费者，给消费者一种压力，要通过内部反省从自己的缺陷或制度漏洞中找到问题。“银行本身需要改变。特别是对传统的经营理念和盈利模式要有颠覆性的革新。”
面对网络移动支付的冲击，银行特别注重信用卡，正在努力寻找突破口。许多银行在2020年年度报告和发布会上表示，2021年信用卡业务仍处于风险释放期，资产质量仍将受到一定压力，银行将加强风险控制措施，适当调整信用卡客户准入、贷款增速等。
最近光大银行等信用卡中心也发出了信用卡资金不应用于生产经营、固定资产投资、股票投资、现金等非消费领域的通知。包括住宅购买、投资、理财、股票等禁止区。
信用卡需要不断优化自身
“我们要尽快整顿信用卡市场。”董登新说。
他建议，一方面，今后信用卡发行不能由员工摊派，与奖金挂钩的绩效考核不应强迫分支机构和银行资源发放信用卡，而应自行办理“信用卡应回归本源，发放给有需求的消费者，并向有支付能力的消费者提供相关业务。如果按照信用卡的具体需求投放，可以提高使用率，回归原点，发挥其应有的功能。”
另一方面，为了简化信用卡的发行、使用、结算和清算过程，一些功能需要智能化。比如信用卡免息期倒计时提醒，支付宝花在这方面比较人性化，它会同时有提醒和自动还款，除非银行卡没有余额要收费。另外，要正确认识市场公平竞争，不断提高自己，尊重优胜劣汰的结果。”
信用卡市场未来的发展趋势可能有两个方向。欧阳日辉表示：第一，自消费金融发展以后，西方国家一直采用的实体卡模式，将成为银行非常关键的发展方向，“随着存贷差额在银行利润之中的比重逐年下降，银行应发展中间业务。在西方市场经济发达国家，银行中间业务的比重很低，并呈上升趋势;在我国，中间业务近年来逐渐成为商业银行的重点发展方向，信用卡业务就是其中之一。因此，在一定程度之上，信用卡具有引流功能。它可以通过信用卡吸引更余的消费者进入它的生态系统。它还涉及支付和信贷等其他业务，这是一个非常关键的流量入口。”目前，一些中小城市商业银行和农村商业银行也在大力发展信用卡业务，将其作为中间业务的关键方向
第二，信用卡将向无卡方向发展。很多互联网平台企业不使用信用卡，而是做信用卡业务。发展无卡信用卡是一个更关键的方向。
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