实探！上海国有大行数字人民币钱包：可转存支付、可绑卡、可挂起注销
2021-03-24 10:45:58 来源：国际金融报 评论：0 点击：
记者走访沪上银行网点了解到，各大国有银行数字人民币小范围试点工作均在进行中。中国银行、工商银行数字人民币钱包通过其手机银行APP就可以远程开通。建行开通数字人民币钱包需要到柜台签署保密协议且相关信息经
记者走访沪上银行网点了解到，各大国有银行数字人民币小范围试点工作均在进行中。
中国银行、工商银行数字人民币钱包通过其手机银行APP就可以远程开通。
建行开通数字人民币钱包需要到柜台签署保密协议且相关信息经人民银行审核通过。
交通银行某支行工作人员则表示，“白名单”上的对象才可以开通。
上海公开试点数字人民币呼之欲出。
《国际金融报》记者近日收到中国银行APP发来的邀请参与数字人民币试点的通知，工商银行客户经理也在微信朋友圈发“广告”，邀请公众优先体验数字人民币内测。
实际上，在沪国有大行数字人民币小范围试点工作均在进行中。3月23日，《国际金融报》记者走访沪上各大国有银行，实地体验数字人民币的注册、使用，详解国有大行数字人民币钱包。
记者通过实地体验发现，中国银行、工商银行数字人民币钱包通过其手机银行APP就可以远程开通。而要开通建行数字人民币钱包需要到柜台签署保密协议且相关信息经人民银行审核通过。
交通银行某支行工作人员则对《国际金融报》记者表示，“要‘白名单’上的对象才可以开通”。邮储银行某支行工作人员在记者询问后直言，“现在还不能开通数字人民币钱包”。
从已开通的数字人民币钱包来看，相关协议将数字人民币定义为：以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，具有可控匿名、数字形态的人民币支付工具。根据中行个人电子钱包协议，中行数字人民币电子钱包提供“换数币”、“存银行”、“转数币”、“支付”、“收款”、“绑定卡”等服务。
按照中国银行数字人民币电子钱包开通方式和实名强度，电子钱包可以分为一类电子钱包（强实名）、二类电子钱包（较强实名）、三类电子钱包（较弱实名）、四类电子钱包（弱实名）、五类电子钱包（非实名）。电子钱包可停用、可注销、可挂起、可升级，用户可通过完善身份认证手续来提升钱包类别，一类电子钱包一般需要通过银行柜台面签才能开通。
体验数字人民币钱包
“感谢您参与数字人民币试点工作。”3月23日，《国际金融报》记者收到中国银行APP发来的邀请参与数字人民币试点的通知，提示记者通过中国银行手机银行开通数字人民币钱包。
记者在收到提示后，将中国银行APP更新到最新版本，然后按提示在“支付”的分类中找到了“数字人民币”的图标，点击图标进入注册页面，注册完成后，点击下一步跳转到设置支付密码页面，完成密码设置就开通了中国银行数字人民币钱包。钱包开通后，按照页面提示完成实名注册和绑卡就能使用数字人民币钱包了。
工商银行数字人民币钱包也可通过其手机银行APP远程开通，开通后还能不定期领取优惠券。《国际金融报》记者了解到，工商银行数字人民币钱包支持绑定国有六大行以及招行、中信等银行卡。
中行、工行之外，开通其他国有大行的数字人民币钱包操作略微复杂。3月23日，《国际金融报》记者来到建行某支行，客户经理拿出一张保密协议书，要求填写身份证号等信息，随后出示了一张小程序二维码的照片。
“你拍一下。信息要通过人行审核的，可能要两三天，到时候你自己搜索，能够下载安装就说明已经审核通过了。”建行某支行员工对《国际金融报》记者表示，并不需要特别的资质才能开通，一般客户都能够通过审核。而且，数字钱包的开通并不限于建行用户，即使在建行从未开卡也能够申请。
交通银行某支行经理则对《国际金融报》记者表示，现在还处于内测阶段，并未大面积推广，须是“白名单”上的对象才可以开通。“比方你司已经在我行开通对公账户，每月打款，那么可以提出申请，由我们把你拉进白名单，然后经过人民银行两三天的审核，才可以开通”。
邮储银行某支行工作人员在询问后对前来开通数字人民币钱包的《国际金融报》记者表示，“现在还不能开通数字钱包，并且不知道什么时候能够开通服务，现在还没有通知”。
多类电子钱包可选
从已开通的数字人民币钱包来看，相关协议显示，数字人民币由人民银行发行、指定运营机构参与运营并向公众兑换的，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与人民币现钞和硬币完全等价，具有价值特征的、法偿性的、可控匿名的、数字形态的人民币支付工具。电子钱包是指依托数字人民币流通体系，具备唯一可识别编号的数字人民币的载体。
按照中国银行数字人民币电子钱包开通方式和实名强度，电子钱包可以分为一类电子钱包（强实名）、二类电子钱包（较强实名）、三类电子钱包（较弱实名）、四类电子钱包（弱实名）、五类电子钱包（非实名），五种电子钱包的功能权限和金额限制有所不同。如果用户希望提升个人电子钱包类别，必须完成升级该类电子钱包所需的相关身份验证手续。
具体来看，开通一类电子钱包需要通过面签，验证有效身份证件、手机号（通过短信验证码验证）等信息，绑定本人银行账户。
一类电子钱包是支持电子钱包内数字人民币和本人银行账户内资金互转的强实名电子钱包。
二类电子钱包可以通过远程开立，验证有效身份证件、手机号（通过短信验证码验证）以及银行账户信息，可绑定本人银行账户，二类电子钱包是在一定额度内支持电子钱包内数字人民币和本人银行账户内资金互转的较强实名电子钱包。
三类电子钱包也可以通过远程开立，验证有效身份证件、手机号（通过短信验证码验证），但不可绑定任何银行账户。
四类电子钱包也支持远程开立，验证境内手机号（通过短信验证码验证）等，但主要用于小额流通且不可绑定任何账户。
五类电子钱包也支持远程开通，验证境外手机号码，是主要用于小额流通，不可绑定任何账户的非实名数字钱包。
工银数字货币钱包服务协议则显示，从实名角度，工银数字钱包分为一类（强实名）、二类（较强实名）、三类（较弱实名）、四类（弱实名）。四类钱包可非实名开立，体现可控匿名的属性。
值得注意的是，中行数字人民币电子钱包协议载明，因有权机关要求，个人电子钱包可以停用，在停用状态下用户无法对电子钱包进行任何操作。用户也可以要求并发起将电子钱包注销，注销后将无法对电子钱包进行任何交易，且注销后不可逆。
此外，个人电子钱包还可以“挂起”，因用户挂失、暂停使用等需求，用户可通过电子钱包APP在线客服将电子钱包设置为挂起状态。不过，挂起状态下用户无法对电子钱包进行任何资金进出交易，但可以发起状态变更。
可转存支付及绑卡
基于数字人民币流通体系，中行数字人民币电子钱包具有“换数币”、“存银行”、“转数币”、“支付”、“收款”、“绑定卡”等代为收取或支付款项的人民币资金转移服务。
具体来看，“换数币”是指，用户可以将本人银行账户内的资金或在境内的中国银行指定网点持现钞等值转换为电子钱包内的数字人民币。“存银行”则支持用户将电子钱包内的数字人民币等值转换为本人名下的银行账户内的资金。
“转数币”功能支持用户委托银行将其持有的电子钱包内的数字人民币转至收款方电子钱包。“支付”功能支持用户作为交易的买家，使用电子钱包APP通过二维码、付款码、NFC等方式向卖家转移和支付数字人民币。
而“收款”功能，可以让用户通过向付款人展示或发送收款码供其扫描的方式实现接受数字人民币进入其电子钱包，收款金额由用户自行设置。“绑定卡”功能支持用户在使用二类及以上类别数字人民币电子钱包时，可以将电子钱包与其名下的银行卡进行关联绑定，支付密码校验通过后，银行将根据用户的指令实现用户电子钱包中数字人民币与银行账户内资金的等额兑换服务以及联动充值付款服务，包括充值（兑出）、提现（兑回）、联动充值支付服务。
其中，联动充值支付服务是指当用户的电子钱包余额不足以支付时，电子钱包APP将联动从电子钱包已绑定借记卡中扣款对电子钱包进行充值后完成支付指令，联动充值支付限额可通过电子钱包APP查询，用户可自行设置借记卡充值顺序。用户可登录电子钱包APP解除已绑定的银行账户，与此账户相关的联动充值支付服务自动终止。
“目前几大国有银行在上海进行的测试，是为后面大规模试点做准备，为拓展到更多商户、更多场景做好准备。”金融科技专家苏筱芮告诉《国际金融报》记者，“目前数字人民币钱包已经搭好了线上消费子钱包框架，只要用户推送子钱包就能在线上场景快捷使用，包括京东、美团、滴滴、B站等。现在除了京东场景在北京、苏州公测外，其它线上场景还有待落地。期待未来上海进入数字人民币试点城市并开展公测时，在扩大数字人民币的线上使用方面有新亮点。”
