打击“羊毛党” 银行信用卡积分规则有变
2020-07-22 11:14:58 来源：山西晚报 评论：0 点击：
近一个月以来，多家银行的信用卡中心陆续发布关于信用卡积分规则及发卡策略的公告，内容涉及调整信用卡积分权益，包括增加不累积积分商户、缩减信用卡积分权益、收紧航空里程兑换规则、停发实体卡等。多数银行的
近一个月以来，多家银行的信用卡中心陆续发布关于信用卡积分规则及发卡策略的公告，内容涉及调整信用卡积分权益，包括增加不累积积分商户、缩减信用卡积分权益、收紧航空里程兑换规则、停发实体卡等。多数银行的信用卡积分规则将于8月份正式进行调整。有业内人士认为，此次各大银行集中发公告调整信用卡积分规则，主要是由于此前的疫情对信用卡业务造成了冲击，银行方面出于打击“羊毛党”、规范用卡行为和节约成本等多重考虑。
A 多家银行调整信用卡积分规则
7月13日，兴业银行正式发布公告，宣布该行调整信用卡积分规则，此次调整的内容主要涉及兑换航空里程。公告显示，自2020年8月27日起，客户积分兑换航空公司（国航、东航、海航、厦航）常旅客会员里程（积分）比例统一调整为每50信用卡积分等于1航空里程（积分）（排除航空联名卡自动兑换部分）。部分卡种优惠兑换比例及额度上限以各卡产品公告内容为准，超出优惠兑换限额部分的兑换比例统一调整为每50信用卡积分兑换1航空里程。据山西晚报记者了解，此前该行的大多卡种都是每25信用卡积分兑换1公里里程。
另外，按照上述公告，客户在单一自然月内可兑换航空公司常旅客会员里程（积分）的信用卡积分总额，不得超过客户名下信用卡主卡上月最后一天的固定额度，比如，若持卡人的主卡固定额度为10万元，在单一自然月可以兑换航空里程的积分，最多仅为10万分，按照50:1计算，最多只能兑换2000里程。而从全年来看，一个10万额度的持卡人，在不考虑优惠兑换的情况下，使用积分最多仅可兑换2.4万的航空里程。
事实上，除了兴业银行，今年以来，多家银行都在对信用卡积分规则进行调整。
6月18日，广发银行发布公告称，为保障客户用卡安全、鼓励规范用卡，该行将增加不累积积分商户名单，持卡人在该名单所列商户的消费或交易将不予累积信用卡积分、签账额、合作方积分（里程等）、活动奖励，这一规定在8月2日起生效。根据公告，不累积积分商户名单共计高达102.69万个。广发银行还表示，根据相关规定，将保留不定期调整不累积积分商户名单的权利。
6月15日，民生银行则宣布将取消19家第三方支付机构受理的交易累积积分。该行公告称，自2020年8月1日（含）起，将对信用卡积分累积规则进行调整。主要分为新增境内线上交易积分累积场景、调整境内线上交易及线下交易积分累积规则、境外交易累积积分规则三大类。其中，部分第三方支付机构受理的交易不再累积积分。从公布的收单机构编码看，主要涉及乐刷、畅捷通、随行付、国通星驿、嘉联、和融通、联动优势等19家收单机构，基本覆盖了市场上主流的第三方收单机构。同时，该行表示，不累积积分的支付机构将按月更新。
除了累积积分规则收紧外，部分银行也缩减了航空里程兑换权益。比如，从8月2日起，华夏银行客户积分兑换国航里程比例调整为每80积分兑换1里程，500里程起兑换，且为500的整数倍，每年兑换里程上限为10万里程。据山西晚报记者了解，此前该行的客户积分兑换比例为16积分兑换1里程。
B 多种条款遏制信用卡虚假交易
作为持卡十余年的信用卡用户，持卡人李奕如今使用信用卡的场景更多在线上，尤其是今年新冠肺炎疫情突发，她更愿意通过线上购物来满足自己的消费需求，由于微信、支付宝使用频率较高，很多网上消费信用卡却不积分，信用卡的使用频率正在逐渐下降。
在兴业银行一位网点负责人看来，此次部分银行调整信用卡积分规则，目的是打击套现行为，规范用户用卡。正常的客户用卡消费如果转移到了线上，积分受影响程度有限。
据山西晚报记者了解，信用卡行业设置积分机制的用意是为了回馈用户，不过，由于线下刷卡积分规则复杂，大多数用户又更青睐移动支付的方式，积分权益很容易会被习惯于使用信用卡套现的“羊毛党”薅走。
上述兴业银行人士认为，不少“羊毛党”主要在线下刷卡实现交易，取消部分收单机构交易积分，有助于加强风控，遏制虚假交易，银行也可以节约部分成本。
事实上，针对持卡人通过虚假交易“薅羊毛”的问题，今年1月，建行就发布了相关公告，公告表示，自今年3月1日起，调整龙卡信用卡超市类消费积分累积规则，龙卡信用卡持卡人在超市类商户消费不予累积积分；兴业银行在今年年初发布的公告中指出，信用卡在商户类别码为6300(保险销售、保险业和保险金)、6012 (金融机构—商品及服务)以及4458(烟草配送)商户的透支交易设定限制，当持卡人持有兴业银行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。
7月2日，中信银行信用卡中心也发布了相关提示，以进一步加强信用卡规范使用。对于通过非正常手段或者非个人交易等手段恶意套取积分的行为，包括但不限于异常交易、虚假交易、恶意套现、疑似套取积分等行为，中信银行有权不予累积相关交易积分并采取冻结积分、撤销积分、冻结卡片、销卡等措施，而无须事先通知持卡人或征得持卡人同意。同时，中信银行要求持卡人提供消费交易发票、购买凭证等材料的权利，以查实信用卡交易真实性。事实上，早在2019年中信银行就发布了十几万家不累积积分商户名单，在这些指定名单的商户交易是无积分的，但是这项措施治标不治本，POS机的刷卡商户千变万化，这些列入黑名单的商户，第三方支付机构把他们从名单里面移出来就可以了。但今年的公告提示，除了告知恶意套现套取积分积分无效外，还可能被冻结卡片，把信用卡积分与套现、风控处罚相关联。
此外，光大银行于去年年底发布的关于积分规则调整的相关公告，虽然并未直接剑指信用卡积分套现行为，但公告增加了积分封顶规则，这对套现产生的积分起到了间接限制作用，公告称，自2020年1月1日起，该行针对信用卡可累积积分交易所获得积分奖励增加按月封顶规则，2020年1月1日(含)之后入账的交易将按照新的积分规则计算积分奖励，其中，卡片额度低于5千，月积分上限为1.5万；卡片额度高于5千，月积分上限=永久额度×3；标准白金卡及以上级别，月积分上限=永久额度×4。
C 线上交易积分更具吸引力
事实上，李奕遇到的困惑如今正在得到改观。
据山西晚报记者了解，大多数银行信用卡积分的基础是银行获得的刷卡手续费。而很长一段时间内，尽管各家银行与各支付通道的具体费率并不相同，但线上的费率收入远低于线下刷卡手续费，这也是一直以来大部分信用卡针对线上刷卡消费都不计积分的主要原因。
为减少持卡人对积分权益萎缩的担心，如今，在针对线下实体刷卡积分风控管理的同时，各大银行也加大了对云闪付App支付、银联手机闪付支付、银联二维码支付、支付宝支付、京东支付、唯品支付、美团支付、滴滴支付、苏宁支付等手机快捷信用卡支付的积分奖励政策。
如今，在线上消费加速的背景之下，多家银行对于信用卡线上消费的积分权益动作频频。
比如，民生银行的信用卡新增对主流第三方支付要求满足特定商户号交易可累积积分的功能，其中包括通过该行信用卡使用App支付(不含办理分期付款)、银联云闪付App扫码支付，以及微信支付、支付宝、美团支付、京东支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付等，有效期为5年。
另外，按照6月1日起中信银行信用卡全面实行的积分新规，交易积分从线下刷卡覆盖到了线上支付。每位持卡人每自然月通过银联云闪付APP、银联二维码、银联手机闪付、财付通、支付宝、美团支付、京东支付、小米支付、翼支付以及中信银行动卡空间交易(零钱包充值、消费金融还款、现金分期除外)的中信银行信用卡积分累积不设上限。
各家银行中，平安银行信用卡的步子迈得最大，宣布自2020年4月10日起，不以交易商户类别码作为累计积分依据，实行全部网络消费(含线上消费及手机支付)累计积分机制，网络消费的支付方式包括并不限于支付宝、微信支付、壹钱包、美团支付、京东支付、唯品支付、苏宁支付等。
今年年初，建行就对龙卡信用卡持卡人推出“微信及支付宝消费，笔笔有积分”的活动，其中，“微信消费，笔笔有积分”活动时间为截至今年12月31日，“支付宝消费，笔笔有积分”活动时间为今年3月1日至3月31日。活动期间，持卡人使用龙卡信用卡通过微信及支付宝渠道消费，每消费1元可累积1综合积分。每位主卡持卡人每月各渠道最高获赠1万积分，每月合计最高获赠2万积分。
除此之外，不少银行还推出了线上支付“绑卡有礼”的活动，比如，从5月1日到8月31日，建行信用卡用户通过手机银行的一键绑卡功能在支付宝首次绑定该行信用卡，就可以获得15元的信用卡消费红包。
在一位业内人士看来，线上化支付漏洞小、真实交易比例高且增长可期，预计未来，各大银行信用卡线上交易的积分价值将会有所增强。
