强化监管 推动信用信息依法合规使用
2021-02-23 14:53:40 来源：中国商报 评论：0 点击：
《征信业管理条例》自2013年颁布实施以来，我国征信业进入快速发展的数字征信时代，征信新的业态不断涌现，但由于缺乏明确的征信业务规则，导致征信边界不清、信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。为提高
《征信业管理条例》自2013年颁布实施以来，我国征信业进入快速发展的数字征信时代，征信新的业态不断涌现，但由于缺乏明确的征信业务规则，导致征信边界不清、信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。
为提高征信业务活动的透明度，保护信息主体合法权益，推动信用信息在信息提供者、征信机构和信息使用者之间依法合规使用，中国人民银行起草了《征信业务管理办法(征求意见稿)》，并于日前完成了征求意见工作。
征信乱象泛滥行业面临挑战
目前，我国已建立全球规模最大的征信系统，在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了不可替代的重要作用，在改善营商环境方面赢得了广泛认可。
中国人民银行的数据显示，截止到去年6月，征信系统累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。
央行去年末公布的一则罚单显示，某公司因存在未经批准而擅自从事个人征信业务活动等行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。该公司只是一家名不见经传的小公司，如果那些打着大数据公司等名号的企业，在未经授权的情况下过度采集个人信息并用于非法营利，则更需要格外警惕。
另一行业乱象就是征信企业通过非正常的渠道收集个人和企业信息。2月5日，App个人信息保护监管座谈会在京召开，通报了近期App个人信息保护工作情况。针对App过度索取麦克风、相册、通讯录等权限问题，工业和信息化部专题开展技术检测，对发现存在问题的179款App提出了责令限期整改，对其中未按期整改的26款App予以公开通报。
据介绍，自2016年即开展了《征信业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称办法)的调研起草工作，先后到多家征信机构、金融机构进行现场调研，各方普遍认为，征信进入新时代，面临新挑战，出台办法十分必要，并且时机已经成熟，建议加强对信用信息的采集、加工、对外提供等各个环节进行监管，保护信息主体合法权益、增加征信有效供给，实现征信业的高质量发展。
明确业务规则防止信息滥用
为使征信监管有法可依，此次制定的办法对信用信息和征信业务做了明确规定，将为金融经济活动提供服务、用于判断个人和企业信用状况的各类信息界定为信用信息，包括但不限于个人和企业的身份、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。其信息服务活动为征信活动。在当前实践中，利用该信息对个人或企业作出的画像、评价等业务界定为征信业务，属于办法的约束范围。
多位业内专家表示，办法的一大亮点就是明确了何为信用信息。此前各方对于身份、支付交易、财产、社交等信息是否属于信用信息，认识并不统一。此外，随着科技发展日新月异，信息在界定、流转、交易等环节都突破了传统认知。而在实践中，信用信息早已突破借贷信息的范围。
从保护个人和企业合法权益角度，办法对信用信息的采集、整理、保存和加工进行了规定。要求征信机构采集信息遵循“最少、必要”原则，不得以非法方式采集信息；采集个人信息，应当告知采集的目的、信息来源和信息范围等，采集非公开的企业信用信息，应当取得企业同意；整理、保存、加工信用信息应遵循客观性原则，不得篡改原始数据。
办法强调，信息使用者使用个人信用信息应当用于合法、正当目的，不得滥用；信息使用者使用个人信用信息应当有明确、具体的目的，按照与信息主体约定的用途使用，超出约定用途的，应当另行取得同意。征信机构提供信用信息查询、信用评价、信用评级、反欺诈服务等不同种类征信业务时，应当遵循相应的业务规则。
此外，办法对信用信息安全和跨境流动进行了规定。从内控制度、软硬件设备、人员管理等方面要求征信机构做好信息安全工作，建立应急和报告制度。向境外提供企业信用信息查询服务的，应当确保信用信息用于跨境贸易、融资等合理用途，并采取单笔查询的方式提供。
强化综合治理健全监管体系
在社会监督方面，根据办法，征信机构应当将采集的信用信息类别、信用报告的基本格式内容、信用评分的主要要素及占比、反欺诈服务中的欺诈认定标准、异议处理流程，以及中国人民银行认为需要公开的其他事项向社会公开，接受社会监督。
对此，业内专家分析认为，应进一步明确“社会监督”中需要公开的内容，实现信息主体知情权和征信机构商业秘密保护的平衡。而从用户的角度来说，即使作出了“社会监督”的相关规定，但是社会公众客观上并没有能力来判断信用评分因素、欺诈认定标准的合理性。
因此，专家建议，应该进一步明确征信机构公开的内容范围。否则，在公众无法解读算法和数据指标的情形下，该“社会监督”的新增措施可能会形同虚设。
中国人民银行副行长朱鹤新表示，人民银行高度重视个人信息保护工作，除制定规章外，还将通过一系列政策和监管组合拳，筑牢征信信息安全防线。从业务、技术和管理上明确征信信息保护的监管职责；增强征信系统的技术防范措施，从技术上杜绝违规查询征信信息等问题；组织开展征信乱象专项治理，严厉打击恶意竞争、倒卖征信数据等扰乱市场秩序的行为。
工业和信息化部党组成员、副部长刘烈宏日前表示，工业和信息化部将从制度体系建设、标准制定完善、技术手段支撑和企业自律示范四个方面大力开展相关工作，针对当前用户反映强烈的热点问题，打好综合治理组合拳，稳步增强依法治理能力，进一步完善《移动互联网应用程序个人信息保护管理暂行规定》，加快文件出台进程，推动治理工作制度化、常态化。
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