支付4.0时代 风险管理的变与不变
2020-12-11 11:39:16 来源：时时企闻网观 评论：0 点击：
如何保障支付安全一直是大众关注焦点。今年以来，全国共累计封堵涉诈域名网址21万个，拦截处置诈骗电话5100万余次、诈骗短信6 3亿余条，成功止付冻结涉案资金1000余亿元。据腾讯手机管家《2020上半年手机安全报告
如何保障支付安全一直是大众关注焦点。
今年以来，全国共累计封堵涉诈域名网址21万个，拦截处置诈骗电话5100万余次、诈骗短信6.3亿余条，成功止付冻结涉案资金1000余亿元。据腾讯手机管家《2020上半年手机安全报告》研究则显示，因疫情催生“宅”经济，上半年支付类病毒包激增155.51%，同时诈骗电话也有上升趋势。
近日，中国银联在长沙组织召开2020年互联网金融支付产业安全联盟大会并发布《数字支付时代安全白皮书》，强调守牢风险底线，维护支付网络安全稳定。对社会各类交易重度参与的第三方支付机构而言，支付安全的重要性更是不言而喻。
支付行为需要个体、商户，第三方支付机构、银行、清算机构等多个主体参与，在支付运转的过程中，一旦遭遇资金损失、或者信息泄露，商业活动的基本安全性就被破坏了，如果出现大规模资金损失，甚至有发生系统性风险的可能。
同时，支付机构已不止于提供支付通道，据易观《中国第三方支付行业发展趋势展望2020》，产业互联网兴起，支付迎来4.0时代，已成为商业社会运营的基础设施，支付机构开始深挖已有数据资源价值，拓展企业服务业务，向综合型产业服务商转型，数据安全等问题成为其业务转型一大挑战。
作为首批加入互联网支付安全产业联盟的支付机构，拉卡拉副总裁、风险管理部总经理袁晓寒在采访中表示，支付安全是业务开展非常重要的前提和基础，需要有一套完整有力的体系来守护。
没有安全就没有支付
支付是商业活动的重要一环，亦是市场经济的基础设施。对支付安全的威胁，往往伴随着资金的损失，
用袁晓寒的话说，目前市面上常见的电信网络诈骗，往小了说，是个人损失一些资金，往大了说，就是对企业、国家乃至整个社会肌体的损伤。
据了解，当前支付安全领域的问题大多以欺诈类和合规类风险为主，也伴随着信息泄露，包括黑客攻击，信用风险甚至洗钱等，这类行为往往会利用支付通道进行各种违法犯罪的活动。在此背景下，支付机构建立一套完善的防控体系就尤为重要。
据袁晓寒介绍，拉卡拉的天眼风控系统，从整个应用层、引擎层、数据层，完全依赖自主研发的创新能力和技术，集各类智能防护手段于一体，能适应拉卡拉创新业务发展，并覆盖到各个业务场景和流程。“目前系统可以支撑的并发量是在三千笔每秒。”拉卡拉支付风险管理部副总经理吴一青说。
系统的防护只是保障支付安全的一个部分，与警方、银行以及同业建立良好的联动机制，也可以有效阻止风险和隐患。袁晓寒则认为，这是企业履行社会责任、保障客户支付安全的重要部分。
创新与安全同等重要
《中国互联网发展报告2020》指出，2019年，中国数字经济规模达35.8万亿元，占GDP比重达36.2%，中国数字经济总量规模和增长速度位居世界前列。
近日，清华大学五道口金融学院副院长、金融学讲席教授张晓燕在公开演讲中表示，数字经济的发展带来了数字货币的非法交易、个人隐私的泄露等等问题，存在不少金融风险。
作为数字经济的重要参与者，支付机构同样面临数字经济发展带来的风险挑战，袁晓寒表示，跨境交易行为、数字货币的发展可能带来更多的交易形态的变化，给风险管理提出了更高的要求。上述易观报告也分析指出，随着支付基础设施价值溢出，“增值服务”已逐步成为支付机构标配，支付机构新的商业模式变化，也带来风险管理要解决的新课题。
在数字经济时代，有实力的支付机构已经走上了综合产业服务商的发展道路，创新已经成为业务发展的刚需，但创新的背后，是怎么保障创新的安全。袁晓寒认为，要有技术、产品、业务创新，同时也要有安全保障的创新。
以拉卡拉为例，其创新产品正不断推出，助力商户实现线上线下的云小店产品，帮助行业类商户资金分账、划付的账户体系解决方案“钱账通”，以及今年推出的手机POS和为中小银行提供收单等系统解决方案的御风科技，其背后都涉及资金及数据的安全。
“天眼风控系统设了灵活的快速迭代的功能，可以比较灵活地去适配我们的各项业务。”这是拉卡拉风险管理部副总经理吴一青较为自豪的一点。
袁晓寒认为风险管理在新挑战下需要做到“变”与“不变”，随着当前犯罪行为越来越产业化、团伙化，各项风险交织，“变的是加强支付安全体系和智能风控系统建设，利用大数据、人工智能，包括最新的一些智能风控的手段，包括机器学习、深度学习这样一些方法，去保障业务的创新是安全的创新。”他表示，“不变的则是坚持走正道、坚守合规安全的红线和底线。”
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