信用卡逾期还不起，会构成犯罪吗？具体如何定刑？
2020-04-16 17:53:57 来源：花生信用卡 评论：0 点击：
信用卡逾期而且还款困难，有多大可能会坐牢呢？法律到底是怎么规定的？别急，详细的解读来了！一、关于信用卡诈骗罪的规定根据我国刑法第196条规定，恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并
信用卡逾期而且还款困难，有多大可能会坐牢呢？法律到底是怎么规定的？别急，详细的解读来了！
一、关于信用卡诈骗罪的规定
根据我国刑法第196条规定，恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；
数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；
数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
二、关于“恶意透支”的规定
刑法第196条第二款规定：前款所称“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。这一规定是对恶意透支的解释性规定，也是对恶意透支行为以信用卡诈骗罪追究刑事责任的必要条件的规定。
解读：当持卡人逾期后，强调不要失联，不要躲避银行的催收电话，一定要向银行表达自己愿意还款的意愿，根据当下的实际困难，诚恳同银行协商实施个性化的还款计划。这样就不构成“发卡银行催收后仍不归还的行为”，亦不会被轻易被起诉。即使起诉，也不构成“恶意透支”。
三、“恶意透支”量“额”定罪
根据2009年《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条规定：
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为《刑法》第196条规定的“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为 “数额巨大”;数额在100万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。
2018年12月，最高法、最高检联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，对恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行上调：
恶意透支信用卡，数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”。 ；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为 “数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为 “数额特别巨大”。
解读：换句话说，如果逾期本金未超过5万元，即使被告上法庭也是属于民事诉讼，法院一般会调解原被告之间的纠纷而没有坐牢的可能。
四、高额逾期利息在司法实践中存在争议
司法实践中，对信用卡违约责任数额有酌减的考量。多数法院判决认为信用卡合同系双方真实意思表示，支持银行的诉求，但部分法院判决认为信用卡透支利息和违约金数额过高，应对信用卡逾期责任进行调整。以下为司法实践中部分调整违约责任的案例：
案例一：
本金234 603.22元，持卡人逾期还款日2011年6月14日，裁判日为2016年3月14日，截止裁判日各项费用为157 537.93元，法院调整为：以234 603.22元为本金，利息和滞纳金按照年利率24%计算至本息偿还清之日止。
案例二：
本金339 659.66元，持卡人逾期还款日为2013年9月4日，裁判日为2015年6月8日，截止裁判日各项利息费用为35 419.64元，法院调整为：2015年6月9日之后的费用，仅在本金339 659.66元为基数、年利率24%的限度内予以支持，不支持滞纳金。
案例三：
本金97 162.05元，持卡人逾期还款日为2015年12月12日，裁判日2016年6月13日，截止裁判日各项利息费用为29 929.99元，法院调整为：以本金97 162.05为基数，按照年利率24%计算至还清日。
……
由此可知，法院调整判决呈现出以下特点：第一，调整判决认定信用卡合同条款显失公平。法院调整判决大多认为信用卡透支利息和违约金数额过高，因其“明显高于现行中国人民银行规定同期同类贷款的利率，属于显失公平的情形”，或者主张“信用卡本质同银行贷款，而贷款利率应受限制”。
五、逾期还不上信用卡怎么办？会坐牢吗？
从以上可知，在疫情没收入而实在无法及时还款的情况下，主动与银行联系说明情况，共同探讨合适的还款计划。对于逾期的高额利息申请减免或者分期，银行一开始或许不会同意你的诉求，但是重复这样做，而且每个月都尽力做到有还款记录，哪怕几百几十。这样银行就会知道你的困难，也会考虑你的诉求，即便银行真的没得商量将你告上法庭，在这种情况下，哪怕金额超过了5万，也构不成恶意透支，不大会承担刑事责任。
其次，平时在信用卡使用过程中，逾期额度尽量不要超过5万，如此，在最坏的情况下，被告上法庭也会是民事诉讼，前文说了，没有坐牢的可能。千万别跟第三方催收公司协商还款，一定要跟银行直接沟通。
再者，关于利息和违约金，可以申请减免，具体看银行的政策和给你减免人的操作。如果是小额度，银行一般不会在意，因为这笔欠款会导致征信不良影响到你其他事情的话，自己就会跑去还，所以额度小的话尽量早想办法早解决。在2-5万的情况下，问题也不大，起诉审理也会为你争取到一些时间，针对过高利息，法院也有酌情减免的可能。
但是一定要注意，在司法实践中，只是有部分法院会对过高逾期利息进行调整，而不是所有，这一点一定要明白！
