美团赛道上的银行信用卡大梦：2年外卖补贴如何拉新1300万张信用卡？
2021-07-11 17:47:51 来源：腾讯网 评论：0 点击：
美团正在加大与银行信用卡合作，让其成为美团补贴的部分资金来源。近期，陆玖财经发现，美团与银行再一次深入捆绑，此前部分服务只在外卖和到店业务绑定的信用卡补贴，已经已经全面覆盖到了美团所有业务，包括电
美团正在加大与银行信用卡合作，让其成为美团补贴的部分资金来源。
近期，陆玖财经发现，美团与银行再一次深入捆绑，此前部分服务只在外卖和到店业务绑定的信用卡补贴，已经已经全面覆盖到了美团所有业务，包括电影/演出、团好货、美团优选、酒店、机票/火车票、打车、景点，每一单最高补贴达25元。
自2018年起，美团陆续与上海银行等14家区域性银行合作推出美团联名信用卡，2年多时间里，其累计发卡量超过1300万，在此期间，银行一直是美团外卖补贴的买单金主之一，美团成功把银行在信用卡拉新的投入转化成了平台补贴。
美团拿出的是高频消费的用户，银行拿出的是真金白银的补贴，冷暖对流，各取所需，这个交易，双方达到预期了吗？这是否能够转变持卡人的持卡使用习惯？是否会改变目前信用卡的市场份额？
1、悄然改变的用卡习惯
银行赚的是长周期的钱，所以银行不会在意短期投入，它们在意的是自己的投入是否能转化为用户习惯。
来自成都的消费者小王，2019年开始第一次接触到美团信用卡。
当时是因为办新卡就有外卖每单6元补贴的优惠，小王对此有刚需，羊毛不薅白不薅。
小王在使用的过程中发现，信用卡每个月都会有各种各样的补贴活动，刺激你使用它在美团消费，只要满多少金额，就会补贴美团代金券，一般人很难不为所动。时间长了，小王突然意识到，自己原本的主卡招商银行，使用的次数越来越少，而这张上海银行的美团信用卡几乎成了自己的消费主卡。
“我的微信绑定的就是美团信用卡，一般来说微信选择了哪张付款卡，没有必要也不会随意换。这张上海银行的卡现在不知不觉中就变成了我的主卡。”来自北京的美团用户小陈告诉陆玖财经。
陆玖财经通过对身边大概20位有美团联名信用卡用户的调查，所有的用户在美团消费时几乎都在使用这张信用卡。最近银行卡加大对站外消费的补贴刺激后，信用卡在微信和支付宝的绑卡率也在大幅提升，美团信用卡，的确正在悄悄改变着人们的用卡习惯。
美团相关负责人并不避讳这个问题，“我们希望通过美团内部的场景来促动交易的频次，通过微信、支付宝绑卡的方式触动美团以外场景的交易金额，因为账单厚度足够厚，才能产生生息资产。美团场景是客户把这个卡用起来，建立银行、美团与客户之间连接的一个很重要的抓手，仅仅在场景内被客户当成一张外卖卡来用，这不是我们想要的。”。
陆玖财经从美团方面得到的最新消息，美团联名信用卡目前与14家银行达成合作，发卡量超过1300万张。
但是显然，美团也好，银行也好，都不仅仅满足于发卡量，他们更关注的是，如何提升信用卡的盈利能力。通过多渠道触达客户，包括线上和线下，让这张卡成为用户生活中更多场景里使用的“主力卡”，这才是他们的目标。
在支付赛道早已没有故事可讲的今天，美团正在信用卡这条更上游的支付渠道上，做出布局。
2、银行补贴的生意是否划算
美团吸引用户开通并激活信用卡，靠的是用户自以为自己薅到的那份羊毛。每一张成功激活的美团联名信用卡背后，都有一份来自银行的补贴。
在过去，银行信用卡的获客渠道主要是线下地推和老用户推新活动，平均单客成本极高。
路玖财经通过采访某股份制银行信用卡中心得知，目前采用传统方式获得一个信用卡客户的成本高达800元。而与互联网平台合作，获客成本降低至少一半以上。以美团信用卡的满减活动为例，连续60天每天外卖减六元，合计360元，再加上“定期笔笔抽红包”、“电影半价”等其他优惠，账面数字可能很高，但实际生活中，很少有人真的连续六十天每天点外卖，也没有人能薅完所有平台赋予的羊毛。
因此，对银行而言，虽然和美团的合作需要付出高昂补贴，但却是一个非常划算的生意。
更何况，除了发卡成绩外，美团联名信用卡带来的最具价值的高活跃年轻客群也让银行欣喜。上海银行美团联名卡用户中，近80%为35岁以下的年轻用户，此外用户激活卡片后，累计交易实动率高达90%。
美团为银行提供了流量和支撑，自然要索取回报，双赢的合作才有持续发展的未来。美团借助银行的品牌，为美团背书，提高美团在金融领域的知名度，除此之外，用流量换回的补贴，美团应用在自身的各块业务中，带动新业务的发展，并用补贴将用户与平台牢牢绑定。
在信用卡业务的合作中，美团相关负责人表示：“我们没有量化目标，不急功近利，我们希望帮助更多的银行盈利。”
尽管声称不着急盈利，但美团联手银行，在增加信用卡客户粘性，甚至在引导客户更多使用美团信用卡上，下足了功夫。
如果用户绑定支付宝或者微信，会有“超级五折活动”等非常有诱惑力的“羊毛”让你无法拒绝。美团就这样一步一步，让用户在乐此不彼的薅羊毛中，逐渐改变自己的用卡习惯，频繁购买也许并不需要的资源，让美团信用卡悄然控制自己的钱包，最终把自己变成了被美团薅的羊毛。
3、区域性银行的翻盘机会
2018年，美团第一张信用卡是和青岛银行合作的，接下来几乎所有的合作对象都是区域性银行，避开全国性大银行，且在同一个地方只选择一家。
在信用卡业务日趋饱和的市场环境下，区域性银行苦于寻找保持增速的方式，而美团坐拥5.7亿用户，掌握庞大的用户数据和风控信息，两者可谓一拍即合。
区域性银行过往长期以对公业务为主，近年来，全国性银行业务下沉，互联网金融崛起，加之本身经营模式粗放难以降本增效，都导致区域性银行结构性问题突出，亟需寻求转型突破口，而信用卡业务正是银行向零售转型的最佳选择。
反观美团，美团主要客群是三四五线城市的年轻人，有着高频消费场景，但很大一部分人都是月光族，时常囊中羞涩，甚至有时吃饭也用分期付款。对于银行信用卡来说，这种特征的本地用户最为优质。正如信用卡观察人士杨海所说：“刷卡客单价较低但消费频率偏高的客群，正是信用卡机构眼里的新蓝海市场。”
美团和区域性银行一拍即合，联名信用卡推出后，果然成绩亮眼。
据陆玖财经了解，青岛银行美团信用卡推出后仅用66天发卡量突破10万张，是国内城商行发行首张信用卡最快实现10万张的发卡机构。截至2020年6月，青岛银行美团联名信用卡累计发卡近152万张，比去年同期增长超260%，青岛银行发卡量就此跻身全国城商行十强。
另一个典型案例是上海银行。
该行是最早涉足信用卡业务的区域性银行之一，此前该行发行100万张信用卡需用时7年左右。如今，通过与美团的联名卡合作，100万发卡时间被缩短为仅仅7个月。最新数据显示，2020年9月，上海银行累计发行信用卡突破千万，成为首家发卡量突破千万张的城商行。
其中，美团是该行信用卡业务占比最大的合作方，上海银行美团联名卡累计发卡已超过200万张。
4、美团的千亿金融梦
每个互联网巨头都有一个金融梦想，美团也不例外。
早在2015年美团金融成立之初，美团便在其招聘启事上标榜了自己“打造千亿资产规模金融事业”的豪言壮语。
2016年9月，美团13亿收购支付牌照钱袋宝，拿到支付牌照；同年11月，美团成立重庆三快小额贷款有限公司，拿到小额贷款牌照，2017年12月，由美团点评持股的亿联银行获原证监会批准，拿到民营银行牌照；2018年2月，原保监会批复重庆金城互诺保险中介机构牌照。至此，美团便拿下了第三方支付、小额贷款、银行、保险四张金融牌照。
但即便如此，在互联网的金融征战中，美团依然收效甚微，毕竟QQ音乐和支付宝已经让支付这条赛道很难再塞进去第三个玩家。
于是，2018年美团转换思路，开始布局联名信用卡业务，毕竟信用卡是在微信支付和支付宝更上游的支付渠道。
最近，美团关联企业更是申请注册了多条“美团联名信用卡”商标，由此引发了外界的猜想。不难看出，美团的确有在试图强化自己的金融属性。
事实上，美团过去2年大力发展支付业务，天然与其高频的外卖业务结合，已经牢牢把握了支付这一金融业务的入口。
2年前，一部分美团app用户发现，其支付的选择悄悄去掉支付宝这一选项之后，一度在互联网上引起热议。当然，很快美团加以改进，而美团支付的顺利推进，也为其之后的信用卡开卡等“金融科技”业务打下基础。
或许现在离王兴千亿金融梦想的实现还有一定距离，但并非全无希望。现有的金融业务如联名信用卡在为美团提升金融地位的同时，也为其积累了宝贵经验。随着金融市场变革的推进，如美团金服这类互联网金融机构的价值终会慢慢体现出来。
金融野心不会熄灭，毕竟美团最终要实现的是万物到家，没有金融支付做支撑，就像一个人少了一条腿，怎么都站不稳。
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