花呗降额，你的信用卡还好吗？
2020-12-25 14:43:51 来源：网易 评论：0 点击：
近日，多名网友在社交平台上晒出截图称，自己的花呗额度突然被调降。对此，蚂蚁集团23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。值得注意的是，这次花呗的降额对象是具有针对性的—
近日，多名网友在社交平台上晒出截图称，自己的花呗额度突然被调降。对此，蚂蚁集团23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。
值得注意的是，这次花呗的降额对象是具有针对性的——年轻用户。
为什么是年轻用户呢？可能有两方面的原因。
一是年轻用户是花呗使用的主力。根据支付宝今年发布的《年轻人消费生活报告》数据，中国近1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，也就是说每10个90后就有近 4 个在用花呗消费。换句话说，就是花呗分配在90后上的授信额度占比太多了。
二是年轻用户是负债消费的主力。据融360调查，从年龄上看，贷款人群中，中国的90后（含95后）占比最高，达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。另外，据苏宁金融研究院的数据，2019年90后信用卡额度平均使用率为65.6%，80后是62.9%。
综合两点原因，就是年轻一代（特别是90后）在本身平均收入不高的情况下，从信用卡透支或贷款等负债渠道提前消费的劲头过足，会在逾期甚至坏账上存在更高的客观可能性。而偏偏这些“定时炸弹”又是花呗最主要的使用群体，所以花呗现在选择控额从风控逻辑上来说，并没有什么出人意料。
但是，这样的控额，对于那些负债累累的年轻人来说，在财务流转方面肯定是一大打击。
原因何在？
前面的数据告诉我们，2019年80后90后信用卡使用额度都在60%以上，在2020年疫情的大背景下，这个使用率继续上升的可能性更大。也就是说，目前很多年轻人在信用卡的还款上，很难依靠自己的收入来填平债务。这就意味着，他们需要在不同的信用卡之间拆东墙补西墙。
由于额度所剩的空间已是十分有限，为了能够继续维持债务平衡，势必要通过其他平台融资解决。目前P2P网贷已经全部退出，其他网贷也所剩无几（而且见过了诸多新闻案例的惨痛教训，负债者不到万不得已，是不会去碰那些杂牌网贷的），年轻人可选择的“补血”平台已经不多，花呗白条之类自然被列入债务融资的系列。
花呗降额之后，意味着债务周转的资金被“砍掉”了一部分，进而意味着腾挪用来偿还信用卡的资金“缩水”了。
在信用卡额度所剩不多的情况下，这样的“缩水”会极大增加其他信用卡的还款压力，很有可能因此出现逾期，从而导致被降额、封卡的多米诺骨牌效应。
更重要的，花呗的这次降额，算是互联网头部平台金融业务发出的一种信号，很有可能引起同行连锁反应。依据如下：
1、支付宝下降互联网存款业务之后，京东金融、微信财付通等多家头部平台纷纷跟进。也就是说，这些巨头的一项突然重大举措背后，肯定是有宏观环境的变化。这次花呗突然针对年轻用户降额，其他平台很有可能会跟进出台类似举措。
2、央行发布“警示”数据：截至2020年8月，信用卡逾期半年以上的未还金额达988.32亿元，比去年增加了27%。
从功能属性来看，花呗白条和信用卡是类似产品，信用卡逾期警示不只是提醒银行。
3、新规限定银行网贷单笔上限为20万元，而且和个人收入严格挂钩。微粒贷在近期也告知客户，授信额度将于2020年12月26日从此前最高30万元的额度下调至20万元。
也就是说，对于信用贷记金融产品，降额是主趋势。
4、最重要的，如果这些互联网头部平台到了必须要退出金融业务的时候，不会因为遗留太多资金在外，而让自己头疼。
倘若其他花呗同类产品或者头部平台网贷产品全部收缩，对于“卡奴”来说，无疑是极限压力。所以，与其等到最后一根稻草出现，不如现在就重新审视自己的债务，节源开流，给自己多腾出一些财务空间，免得到时陷入“雷区”。
