中国先行！零售支付开启新篇章
2020-12-17 16:54:25 来源：网易 评论：0 点击：
央行数字货币的推进落地，并不是一个单打独斗的竞技场，数字人民币的发行和流通，也从来不是人民银行一家的事，不是某一个机构凭一己之力能够完成的事，需要全社会共同努力。而京东数科、华为、滴滴等首批入围央
央行数字货币的推进落地，并不是一个单打独斗的竞技场，数字人民币的发行和流通，也从来不是人民银行一家的事，不是某一个机构凭一己之力能够完成的事，需要全社会共同努力。
而京东数科、华为、滴滴等首批入围央行合作名单的综合技术服务类公司，已经开始崭露头角，与国家一起探索试行，助力数字人民币时代的顺利开启。
【全球共振】
一场央行数字货币热潮，正在全球经济体中蔓延。
全球80%的中央银行已经开始构思央行数字货币的概念、研究潜力，40%正在着手概念验证，10%正在部署试点项目。
截至7月，全球已有36个央行对外称，将计划施行数字货币计划，就连日本、美国等曾经不在意的经济体，都纷纷转变了态度。
日本一度持抵触情绪，今年10月份日本央行却表示将在2021财年对数字货币开展可行性研究；美联储委员会理事则表示，将会认真研究并测试央行数字货币在美国应用的潜力。
这是一场世界级别的货币形态革命盛宴，几乎所有经济体都明白，自己不能掉队。
央行数字货币的推出意义重大，这场旋风不仅是因为新冠疫情爆发促使数字化货币的加速，更是为了应对比特币与Facebook发行的Libra等的威胁。
在中国央行货币研究所所长穆长春看来，比特币和其他一些加密资产的出现，会对一个国家的货币主权产生一定影响，推行央行数字货币，首要目的就是为了保护货币主权和法币地位。
而中国，也是探索央行数字货币最积极和进展最快的国家之一。
早在2014年，人民银行就启动央行数字货币的前瞻性研究，2016年中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构，2017年国务院就给央行发了通行证开展研究。
到今天，中国央行的数字货币已经走在了世界前列。
中国人民银行行长易纲透露，到上个月为止，在400万笔单独交易中，使用中国数字货币的资金已超过20亿元。
尤其是在今年下半年，中国央行数字货币已经开始陆续在两个城市推行试行。先是10月份在深圳发放1000万元数字人民币红包，随后双12在苏州发放的红包，变成深圳的两倍，投入力度越来越大，还未正式推行，就已经豪掷3000万。
【支付开启新篇章】
数字人民币接连两个试点的落地试行，中国支付已然开启了新篇章，而零售成为了先行领域。
央行原行长的周小川曾说过，研究数字货币，本质上就是要追求零售支付系统的方便性、快捷性与低成本。
“央行数字货币是法定货币，会打破支付体系之间的壁垒和鸿沟，用户体验会更好。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为。
在苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨看来：“目前最需要数字人民币的不是普通消费者，而是被支付收单机构垄断的零售商户，他们通过数字人民币收单，可以降低交易手续费成本，获得和支付机构更多的议价能力。”
对于支付壁垒，穆长春也解释：“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信。”
对此，他进一步明确道：“但央行数字货币具有法偿性，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。数字人民币应该坚持央行中心化监管，实现支付即结算，提高商户资金的周转率，提升货币政策的执行效率。此外，也有利于打破零售的支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲。”
深圳与苏州的试行，旨在进一步探索、测试、完善，争取为消费者与商户提供更好的数字人民币支付服务。
对比两次试行，前者主要聚焦线下零售场景，后者的显著进步是有国内电商平台京东商城的参与，首次接入了线上消费场景，即中签的消费者在线上购买京东自营商品时可以使用数字人民币支付。
此外，苏州试行中，工、农、中、建、交、邮储六大行均与京东数科开展合作接入数字人民币，成功完成数字人民币的线上首笔交易。
而这只是一个进步的开端，董希淼建议，未来可以适当扩大测试银行范围，将参与测试的银行扩大到全部六家大型商业银行之余，也让中小银行参与进来。
线下场景也在第二次试行中得到了扩容。京东数科对接银行改造收银机具后，接入京东生态的线下支付场景，比如五星电器、京东之家、京东便利店等实体门店，帮助商家降低了用户的教育成本。
个别场景下，央行数字货币苏州试行还突破了双离线支付的使用。在商户与消费者均无往的环境下，使用具备数字人民币离线支付功能的App，通过手机“碰一碰”就能完成转账或者支付。
而两次试行后，消费者与商户也都对央行数字人民币有了明显感知。
深圳与苏州的中签者，因为有央行的背书，对于这种新支付方式的安全性充满信任。
深圳试行点的彭先生对记者感叹，“使用起来跟用微信、支付宝付款的感觉差不多，因为有央行背书，安全性相对来说会高一些。”
中签后的使用也极其简单，打开中签短信中附有的数字人民币App下载链接与操作指南，就能够安装操作使用。
京东数科发布的数字人民币消费战报显示，苏州中签者吴先生是一位90后，他用数字人民币在京东商城购买了“养生”的泡脚盆，支付过程耗时仅0.5秒。
另外一位中签者陆女士则在苏州天虹商场体验了一次数字人民币支付的离线功能，结账时将手机切换至飞行模式，打开子钱包机触碰商户的特定收款手机，一两秒就支付成功。
当然，对于数字人民币会不会对第三方支付机构带来冲击这个问题，穆长春解释道，央行数字货币会给中国百姓带来更丰富的支付工具选择，满足更多的支付需求，钱包本身并没有变，只是钱包里钱的形式或种类发生了变化，微信或支付宝依然是作为钱包为老百姓提供支付服务。
【“首批入围者”亮相】
全球盛宴之下，经济体央行数字货币的推进落地并不是一个单打独斗的竞技场。
国务院公开表示，允许部分实力雄厚的商业银行与具有资源禀赋的相关机构参与进来，共同开展数字人民币体系的研发。
在公布的参与央行数字货币这项重要项目的“首批入围者”名单中，京东数科、滴滴、华为、国网雄安金科等赫然在列。除了已经官宣的企业外，还有诸多互联网企业也被传出与央行数研所战略合作。
官方公开的每家企业，都在用自己的优势助力央行数字货币的进程，发光发热。
滴滴，发挥的是自身在出行领域场景的创新与应用优势，促进数字人民币在多元化出行场景中的平台生态建设。
华为在研发过程中，可以提供硬件级别的安全高效传输，同时华为也参与了数字人民币硬件钱包的规范制定。对于数字人民币的安全防护和双离线模式的稳定，华为方面的实力得到央行的认可，苏州试行中参与离线钱包体验的消费者，需要使用华为制定型号手机终端。
央行数研所与国网雄安金科双方开展数字人民币的合作，主要是在国家电网公司电费交纳等场景中的创新和应用。
京东数科则具备技术+服务+场景的独特资源禀赋，其更具综合性，更具优势。
央行数字货币推广及应用离不开支付设施及技术，而作为一个技术服务商，京东数科曾扛起每一个京东618、双11等狂欢购物节的人流量、支付流量洪峰，这种支付领域的长期深耕使得它具备短时间内完成安全、稳定支付技术支持的能力。
所以苏州试行选在双12这个购物力爆棚的关键节点，无论是支付体系的高并发维稳安全，还是对硬件机器的升级改造，京东数科的技术服务理所当然成为最好的保障。
在场景上，零壹研究院院长于百程认为，京东数科具备生态优势，背后具有电商、零售、金融、交通、政务等多种场景，可以同时满足数字人民币线上与线下的场景落地应用。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮极其看好京东数科与央行数字货币的合作，她认为，京东数科具备产业服务经验，例如为商户、为银行等金融机构、为城市等提供数字化服务，这类服务积累的经验、客户等，使得未来数字货币与产业场景的结合会有不少想象空间。
“首批入围者”亮相在一定程度上，代表着这些参与的企业在积极响应国家战略，并走在行业的前端，已经踏上了央行数字货币支付这股风的无人区，正在穿越当中。
滴滴是探索数字人民币应用的出行平台，华为是支持数字人民币硬件钱包的智能手机厂商，京东数科则已经抢占新一轮支付先机，成为第一个吃螃蟹的综合科技服务公司……
而未来，数字人民币产业链上的这些抢先的参与方，在自身所处领域，都将具有先发优势。
【道阻且长，行则将至】
不过，无论是央行数字人民币在中国的普及，还是推进人民币国际化，都道阻且长。
苏筱芮指出了两个维度的挑战。第一是设备，数字字人民币钱包无论是硬件还是软件钱包，目前看都需基于移动端设备使用，如何与不同设备契合、如何在偏远地区普及等，依然存在困难与挑战；第二是普及意识上的困难，用户使用意识还远远没有普及，大多数人还未接受数字人民币的存在。
此前，穆长春透露已经在市场上发现了假冒的数字人民币钱包。诈骗分子利用普通群众对于数字货币试行测试阶段信息的模糊，骗取钱财。
国际协作方面，联储证券研究员易碧归认为：“各国央行的标准设计将会影响协作进程，又比如央行数字货币采取批发型还是零售型，是否付息，与现有金融账户和电子支付体系之间的衔接，以及如何支持跨境同步交收等都有待进一步探讨。”
道阻且长，行则将至。
中国人民银行货币政策司司长孙国峰看好未来：“目前，数字人民币研发工作正遵循‘稳步、安全、可控、创新、实用’原则，在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。”
以京东数科、华为等为代表的科技型互联网企业与国家一起探索试行，一定程度上为数字人民币时代的顺利开启，提供了不容忽视的硬核辅助。
正如穆长春所说，数字人民币的发行和流通，涉及社会各方面，从来不是人民银行一家的事，也不是某一个机构凭一己之力能够完成的事，需要全社会共同努力。
苏筱芮也认为：“不论有多少参与主体，最终目的都是相互促进、共同服务，一言以蔽之，商业银行、综合科技服务商也好，手机厂商、第三方支付服务商也罢，各方找准定位，通过竞合促进对实体经济的服务，才是这场革命的初心。”
