手把手教你,站在银行的角度和你分析你的征信报告优劣
2021-08-24 10:27:25   来源:网易   评论:0 点击:

我们买房过程中所有环节加起来都没有贷款重要,贷款占了买房全流程60%的比重,我看过不下于300份征信报告,亲自办过不下于100次贷款。这一篇我将站在银行的角度和你分析你的征信报告,告诉你在银行眼里是怎么看待
我们买房过程中所有环节加起来都没有贷款重要,贷款占了买房全流程60%的比重,我看过不下于300份征信报告,亲自办过不下于100次贷款。这一篇我将站在银行的角度和你分析你的征信报告,告诉你在银行眼里是怎么看待一个贷款人的,告诉你怎么在银行面前做一个良民,让银行可以最大限度信任你,当然前提是你要真的值得信任。
 
征信有多重要呢?如果你的征信报告很完美,你的资质很好,银行认为你是个可信赖的人,那么批给你的贷款利率就会有优惠,期限还能拉长,贷款金额也会相对大。如果你的资质有瑕疵,或者征信报告不够好,那银行批给你的贷款利率就会上浮,期限短,首付比例提高,甚至拒贷。所以当你看好了房子,不管房产中介怎么说,自己都要亲自打一个你的征信详细报告。
 
自己解读征信这一篇开始之前,我建议先关注收藏然后去银行打一份你的个人征信,拿着你的征信再来看,也可以网上搜一份详细版征信报告来做对比,一份完整的征信报告上有五大部分,每一个部分都很重要,你的每一次和银行发生的关系,每一次职业经历、档案记录、申请过多少次信用卡,信用贷都一目了然,在银行眼里你就是个透明人。
 
征信报告的第一个部分是个人基本信息,就是一个人的身份特质,有这几项你的户籍,婚姻状况,你的历史职业信息,居住地有没有房产。
 
其中银行最喜欢这样身份特质的人,有高学历,有优质的工作单位,比如国企,世界500强,还有社保,公积金缴纳基数高,信用卡信用贷数量少,另外就是婚姻状态,已婚状态要比单身状态在银行眼里授信度更高。
 
第二个部分是信息概要,这是整张征信最重要的部分,直接影响贷款成数以及会不会被拒贷,首先信用提示板块,只要你的个人住房贷款笔数显示的不是零,就不能算首房首贷,夫妻双方如果有一方显示不是零,也不能算首房首贷,而是按照二套贷款政策执行。
 
还有一栏非常重要,就是逾期及违约信息栏,这是整张征信报告的核心部分。
 
首先看一下逾期信息汇总,这块儿显示的是贷款人一共有多少次的贷款逾期和信用卡逾期,逾期的最长月数和最高逾期金额是多少,逾期的次数越多,月份越长,资质越差,一般逾期连续超过四个月就很难向银行申请贷款了。逾期超过六个月银行就会拒贷,还有当前的逾期金额,只要不是零银行也不会审批贷款。
 
在还款记录上,你可能会发现有几个符号,米字符号,就是这个小星星(*)出现这个符号是没有问题的,字母n出现这个n也是没有问题的,如果不幸出现了1~6的数字,那就有问题了,在贷款的还款记录里面1代表逾期1到30天,2代表逾期31~60天,以此类推,最高数字是7,代表逾期180天以上。
 
在信用卡还款记录里面1代表没有还最低还款额,2代表的是连续没有还最低还款额2次,以此类推,7代表连续没有还最低还款额7次以上,偶尔出现数字1,银行还有可能网开一面,出现数字2~3的记录,银行会认为你恶意拖欠,能批出贷款的概率就会很小。
 
第三个部分授信和负债信息概要,这个地方显示你目前没结清的贷款,还有信用卡总的授信额度和单家银行授信最高额度,这些都是纸面上的官方描述,概括来讲就是所有的信用卡给你授信的总额度,额度越高代表资质越好。
 
这里面需要普及的一个概念就是负债率,就是用你已使用的信用卡额度除以授信的总额度,如果负债率在60%以下,那说明个人财务情况是比较好的。
 
这里有个小技巧需要注意的是信用卡零账单什么意思?里面有一个小项,六个月平均使用额度,也就是往上推六个月你的平均负债率,如果负债率比较高是会影响银行审批贷款的,那怎么解决?
 
你要贷款前的三个月把你的信用卡做成零账单,也就是每次在信用卡出账单之前结清所有款项,那么这期你的信用卡就没有产生消费,可以拉低平均使用额度。
 
信贷交易信息明细,这个模块基本就是你的底牌,你的每一次按揭贷款、抵押贷款,每一次信用贷款,每一张信用卡的使用情况都会显示在这个模块里,在每一笔贷款里都写明了哪家金融机构给你贷的款,如果有出现某某小额贷款公司的贷款记录,银行会认为你连小贷公司都借贷一定很缺钱,这会严重影响你的征信。
 
第四个模块公共信息,这个部分包括了你缴纳公积金的信息,还有跟社会公共单位发生往来的记录。毫无疑问,公积金缴纳基数越高,资质越好。
 
那跟社会公共单位发生往来的记录有哪些?比如跟别人有经济纠纷,而且还输了官司,比如酒驾被拘留,又或者作为公司法人,公司有重大拖欠社保税金的违法行为,一般人不太常见,但日常生活也需要注意,这些信息都会显示在这个版块里面。
 
最后一个部分是查询记录,这个部分显示的是你的征信在各个渠道各个单位查询的记录,这个部分也非常重要,但是很容易被忽视。现在各种网络贷款产品,信用卡申请,信用卡提额,各种银行平台总是想方设法让人申请贷款,申请信用卡,但是你每点一次机构就会查一次你的征信,在征信报告上生成一次查询记录,而且这个查询是实时的,上一秒查询,下一秒就会显示出来,影响会非常大。
 
总的结论就是要申请贷款的期间内往前推六个月,尽量不要有任何申请贷款、信用卡或者信用卡提额的行为,一个月查询次数不能超过三次。最后如果你要做贷款,一定要最少提前半年规划你的征信,证明你价值千万。

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