合理使用信用卡“以卡养卡”套现不可取
2021-09-07 16:09:08 来源：三明日报 评论：0 点击：
有多少钱就花多少钱现在有消费贷款，花钱可以随便些在自己的还款能力范围内，花钱可以大方一点……市民对于合理适度的超前消费，不同的人有着不同的理解。 随着信用卡的普及，给我们生活带来更多便利的同时，
“有多少钱就花多少钱”“现在有消费贷款，花钱可以随便些”“在自己的还款能力范围内，花钱可以大方一点”……市民对于合理适度的超前消费，不同的人有着不同的理解。
随着信用卡的普及，给我们生活带来更多便利的同时，信用卡如果使用不当，一不小心就会变成“卡奴”。尤其是有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款；也有些消费者将信用卡借款违规用于证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，导致个人或家庭财务不可持续。
提前消费是当下一种比较流行的消费方式，但是还要基于一个原则：适度。在超前消费盛行之下，消费者更应理性对待。
“以卡养卡”的负债死循环
江兰（化名）是一家建筑公司的财务，几年前买了一套130平方米的新房，每个月房贷加上装修贷，需要支付还款1万多元。由于还款压力大，她使用“以卡养卡”方式进行还款有三四年了。
江兰告诉记者，她分别在几个不同银行办理了信用卡，通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易，无需提取现金。“只需要用POS机绑定一张储蓄卡，利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款，实现每个月循环还款。”她说。
“每个月的还款日是我最着急的时候，生怕错过还款日被拉入黑名单。”江兰表示，买这个房子远超出了自己的还款能力，如果错过了还款日，征信会留下记录，怕影响以后贷款，“这样的还款方式在我朋友当中并不少见。”
通过“以卡养卡”的方式来“逃避”信用卡还款，就是通过办理不同机构的信用卡，利用不同还款日期来实现循环还款。另外，还有消费者利用信用卡进出账单的原理，将本月的钱推迟到下个月偿还，或者无限期延迟。
市民于晓红（化名），今年26岁，在某私营企业上班。她习惯超前消费，每月消费大多超出固定收入2000多元。而她每月超出的消费，就是通过用信用卡循环还款来实现。
“假如利用500元，通过多次刷出还入的方式来还清本期信用卡该还的金额。只要在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天，有任何进账行为都会被当成还款。”她表示，现在还款压力越来越大，经常要向朋友借一点。
“其实这样的还款方式治标不治本。”某银行工作人员小张表示，如此还款其实信用卡欠款并没有还清，只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了，而债务会像“滚雪球”一样越积越多，同时持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费。
“通过‘以卡养卡’方式还款，最终将陷入负债的死循环，并越陷越深。”小张提醒，持卡人应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，应合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。
信用卡套现属违规借款
今年32岁的小陈是三元区一名个体户，这两年因为疫情的原因，生意惨淡，前段时间因为急需一笔钱，他不得不用信用卡套现2万元应急。
“我是通过付给商家手续费来实现套现的。”小陈介绍，就是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家将扣除手续费后的余额付给他现金，并收取3%的手续费。
所谓信用卡套现，是指持卡人不是通过正常的合法手续（ATM机或银行柜台）提取现金，而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的方式套取，同时又不向银行支付提现费用的行为。
正常情况下，信用卡持卡人可以取现，但取现金额一般有限制，而且还需按取现金额的一定比例支付手续费，每天还要缴纳一定的利息。而以虚假消费、交易的违规方式进行套现，则可大幅超过正常取现额度，而这也令一些人嗅到了“商机”。
在选择套现方式时，小陈发现这其中的“套路”多。“对方告诉我，如果是套现5万元以下，可以一笔实现，若是大额支出，还需要多次套现才能实现。”小陈说。
小陈介绍，目前市场上卡套现方式有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的，也有通过刷POS机获取现金的，还有利用第三方软件对信用卡进行消费，再以现金方式返还给消费者等，费率一般在3%~5%之间。
“信用卡套现涉嫌违法 ，一旦被银行发现，很可能会影响到消费者的个人信用，轻者降额封卡，重则可能受到法律的制裁。”在银行工作了20余年的郑先生介绍，消费者进行信用卡套现一方面损害了银行的正常利益，另一方面也增大了消费者的违约风险，使银行在未来可能面临更大的损失。
然而，对个人来说，信用卡套现虽然便捷，但并不一定“便宜”。郑先生举了一个例子，假定持卡人欲套现30万元，若按2%手续费计算，其套现一次所需支付的手续费为6000元。若利用银行30天免息，采用“以卡养卡”的方式，套现30万元运用一年，则其大概需实施11次还款再套现，那么，仅其中一张信用卡就需要支付11次手续费，约为6.6万元，相当于套现额的22%。
经过网上查询，记者发现早在2018年，最高人民法院、最高人民检察院修改了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》并于当年12月1日起施行。其中第十二条阐明使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
“有些消费者利用信用卡套现资金，用于房市、股市等投资领域，违背了银行发放信用卡的初衷，更会导致监管统计信息失效，产生过度授信，可能造成贷款市场不合理膨胀。”郑先生表示，消费者应在规定的免息还款期内按时足额还款，这样才能更好地享受信用卡带来的便利。
“超前消费”应量力而行
“做好规划尤为重要，没有规划，不能控制自己，难免会陷入不理性消费的深渊。”在市民刘孟钢看来，“未来钱”确实备受时下年轻群体热捧，但消费者应养成合理规划资金的理财习惯，摒弃过度透支消费。
走访中，记者发现，我市多家银行信用卡中心都发布了《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》，明确个人信用卡及信用卡资金仅限持卡人日常真实消费使用。信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现、偿还债务等非消费领域。
同时，《公告》指出，若信用卡资金用于非消费领域或存在非真实性交易，则可能导致交易失败，将采取包括但不限于降额、止付、冻结、提前结清、扣回要求返还权益和增值服务等一项或多项风险管理措施。
正确合理地使用信用卡才是整治“以卡养卡”乱象的根本。业内人士表示，一方面，银行机构要引导与防范两手抓，引导消费者认识到信用卡只是分期消费支付，而不是投资借款。同时，不断提高对客户的风险识别，加强风险防范。
对于广大消费者，业内人士提醒，超前消费应量力而行，合理消费，切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。而对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对个人信用造成负面影响。
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