消费数据将纳入信用信息监管，个人征信市场民企介入难
2021-01-14 15:29:36 来源：网易 评论：0 点击：
未来，开展这些个人信息的处理、加工等业务，可能不一定都要获取牌照，但是可能需要和有征信机构牌照的公司合作或者进行备案。现在很多做相应业务的公司也是在观望，看看到底是应该怎么做。1月11日，央行银行草拟
“未来，开展这些个人信息的处理、加工等业务，可能不一定都要获取牌照，但是可能需要和有征信机构牌照的公司合作或者进行备案。现在很多做相应业务的公司也是在观望，看看到底是应该怎么做。”
1月11日，央行银行草拟《征信业务管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），向社会公开征求意见。央行表示，在《征信业管理条例》颁布实施以来，我国征信业进入快速发展的数字征信时代，征信新的业态不断涌现，但由于缺乏明确的征信业务规则，导致征信边界不清，信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。
“最新的《征信业务管理办法》是对原来《征信管理条例》的进一步补充，特别是把个人征信的信用信息范围扩大了很多，包括消费信息数据的采集、加工等都算作是个人的信用信息，这对整个行业会产生非常大的影响。”零壹研究院院长于百程1月14日向时代财经表示。
于百程认为，在互联网经济快速发展的背景下，个人数据泄露问题不断发生，把更多的个人信息纳入到《办法》里面，是强调了对个人信息的保护。“未来，开展这些个人信息的处理、加工等业务，可能不一定都要获取牌照，但是可能需要和有征信机构牌照的公司合作或者进行备案。现在很多做相应业务的公司也是在观望，看看到底是应该怎么做。”
制度建设进展缓慢
一直以来，我国征信行业是国资背景企业占主导地位。虽然近年来尝试推进征信体系市场化建设，但是在个人征信领域的进展相当缓慢。
“个人信用相关数据都由各个部门把持，不与其他部门共享，形成一个一个孤岛。只要有数据孤岛存在，就无法得到个人信用的完整画像。企业征信相对容易做到，因为工商、税务和法院之际早就有信息共享。”北京懒猫基金销售有限公司董事长赵劲松1月13日向时代财经表示。
目前，国内具备个人征信牌照的机构仅有两家，分别是中国人民银行征信中心（央行征信）和百行征信有限公司。2018年2月，百行征信获得第一张市场化个人征信牌照。之后，其他机构均未获得个人征信牌照。
2020年12月4日，央行官网显示，中国人民银行受理了朴道征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，现将朴道征信有限公司（筹）相关情况予以公示。这预示着继百行征信之后，第二张市场化的个人征信牌照或将落地。
“现在有大量的互联网公司和数据公司，其实就是利用个人消费数据进行评分和风控的。但是这些信息之前并没有明确为是信用信息，个人信用信息范围扩大以后，这些信息可能都要纳入监管。”零壹研究院院长于百程时代财经表示。
从公开资料看，《办法》主要内容包括：一是对信用信息和征信业务做了明确规定。二是从保护个人和企业合法权益角度对信用信息采集、整理、保存和加工进行了规定。三是规范信用信息的使用，保障用于合法目的。四是对信用信息安全和跨境流动进行了规定。
“从市场格局看，征信行业有很多服务商，比如客户运营过程中需要用到一些信息对客户分层，进行针对性的维护。这个尺度怎么把握，未来可能会出台一些具体的规范。”于百程表示。
市场化前路漫漫
从海外成熟市场经验来看，美国采用的是市场化征信模式，通过商业运作形成征信体系，向全社会提供全面的征信服务。征信机构自主收集、整理、加工信用信息及数据，提供信用报告。
在个人征信业务上，美国以益博睿（Experian）、艾克菲（Equifax）、环联（TransUnion）为主，三家机构几乎垄断了全美个人征信数据。征信机构采集数据后一般都采用FICO评分模型对数据进行处理以获得用户的信用等级。
在商业征信业务上，主要包括未上市公司的信用信息主要由Dun&Bradstreet（邓白氏）垄断。上市公司信用信息公开，在美国证卷交易委员会(SEC)的网站上即可获得。信用评级主要应用于商业公司，在这一领域，最重要的有三家：标普（Standard&Poor's)、穆迪（Moody's）、和惠誉（Fitch Group）。
“可能难以借鉴美国的。因为美国所有政府部门信息都是公开的，连国防部采购信息比如报价都是公开的。”赵劲松表示。
公开资料显示，百行征信是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构。互金协会持有百行征信36%的股权，参与试点的8家机构分别持有8%的股权。
朴道征信的股权构成为北京金融控股集团有限公司持股35%；京东数字科技控股股份有限公司持股25%；北京小米电子软件技术有限公司持股17.5%；北京旷视科技有限公司持股17.5%；北京聚信优享企业管理中心（有限合伙）持股5%。
相比百行征信由央行的互金协会直接持股，朴道征信的市场化程度有所提升，但大股东仍是国资企业。此外，朴道征信董事长赵以邗为现任央行征信中心副主任，央行的影响力仍在。
“实际上个人征信监管就不想让民营公司参与。”赵劲松向时代财经表示，“个人征信数据确实也很敏感，不适合民营企业主导。尤其有些民营企业直接或间接有外资时就会更敏感。”
