2021重启支付战争
2021-01-03 11:51:29 来源：网易 评论：0 点击：
表面上我们活在移动支付的时代。实际上我们活在被支付宝和微信支配的年代。阿里与腾讯两家巨头，曾发动一起长达五年的支付战争，最终所有选手被逐出中原，双马则共同占据了高达90%的市场份额。如果纵览时间线，这
表面上我们活在移动支付的时代。
实际上我们活在被支付宝和微信支配的年代。
阿里与腾讯两家巨头，曾发动一起长达五年的支付战争，最终所有选手被逐出中原，“双马”则共同占据了高达90%的市场份额。
如果纵览时间线，这场支付战争由2013年微信支付的诞生开始，到2016年底格局初定，再到2019年战场上双方火力终于减弱。这场商业战争曾经声势浩大，无论是当年滴滴、快的的网约车之战，还是摩拜、ofo的单车之战，背后都在发生支付战争。
而随着最近调查组在阿里一进一出的短暂逗留，一度落下帷幕的支付战争将有极大的概率在2021年重启。
一
支付联军发起围攻
虽然调查组并非为移动支付而来，但在“反垄断”的呼声里，移动支付将成为互联网金融整治的连锁效应下，首当其冲的一环。
而环伺在周围的饿狼们也早已蠢蠢欲动。
今年9月，字节跳动收购合众支付。
同月，携程全资东方汇融。
而开放“多多钱包”测试入口的拼多多，也在该月成为2021年春晚独家红包互动合作伙伴，企图复制微信红包对支付宝的逆袭。
11月，快手又大手笔收购易联支付。
而一直跟支付宝对着干的美团，早在2016年便收购了钱袋宝。
2017年，滴滴也在悄无声息中收购了一九付。
如此算来，现今能够叫的上名号的互联网消费巨头，都拿上了移动支付牌照。
原本既定的江湖格局，何以一瞬间又风云骤起？
首先，互联网金融今年受到的监管更加严格了，反垄断的措施也愈发严厉，
据相关报道，2019年的8月，中国人民银行发布了金融科技三年发展规划，其中有一条很重要的就是，条码支付可以互联互通。
这说明在未来，无论是微信还是支付宝，甚至是别的更小的支付工具，它们的二维码不再有区分功能。这意味着已经基本成型的支付格局，可能一夜之间天翻地覆。
而到了今年，条码支付互联互通相关技术标准和业务规范制定工作正在有序推进，这表明互联互通已经起步。这会让阿里和腾讯在商业扩张和打击竞争对手上有所收敛。
其次，数字人民币今年开始测试推广，央行和不少互联网公司都展开了合作，包括京东、滴滴、B站、美团等等平台。其中，京东在双十二期间已经开始给用户提供数字人民币服务，涉及的支付订单达到2万笔。这些迹象说明，数字货币可能会给支付市场的新玩家赋能，创造新机会。
需要说明的是，数字货币由于属于央行发行的法定货币，在用户处有央行的信任背书。同时也有助于提高交易活动的便利性与透明度，提升央行对数字货币和货币流通的控制力。
目前，法定数字人民币钱包测试阶段由三大电信运营商、四大国有银行参与。在使用便捷性上，央行法定数字货币未来可以支持离线支付、不用绑定银行卡、芯片卡刷卡和手机近场通信支付等，从便利性而言有了极大的跃升。
再而， 美团、滴滴、抖音快手这些平台，已经形成了相对稳定的交易和合作生态。对餐饮商家、滴滴车主、抖音快手直播商家来说，如果要寻求贷款服务，与其往外看，不如选择各自平台的产品。
另外，随着这些平台变得越来越强大，他们跟微信、支付宝的力量平衡也在变化。如果真打起仗来，这些平台采取强硬措施，真有可能分走一部分线上支付量。
二
支付战争的下半场
作为两枚老姜，腾讯和阿里也早已嗅到自上而下又自下而上的共同夹击，它们一方面积极发声拥抱数字货币，倡导行业多元开放；另一方面又厉兵秣马，开赴前线。
例如微信正在加强对商户的掌控力，开始尝试逐渐绕过曾经和自己结盟的第三方服务商，让商户直连微信支付官方渠道，企图彻底垄断线下的收单市场；而支付宝如今已有超过70%的商户实现直连。
所有的支付战，背后都是金融战。
众所周知，互联网公司最核心的资产是流量，那如何通过流量变现则是每家公司都绞尽脑汁的事儿。
然而，经过几十年的探索，流量变现的模式几乎已经定型，无非是：广告、游戏、电商、金融。
而金融，则是其中利润最大的存在。
就拿半路折戟的蚂蚁上市来说，其中招股书中披露，今年上半年毛利率达到了58.6%。而号称游戏发家的腾讯毛利率也只有50%左右，占据外卖半壁江山的美团的毛利率也才只有30%。
而在谈及细分业务，蚂蚁旗下的微贷业务更是营收的核心驱动力。这块业务包括花呗、借呗，以及面向小微企业的网商贷，占蚂蚁集团总营收的比例接近40%。如今，美团、滴滴、字节、拼多多都瞄上了这块业务。
比如，拼多多今年在官网上，公开招聘支付金融方向的产品经理、消费信贷方向的算法工程师、策略工程师等。其中信贷方向的策略工程师，要求必须熟悉小微企业融资、零售贷款行业模式、风险管理机制等。
而字节跳动旗下的今日头条，也推出了一个叫“备用金”的现金贷产品，且据报道，这个产品已经在12月份转为自营。
理解了这层动机，你就明白为什么这些公司为什么要一而再、再而三的发起及参与玉石俱焚的支付战争了。
如果说此前阿里和腾讯关于支付产品的创新和创新属于支付战争的上半场，那么如今的线下收单和网络信贷便是移动支付的下半场。
所以我们看到新入场的玩家中，在金融服务上态度积极的有美团、滴滴、字节跳动，它们分别推出了各自版本的“芝麻信用”、“花呗”、“借呗”服务。
如美团，其在今年4月份测试“美团信任分”，试图建立自己的商业信用体系，紧接着在5月份美团上线“美团月付”功能。近期滴滴也开始试水信用支付，上线了“滴滴月付”功能，并且不设额度限制。
尤其数字货币的推广本身便主要基于线下场景，如商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等四大类型。
而由于数字货币具有两个优势，一是对商家来说不需要手续费，二是原则上不允许拒收，因此数字货币的线下推广，对支付宝、微信支付等线上支付产品而言是一个利空。
当然，支付宝与微信经过多年鏖战才打下山头，都有着各自难以撼动的壁垒。如微信作为国民App，其超高的打开频次、社交属性，使用户对扫码支付、红包等功能的依赖较深。
支付宝则有淘系平台作为依仗，保证了万亿级别的支付规模，此外其多年以来在金融服务领域深耕，成熟的产品、完善的布局构筑的壁垒不是短期内能被轻易追赶的。
但是，支付市场的再次波澜，大小玩家对金融业务的虎视眈眈，都值得引起更多的注意与警惕。更重要的是，随着新一代大小巨头布局支付，互联网头部玩家间复杂而微妙的平衡或将迎来破裂时刻。
当蚂蚁在最高调的时刻被打断了腿、微信在最应落井下石的时刻却保持缄默，可见，这场战争已经不是一两家的游戏，而是整个国家的基本盘。
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