个人信息全面“断直连” 银行独立风控临考
2021-07-12 16:08:09   来源：中国经营网   评论：0 点击：

银行提升数据治理、风控能力已经迫在眉睫。近日，人民银行征信管理局于近日给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。助贷、联合贷模式下，数据要从征信机构处获得。据悉，银行机构已经加强了与征信机构的合作。某银行地方分行人士告诉《中国经营报》记者，该分行所在地监管部门在今年初开展了金融信用信息基础数据库接入机构征信合规与信息安全考核评级工作。买数据不如买能力。银行业内人士此次“断直连”后，再次给银行敲响警钟，比获得数据更难的是如何依靠自身的力量进行数据治理、风险防控，要夯实风控、数据治理能力。银行介入合规征信机构按照个人征信业务整改工作要求，平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。“此前的联合贷款、助贷模式是两方的合作，虽然互金平台不能把数据直接输出给银行，但他们其实相当于底层数据的提供者，一系列筛选分析后为银行输出风险测评的结果，让银行可借此为依据进行授信或者客户筛选的依据。”国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚告诉记者，“‘直连’模式是比较高效的，但可能存在的问题是数据滥用、信息泄露。数据公司是否有权利用客户的数据生成信用评价？征信是需要持牌机构来做的，‘断直连’的目的之一也是要引入征信机构来保证数据使用的安全性，进行对个人隐私、个人权利的保护。”这与今年央行草拟的《征信业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称“《办法》”）规定的内容相辅相成。《办法》要求征信机构采集信息遵循“最少、必要”原则，不得以非法方式采集信息；采集个人信息，应当告知采集的目的、信息来源和信息范围等；采集非公开的企业信用信息，应当取得企业同意；整理、保存、加工信用信息，应遵循客观性原则，不得篡改原始数据。金融科技专家苏筱芮表示，此次央行对个人征信业务整改报告的提交要求，可视作为对助贷、联合贷业务在个人信息的采集、加工、处理流程的一次整体摸排，强调了此类业务需置于个人征信业务管理的整体框架下，按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程进行整改。近年来，监管层对于金融机构利用正规渠道获取数据的要求日趋严格。某银行地方分行人士告诉《中国经营报》记者，该分行所在地监管部门在今年初提出了开展年度金融信用信息基础数据库接入机构征信合规与信息安全考核评级工作，以提升银行征信合规和征信信息安全管理水平。7月5日，央行还发布《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》提出，鼓励银行业金融机构与地方征信平台、融资服务平台、第三方征信机构合作，运用税务、工商等非信贷信息以及在本银行的交易结算等信息，综合评价中小微企业信用水平，提高信用贷款发放比例。数据分析、风控能力要握在银行手中中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天介绍道，过去助贷、联合贷业务中，比较常见的一种操作是，互联网平台掌握场景流量，为银行信贷产品提供获客渠道，一般为了保证合作渠道的客户质量，平台会进行一轮客户初筛，基于平台掌握的消费支付数据、行为数据等作出风险评判，给出特定的信用分等；在一些合作关系中，银行（特别是中小银行）连央行征信查询也交由平台进行，对平台输送的客户仅做形式上的最终审核。金天认为，在上述情况下，银行实际上外包了核心风控环节，数字化能力无法得到真正提升，只会越来越依赖平台。“‘断直连’后，鉴于平台作用的弱化，很难再直接把控客户质量，原有的商业模式、特别是收费模式可能面临较大变化，如果潜在收益明显降低，可能进一步降低平台参与助贷、联合贷的意愿，从而改变市场生态。”曾刚指出，原来网络平台将数据使用和分析的结果直接输出给了银行，即使是小银行也不缺少数据，主要是缺少对数据运用和分析的能力、建模的能力。“所以，下一步对于依赖于助贷、联合贷公司风控流程、风控能力的小银行而言，是面临挑战的。在新的业务框架下，从征信公司获得数据后，怎样提升风险筛查能力、对客户精准识别能力，怎样进行模式转换……这些都是小银行需要重构的。”某城商行相关部门负责人告诉记者，此次监管政策的调整对银行业的影响虽大，但不至于伤筋动骨。“该政策主要针对银行与互联网企业深度合作的消费贷款业务，与银行自营消费贷款业务无关，而且可以清晰地看到，本政策与压降互联网企业的收费联动，更多是降息减费的进一步落地。”7月8日，中国银保监会消保局局长郭武平表示，大型互联网平台向金融机构收取导客引流费或者信息服务费，在有的案例里大概是6%、7%，实际上银行的贷款利率是4%、5%，所以整个实体经济和企业的融资成本里面，大型互联网平台占了很大一块；还有一些提供风险缓释措施的市场主体又是6～7个百分点，所以我们现在讲，减费让利既要在银行这端，同时要加大对大型互联网平台等市场主体在收费方面的监管力度。自2020年下半年开始，监管不断加码，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。“央行此次的‘断直连’措施对于中小银行，影响可能是致命的，会加速中小银行的分化。一些在本地拥有能掌控场景、实际已建立独立风控能力的中小银行，有利于脱颖而出。”上述城商行相关部门负责人如是说。谈及下一步银行机构要怎样做，苏筱芮认为，对银行而言，主要是会倒逼金融机构提升自身的获客能力及用户运营能力。上述城商行相关部门负责人亦认为，银行机构要尽快建立或形成自己能够掌控的场景，获取用户，而不是被动式、隔离式的与互联网企业共享客户；同时要尽快把风控能力在场景中锻炼起来。曾刚认为，此次调整后，部分实力差的小银行可能依然难以凭借自身力量增强数据分析、数据治理、风控能力，在合规要求下，或仍需要与第三方公司合作，这种模式也需要构建。