“双十一”金融推手：信用卡“过度分期”抢客
2021-10-23 11:23:23 来源：贝果财经 评论：0 点击：
随着双十一购物节的临近，各金融机构新一轮刷卡消费促销战也悄然上线。返券、返现、多倍积分等刷卡抢客的同时，分期业务依然是各家银行信用卡业务拓展的必备选择。近年来，银行在信用卡分期业务营销策略上差异化
随着“双十一”购物节的临近，各金融机构新一轮刷卡消费促销战也悄然上线。返券、返现、多倍积分等刷卡“抢客”的同时，分期业务依然是各家银行信用卡业务拓展的必备选择。
近年来，银行在信用卡分期业务营销策略上差异化趋势愈加凸显，与中小地方银行相比，国有银行及股份制银行对分期业务的营销更趋审慎、营销客群精细化趋势明显。
某银行信用卡业务人士透露，分期业务营销一直以来简单粗暴，缺乏对客群的精准识别和精细化营销。去年以来，随着相关投诉问题持续上升，监管也在逐步加强，各家银行正加快对营销流程、业务透明度等方面的调整。
分期促销策略调整
传统的“金九银十”购物旺季以来，中小地方银行分期业务的促销力度持续加码，积分兑换分期折扣优惠、账单分期即享受手续费折扣等优惠促销活动密集上线，不同银行折扣力度不一，部分银行甚至推出0分期手续费。
如某城商银行近日发布的优惠公告显示，截至2021年12月31日，办理灵活和账单分期使用积分可抵扣分期手续费，50万积分可兑换五折费率优惠、30万积分可兑换六折费率优惠等。
某城商银行信用卡业务人士陈忠（化名）向《中国经营报》记者表示，该行从国庆期间就已经开始推分期促销活动，包括购物消费分期、账单分期和现金分期等，活动会持续到年底，只要办理分期就享受五折优惠，特别优质的客户费率优惠还会更多。
而与地方中小银行相比，国有银行、股份制银行等近来对分期业务的营销热度则有所下降。某股份制银行信用卡中心业务人士王海（化名）告诉记者，今年该行信用卡的营销重点聚焦于促消费，以返现、满减等方式为主，分期业务仍是常规操作，比如手续费折扣优惠、送积分、抽奖等，营销力度有所减弱。
“从趋势上来看，分期业务的营销越来越精细化，根据大数据分析对有需求客群的定位更加精准，在营销上通过微信、短信等方式更精准触达有分期需求的客户。此外，银行越来越注重结合客户的年龄、职业、城市等细分标签，定制化营销场景，重点发力如汽车分期业务等特色领域。”王海如上表示。
多家股份制银行信用卡业务人士向记者表示，汽车分期、装修分期等业务是今年银行分期业务拓展发力的重点领域。
资深信用卡研究专家董峥也认为，以前银行信用卡分期业务没有做好目标客群的精准识别，导致推广和宣传的过程中过于简单粗暴，向很多不需要分期的客户推广或变相诱导、强制分期，使得客户投诉越来越多，问题频发。
董峥表示，分期业务市场空间依然不小，随着花呗等互联网消费金融遭监管限制后，各家银行都在争抢消费分期市场，因此在通过加大优惠力度吸引客户外，银行也要提高精准营销的能力，精准识别目标客群，有针对性地进行营销展业。
王海表示，以前银行都是与商家或购物平台合作，进行消费分期营销，不过现在越来越倾向于账单分期和现金分期业务，比如备用金分期业务。“今年银行分期业务主要推的就是有授信额度的备用金业务，之前每个月都会通过短信、电话或微信等渠道向白名单客户进行营销推广，但最近这种推广频率和力度都大幅减少了，业务拓展更加审慎。”
监管重击“过度分期”
多位银行信用卡业务人士认为，分期业务的监管趋严，是银行分期业务审慎、客群精细化营销转变的关键。
近来，信用卡业务投诉持续增加，分期业务投诉也在上升。银保监会此前发布的数据显示，2021年第二季度，涉及信用卡业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。
王海表示，整体来看，上半年信用卡中心收到的客户投诉中，分期业务数量及占比都有所增长，主要集中于分期业务营销不当、勾选提示、综合利率等方面的问题。
某股份制银行信用卡客户贾先生表示，每次大额消费后银行都为其自动办理分期业务，取消分期还需要收取违约金。“后来业务人员告知是我勾选了‘自动分期’功能，但我完全没有印象，也没收到任何提示。”贾先生说。
2021年初，财政部、国资委、银保监会、证监会等四部门联合发布《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》，明确要求银行信用卡分期还款业务记入“利息收入”科目，不得记入“手续费及佣金收入”科目。
王海表示，手续费改为利息的同时，根据监管要求银行也要明确分期业务的年化利率，让客户对利率有更清晰明确的认识，下半年银行已经根据监管要求进行了调整。“根据监管要求，现在分期产品面向客户时都加强了信息披露，明确标出分期产品的年化利率、协议细则等内容，充分告知消费者。”
此外，过度分期问题亦成为监管关注的重点。银保监会10月发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》，明确银行要依据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费；规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。
各家银行也在加快分期业务的调整。如兴业银行此前发布关于信用卡暂停客户申请自动分期业务的公告，拟于2021年8月31日起陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。上海农商银行也于日前发布信用卡分期业务还款模式调整公告，宣布自2021年12月1日起，所有分期业务将仅保留“每月平均分摊本金，手续费按期收取”的模式，其他分期业务还款模式均将停止受理。
王海告诉记者，今年以来监管都在要求银行对分期业务进行自查梳理，重点关注“过度宣传”和利率透明的问题，比如自动分期业务必须向客户明确清晰地提示等，避免误导、诱导或者变相强制客户办理分期的情况。
“我们现在也在利用技术手段对分期业务的营销过程加强管控，同时进行业务培训，规范营销话术。”王海如是表示。
上一篇：今天，你发现精彩了吗？
下一篇：法院判交通银行信用卡透支收费过高
