信用卡分期费率怎么算？
2018-09-19 14:01:29 来源：花生信用卡 评论：0 点击：
办了信用卡以后，经常会收到银行短信提示分期可享超低费率。持卡人存在资金紧张情况的，可能冲着超低费率就办理了分期还款。殊不知，信用卡分期收取的是名义利率而非实际利率。仔细算来，实际还款年化利率数额远
办了信用卡以后，经常会收到银行短信提示分期可享超低费率。持卡人存在资金紧张情况的，可能冲着超低费率就办理了分期还款。
殊不知，信用卡分期收取的是名义利率而非实际利率。仔细算来，实际还款年化利率数额远高于银行提供的名义还款年化利率的数额。
持卡人在选择分期之前，千万不要被百分之零点几的分期费率迷惑，要弄清真实的还款利率，仔细评估自己的资金现况再做决定。
名义利率≠实际利率
小桑今年刚正式加入工作，不久前她拥有了自己的第一张信用卡，幸运的是额度还不低有12000元。年轻人总是容易冲动消费，仗着有信用卡她爽气地买了一个名牌包包，花光了信用卡额度。很快她就收到银行短信提示，分期还款每月手续费率最低仅0.48%。想着可以让手头资金宽裕点，她就选择了分期还款。
从表面上来看，小桑分期还款的年化利率=每月手续费率*12期，即0.48%*12=5.76%。不算很高，在合理的年化利率范围内。具体来看，小桑每月需还本金为12000/12=1000元，每月利息为12000*0.48%=57.6元，全部要还利息为57.6*12=691.2元，每月本金和利息合计还款1057.6元。似乎没什么问题，每个月还1000+压力也不算很大，却恰恰掉进了陷阱。
还过房贷的市民应该比较了解等额本息和等额本金的区别：等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的借款，包括本金和利息；等额本金则是在还款期内把借款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余借款在该月所产生的利息。虽然刚开始还款时，等额本息方式的每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额。但是等额本金每月的还款本金是固定的，而利息则会越来越少。最终计算下来，等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。
而银行信用卡分期采用的恰恰是等额本息的计算方式，这样就造成一个容易被忽视的情况：并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。
以小桑的情况为例，在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。明明小桑欠的本金逐月减少，却还是要每月按照总金额支付利息。很明显，只有最后一期本金，实际年化利率是5.76%，其他各期都要高于5.76%，且期数越早，实际年化利率就越高，这就是分期还款的时间价值。
或者也可以解释为，持卡人每期都还本金，手上可用的本金在逐步减少，而还款利率却没变，随着时间推移越到最后资金成本越来越高。当小桑第一期还完1057.6元，她手上实际可用本金是12000-（1057.6-57.6）=11000元，而并非12000元，利息却还是57.6元不变。以此类推，手上实际可用本金越来越少。
按理来说，随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样，实际上多付了利息。
实际利率怎么算
那么实际利率要如何计算呢？业内人士透漏，可以利用IRR公式来计算。IRR即“内部收益率”，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
简单理解，在信用卡分期中，IRR就是银行能够获得的实际收益率，也是持卡人实际支付的利率。
这个公式比较复杂，但是在Excel表格中可以找到。具体方法是打开EXCEL，在“财务”函数列表中找到IRR公式，A 1输入总本金，进项用正数表示；A 2-A 13输入每期偿还的本金加利息，支项用负数表示；A 14输入=IRR（A 1∶A 13），算出来的得数就是每月实际利率，再乘以12，就是实际年利率了。
还是以小桑的情况来计算，银行预先借款的12000元为正数，之后12期还款1057.6元为负数，可以算出IRR为0.87%。那么，实际年化利率应该是IRR*12=10.44%。比名义年化利率5.76%差了将近一倍，这就是持卡人实际支付的隐性成本。
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