支付产业降低手续费 银行需要拿出更大的诚意
2021-07-15 13:50:43 来源：移动支付网 评论：0 点击：
四部委出台的降费政策能够为中小微企业减负，体现了监管机构切实落实国务院要求，让利实体经济的决心。小微企业盈利空间增加，也增加了活下去的几率。 行业技术一直在进步，数字化发展大大降低了银行业的人工
四部委出台的降费政策能够为中小微企业减负，体现了监管机构切实落实国务院要求，让利实体经济的决心。小微企业盈利空间增加，也增加了活下去的几率。
行业技术一直在进步，数字化发展大大降低了银行业的人工成本和网点成本，包括硬件设备等成本都在逐年降低，所以支付费率从整条支付产业链的角度来讲，确实有下降的空间和可能性。
但究竟应该谁来承担降低的成本需要探讨。
从整条产业链来看，支付机构是市场化最充分，利润占比最低的一环，干的也都是苦活累活。此次降低费率，支付行业都要受到影响，两大的规模最大，未来预计让利最多，二者受到的影响可能反而不如收单机构，实际经营利润占比不同。
银行的主营收入利润则不在支付手续费等收入，这部分占有银行的利润比例很低，具体可以查看银行公布的财报。上文提到的技术提升受益最大的也是银行。因此，银行侧适当对支付机构降费减负也是应有之义。
可能有人会说银行业是否同时也要承担合规和研发等成本。早期行业定价之时，更多的借鉴了国外的经验，第三方支付机构也只是和今日聚合支付机构以及外包服务商一样，做的是机具推广和维护。银行确实承担了更多的账户合规风控和研发等成本。
但实际上，今日已经不同往昔，合规成本早已转嫁到持牌支付机构身上。2016年以来，国家监管层加快了对行业乱象的清理整顿，出台超过20项政策法规对支付行业预付卡、备付金、条码支付等各项业务进行系统性监管，逐步清理产业链乱象，防范支付行业中潜在的金融风险，以合规引领行业良性竞争、有序发展。在强监管逐渐成为常态化的今天，合规能力与风控能力成为第三方支付企业发展的第一要务和核心竞争力。
为什么欧美等地的支付费率动辄达到百几？因为在发达国家，发洗钱、风控、消费者保护等合规成本都在第一时间算到了支付费率里。如果这部分仅仅是作为要求，而不能充分的体现在支付价格之中，必然会导致部分支付机构铤而走险，出现套码、套现以及挪用备付金等等情况。也必然导致，层层分包的体系下，账户实名制和商户实名制管理没有办法严格执行。
此外，利润的双向挤压也必然会令持牌支付机构更多只在意眼前的利益，无法在基础性技术建设和科技创新上有长足的发展。
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