新规即将落地 征信牌照市场再起风云
2021-01-17 15:00:11 来源：新金融观察报 评论：0 点击：
值得一提的是，像互联网电商将客户消费信息与客户基本信息相结合，为客户进行信用画像并为其提供金融产品或金融服务的行为，也都属于征信活动，需遵守《办法》规定。1月11日，人民银行公布《征信业务管理办法（征
值得一提的是，像互联网电商将客户消费信息与客户基本信息相结合，为客户进行“信用画像”并为其提供金融产品或金融服务的行为，也都属于征信活动，需遵守《办法》规定。
1月11日，人民银行公布《征信业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）。《办法》共7章45条，从信用信息定义、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、监督管理等多个方面作出详细规定。这是继2013年《征信业管理条例》后，征信行业即将迎来的又一重磅新规。
为了此次《办法》，央行曾开展长达五年的调研起草工作。早在2016年，央行就成立了专门起草工作组，先后到多家征信机构、金融机构进行现场调研，广泛征求和听取来自相关部委、专家学者的意见，借鉴参考国外征信业务的相关管理经验，开展《办法》的调研起草工作。业内人士认为，进入数字经济时代，征信面临新挑战，出台《办法》可以更好适应新技术条件下数字经济发展的需要，增加征信的有效供给。
恰逢其时
相比于2013年出台的《征信业管理条例》，此次《办法》明确了信用信息的定义，即为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。
《办法》同样对征信业务作出了明确规定。从事征信业务及其相关活动，应当依法保护信息主体合法权益，保障信息安全，防范信用信息泄露和滥用；从事征信业务及其相关活动，应当遵循独立、客观、公正的原则，不得作出有违社会公序良俗的歧视性安排，不得借助优势地位提供排他性服务。
值得一提的是，根据《办法》，“利用个人信用信息对个人作出的画像、评价等业务”都属于征信业务。在业内人士看来，像互联网电商将客户消费信息与客户基本信息相结合，为客户进行“信用画像”并为其提供金融产品或金融服务的行为，也都属于征信活动，需遵守《办法》规定。
“国有”主导
对征信机构而言，牌照就是生命。2013年的《征信业管理条例》就明确：未经监管部门批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务。监管层也多次透露“合规”信号：依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。
从2015年央行发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》看，互联网巨头对征信牌照的追逐热情依旧。该《通知》要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。但尴尬的是，这件事情没有了后文。六个月后，8家机构没有一家到期获得征信牌照。
然而，2018年，百行征信有限公司拿到了牌照，大股东是中国互联网金融协会，持股36%，剩下64%的股份，8家其他股东各8%。这8个股东，恰好就是三年前获准筹备征信业务的8家公司。
第二家即将落地的个人征信牌照花落朴道征信。从股东构成上看，朴道征信大股东北京金融控股集团有限公司是一家国有金控公司。也就是说，朴道征信是国有机构控股。股东京东、小米都在，却没有芝麻信用和腾讯征信的身影。从目前征信业的2块牌照（含将发放的）看，行业协会、地方国企主导格局，其他股东以场景方、数据方、技术方的身份“入场”。
“投机”退场
新金融记者注意到，在企业征信领域，有不少主体申请备案，与此同时，也有一些征信公司注销备案资格。一位业内人士告诉新金融记者，一些公司注销备案是由于业务调整或连续六个月未开展相关业务等原因。注销备案一方面由于监管趋严，除了原来的要求外，监管还要求机构具备稳定的数据来源、可持续或独特的盈利模式，或者能够采集一定规模的数据。为了应对监管部门“每月上报报表，包括企业的营收规模、业务开展、拥有数据等信息”的要求，一些为了拿牌照而备案的“投机者”不愿付出人力成本来支撑这些报表，从而选择退出市场。另一方面，由于很多业务的合规性不确定，比如很多公司通过爬虫技术对信息进行爬取，或在市面上采购爬虫数据，面对越来越严格的监管，很多公司和业务都处于停滞状态，这也直接导致了公司的盈利下滑。
在征信行业，数据共享仍是一大痛点。以百行征信为例，2019年9月，媒体报道称，以阿里和腾讯为代表的5家机构拒绝向百行征信提供个人征信数据。一位业内人士直言：“征信的核心是信息，但目前市场上各类金融公司都不愿意开放各自的信息，形成了一个个的数据闭环，客观上分割了市场的信息链，形成数据孤单，无法真正实现信息共享。”有报道称，监管层打算指示各大互联网平台把其庞大的贷款数据录入一些全国性的信用机构。这些机构可能是由央行运营或者是有央行支持的。如果该计划实施，数据孤岛、信息闭环等行业痛点将有望得到缓解。
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